国发创投：建立起最基本的家庭理财系统需六大基本原理

这里为大家收集了几条家庭消费开支管理的基本原理，运用得当，有助于建立起最基本的家庭理财系统：

　　(1)先储蓄再消费。如果不用储蓄，你现在的生活可能逍遥许多，上周在百货公司看中的香奈儿内衣、电子市场上的新型家庭影院、市面上最流行的电脑。可是真这样去做的人，可能一辈子也买不起大房子，万一将来遭遇失业、健康、子女教育，或是想干点别的什么，都是可望而不可即的事了。因此不管多少，每个月至少要拿出收入的10%、15%、20%甚至更大比例存起来。

　　当然，这个比例是以一般情况来讨论，若总收入仅够糊口，或总收入大大超出基本生活所需。国发创投表示，及早储蓄除了为未来的生活做出保障，还有靠复利的功效来增加财产的设想，故选择储蓄也是一种合理的理财手段。另外，把余钱投入一些风险较低的投资领域，增加家庭的金融资产则更具积极作用，如中长期债券、合作基金等。

　　(2)以收定支。所谓以收定支是说有什么样的收入水平，就过什么样的生活，收入提高一步，消费水平就可以提高一个档次，绝不能好高骛远，不能将收入全部花光，这是保证一个家庭和平稳定的先决条件。人的欲望是无止境的，如果放任购物欲，必将拖垮家庭经济，甚至导致家庭破裂。有些夫妻对金钱很不重视，把两人收入全放在一个抽屉里锁好，夫妻两人各执一把钥匙，谁要用钱谁从里面拿。这种做法固然体现了夫妻间的相互信任，但自另一个角度来说，也很容易将家庭财政推向崩溃边缘。

　　(3)不要盲目赶时髦。年轻人往往成为市场主导者，新产品一上市就买下尝新，如此便会产生一种领先的满足感。只是新产品初上市，产品质量不一定好到百分百，而其中利润实在非常丰厚。国发创投觉得，随着产品在市场上逐渐推广普及，价格会一降再降。况且，现代科技日新月异，新产品层出不穷。例如，某名牌新型手机上市，售价4500元，半年不到，降价到2800元，而此时又有更新、更酷、更炫的产品推出。同样道理，先买后用也往往会使预先买的物品过时，使预买的东西变成浪费。因此除非急用，否则尽量不要购买新产品。

　　(4)建立家庭财务体系

　　结婚之初，先把双方的闲散资金集中起来，建立一个家庭基金，以应付家庭生活中诸如房租、水电、煤气、食品杂货等日常生活开销。

　　在家庭消费上，应该量入为出，设立一个记账本，了解每个时间段的开支状况，每个月核对一次家庭账目，平衡家庭收支，夫妻双方要经常商量一些消费的调整状况，比如削减额外开支或者省钱订制大件物品的计划等，以便让家庭理财方案更合理。

　　此外，夫妻双方应该各从工资中提取一部分资金共同参加银行的零存整取储蓄，这笔资金可以去购买债券或投资人寿、家庭财产保险，也可以投资理财股票或者基金，每年设定固定的收益率，使共同的投资理财有更大的收益。

　　(5)大胆投资

　　在不影响家庭正常生活的情况下，根据双方的特点进行一些大胆的投资。当投资总额不超过自己家庭资产的1/3时，一般不会影响家庭生活。要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。考虑到不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

　　(6)购买保险

　　随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5岁的男性结婚，而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5年。这就导致了许多女性在最后的6～10年甚至更长的时间里是一个人度过。所以，国发创投建议一般家庭的女性，为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。保费建议以不超过整个家庭收入的10%～15%为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20倍。

　　传统的家庭是男主外，女主内。现代家庭模式已经改变了，大部分家庭都是双职工，妻子和丈夫一样也要赚钱养家。不过妻子一般比较细心和节俭，所以很多家庭掌握财政大权的仍然是妻子。

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