【十步读财】不吹不黑，好医保长期医疗20年版，值得买吗？

支付宝好医保系列终于迎来了自己的20年版长期医疗，经过之前的预热，已经积攒了一波关注度，但是产品真正的表现如何，还需要今天的详细测评，同时一起来看好医保的20年版相对于6年版变化了哪些地方？

一、保障期限

从保证续保6年到保证续保20年，是一个跨越。虽然没等来保障终身的长期医疗险，但是20年，也是一个很长的期限。不过我们对于20年保障的百万医疗险已经不陌生了，毕竟前有平安e生保20年保证续保版。因此好医保20年版和平安e生保20年版，目前是保障期限最长的两款百万医疗险。

并且相同点是，20后续保都需要审核。好医保20年版的续保条款如下：

保证续保期满后，再次续保需要保险公司审核。假如某人在25岁时投保好医保20年版，那么到他45岁的时候，想要继续续保，保险公司就要重新评估风险，可能根据他当时的身体状况和历史理赔记录，考虑是否同意续保。

不过如果产品一旦停售，就可以免除等待期和无需健康告知，购买保险公司的其它医疗险。不过具体这个可转换的医疗险长啥样，目前不清楚。

二、免赔额

之前好医保（6年版）的免赔额是一个亮点，它可以6年共用1万免赔额，并且重大疾病0免赔。

但是20年版变回了老样子，仍旧是每年1万元的免赔额，并且重大疾病也有免赔额，与普通疾病共用1万免赔额。

不过也能理解，如果是20年共用1万免赔额，保险公司可能就要赔疯了。

另外在保额上，20年版不再区分一般医疗保险金与重大疾病医疗保险金，两者归为一类，共用400万保额。

三、产品责任

基本保障上没有坑，住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊全部包含。

住院前后门急诊，能报销住院前30天和后30天的费用。比好医保6年版的“前7后30”，时间限制上更宽松了。

增值服务上，延续了6年版的几项服务，重疾绿通、费用垫付、质子重离子治疗等都有。

比如质子重离子手术，100%赔付，最高报销额度调整至400万。

罹患100种重疾之一，补助1万元的住院津贴，不计在报销费用里，直接交到患者手里。

还有外购药报销，可报销90%的费用，最高报销200万，在同类产品中，报销条件还是不错的。

以及可选恶性肿瘤赴日治疗 ，赔付比例为70%，年度限额200万，对部分有海外就医需求的人群比较友好。

四、产品费率

初始费率不贵，有些年龄段的投保价格甚至低于好医保6年版，不过这个价格也不是一成不变的，仍然采用了浮动费率的方式：

投保前3年保费按既定费率表，不会调整；3年后根据产品的赔付情况，可能调整价格，但加价不超过30%，每次费率调整的间隔时间不会短于1年，这个设定和平安e生保20年报的条件几乎无异。

所以还是那句话，长期医疗险带给我们的最大不确定性，就是后续价格的变动，具体涨价多少，我们无法判断，但是保险公司也不会随便涨价。

五、健康告知

相较于好医保6年版，好医保20年版的健康告知没有太大的变动，几乎是一模一样的，只不过在“心脏病”一项中，多了一个关于心功能不全的问询。整体来看，和同类产品相比，还是非常宽松的。

接下来，简单和市面上的几款长期百万医疗险做一个横向对比。

目前有几条结论供大家参考：

1.  在续保条件上，好医保20年版和平安e生保的保障时间最久，前者满期可以无条件转换其它医疗险产品，同时最高续保年龄最大。

2. 投保方面，好医保20年版和平安e生保有智能核保的功能，可以省去很多麻烦，并且在疾病核保上，各有各的优势。

3. 新华人寿的康健华尊等待期最短，只有30天，但是基础保障上有硬伤，不含门诊手术报销，并且保障期限只有10年，故不作推荐。

4. 增值服务上，好医保20年的花样最多，保障最好，有质子重离子治疗、外购药、院外肿瘤特药服务等等。

5. 价格上，好医保20年版和平安e生保在不同年龄段和不同性别上，保费各有优势。而太平洋的安享百万和新华的康健华尊的保费都很贵。

6. 综合对比来看，好医保20年版的实力最强，平安e生保20年版有自己的优势。

另外既往症免责上，好医保20年版和好医保6年版都有一个毛病，就是既往症的范围比别家产品多了一条，需要注意：

最后回答一个大家可能比较关心的问题：

买了好医保6年版，需要换成20年版吗？

我建议仍旧是年龄大的人群，更适合投保20年保障期的长期医疗险。毕竟年纪小选择的机会还有很多。如果给年纪较大的老人购买，比如投保时55岁，一次投保就能直接保证续保接近75岁，非常不错。

并且需要注意的是，已经投保过6年版的，就无法重复投保20年版，唯一的办法就是退掉重买，而20年版的等待期有90天，退掉重买就会出现3个月的空窗期，所以要谨慎考虑这个问题。或者耐心等一等，也许好医保后续会出一些有利于产品转换的政策。

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