新能源车专属车险来了！充电导致火灾都可以赔！
在之前关于《汽车质量三包》科普的文章里，我们介绍了汽车包退、包换的法定条件。也梳理了售后服务相关的参照依据。还专门讲到国家考虑到新能源汽车与传统汽车有本质上的不同，因此专门针对新能源汽车的三包条款也已经问世，将于2022年起实施。
《新三包》的出台，很大程度上保护了我们广大新能源车主的利益，万一车辆存在缺陷至少有兜底退换的余地。然而这是针对汽车本身的品质缺陷而言的。——但一台车自购买起，到最报废或者卖给二手商贩为止，其中的若干年里，会遭遇各种各样的问题。
中国保险协会下发
《新能源汽车商业保险专属条款》
征求意见稿
比如不小心撞人了、撞车了、着火了、水淹了……这可不属于汽车质量问题，那如何减少我们消费者的损失？——保险就可以！对于传统燃油汽车来说确实如此。但如果你是新能源车主呢？
上面说过，正是因为新能源汽车与传统燃油汽车存在很大的区别，所以国家专门制定专属于新能源车的三包政策，因此我们认为：车险也应当出台专属于新能源车的保险项目！——8月4日，中国保险协会下发《新能源汽车商业保险专属条款》征求意见稿，截止到当前为止，意见征求阶段已经结束。
那么这份《新能源汽车商业保险专属条款》里，有哪些内容是针对新能源汽车（是燃油车保险中没有）的呢？我们这就一项一项解说。如果您刚好是新能源车主，那不妨听好咯！因为和你的切身利益有关！
“主险”部分与燃油车一致
但额外考虑新能源车特殊性
首先在《意见稿》中，确定新能源汽车商业险“主险”部分涵盖了附带的“汽车自燃险”。这与燃油车的条款基本类似。具体来说就是：车损险、第三者责任险（三者险）、车上人员责任险（座位险）。——这三个“主险”也依然附带“汽车自燃险”。
但是在具体条款的制定中，却必然要考虑到新能源车与燃油车的不同。燃油车自燃起火的原因基本只有一个——电路老化。但是新能源汽车起火自燃的原因就多了去了！——除了电路老化之外，还有锂电池“热失控”导致火灾、甚至在充电过程中因高压故障引发短路、火灾……
如果沿用以往的燃油车保险条款，这些特定场合下的起火，就很难界定了。对于车主来说，得不到赔付就意味着损失惨重。所以《意见稿》里写的很清楚：明确了新能源车的使用状态包括：行驶、停放、充电及作业。
新增6个特有附加险
作为“主险的扩容”
而且新增6个新能源车特有附加险，作为“主险的扩容”，分别是：
——附加外部电网故障损失险——保障新能源汽车充电时因外部电网故障导致的损失。（“人话”版本：出门在外，使用商业充电桩，结果充电桩有问题，把车子充坏了）
—— 附加自用充电桩损失保险——保障个人自用充电桩的损失（“人话”版本：自家的充电桩有问题，把车子充坏了）。
——附加自用充电桩责任保险——保障由个人自用充电桩造成的第三者人身伤亡或财产损失。（“人话”版本：自家的充电桩有问题，导致其他人触电）。
——附加智能辅助驾驶软件损失补偿险——保障车辆全损导致软件无法使用的损失。
—— 附加火灾事故限额翻倍险——可与节假日翻倍险叠加，实现4倍、6倍和8倍的责任保障。
——附加新能源汽车增值服务特约条款——剔除了道路救援服务特约条款中的“送油”、“搭电”服务，增加了电控电器系统检测的内容（电动汽车当然不需要“送油”、“搭电。但增加了单程50公里以内拖车等道路救援服务，比如电动汽车电量耗尽，半路抛锚时就能用的上）。
《意见稿》规范了车型折旧率
插电混动与燃油车接近
这些条款确实贴近新能源汽车的使用实际，看起来都比较合理。但是《意见稿》里关于“车辆的折旧率”的规定也许就会让不少新能源车主感到“不爽”了：因为按照《意见稿》的算法，新能源车折旧更快、更不保值！
通常燃油车保险“月折旧率”约为0.6%——假设一台车价值15万，那么0.6%就是900元，所以新车买来的第二个月就价值14.91万元。14.91万元的0.6%是14.82万元（第三个月价值就是14.82万）……以此类推。——计算得知1年后，这台车价值13.95万元。
纯电动汽车折旧最狠
更多细则需等上线后解读
而《意见稿》重新制定了新能源车的折旧率，其中“纯电动车”算一类；“插电混动与氢能源车”算另一类。“插电混动与氢能源车”的折旧率规定为 0.63%，而“纯电动车”的折旧率则按照车的价格来划分。——越便宜的纯电动汽车就越不保值，折旧越狠（具体折旧算法如图示）！
我们同样按照新车15万元为例，分别计算了一下“插电混动车”和“纯电动车”的保值率。首先是“插电混动车”：按照0.63%计算，那么第二年这台车的价值是13.9万元。而15万元的“纯电动车”折旧率是0.77%，那么第二年这台车的价值是13.67万元。
由此可见“插电混动车”保值率相对还好一丢丢，“纯电动车”就……无论如何《意见稿》的意见征求已经结束。相信无需多久就会正式上线。今后新能源汽车也能够拥有专属的保险方案。新能源车主们，期待不期待？实话说笔者自己非常期待！因为我就是个新能源车主！
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