消费贷，榨干年轻人最后一滴血！
在之前的视频里，磐石之心提出《房地产是避孕药》，又提出《长租公寓是夺命刀》。其实，这两个内容都谈了一个问题，那就是资本对年轻人的收割。
这期视频，咱们就专门来谈“消费贷，榨干年轻人最后一滴血”。
消费贷已经无孔不入。各大电商平台购物时会诱导你分期、美容时让你分期、上培训班让你分期，甚至在外卖平台点个牛肉拉面，也推荐用“月付卡”分期付。
除了分期消费外，几乎每个APP上都在怂恿年轻人使用无抵押贷款。从电商、新闻、网约车到外卖……即使是吃完饭，扫码开个票，也会推荐你办无抵押贷款。
这让我想起了十多年前，房地产最辉煌的时候，是个公司都会注册房地产公司，都会买地皮盖房子。
如今，消费贷变得无处不在，无孔不入。当办贷款的门槛忽略不计的时候，你一定要警惕了。因为，资本从来都是嗜血的，借给你的钱，是要加倍偿还的，甚至是要命的！
那么，为何几乎所有企业都想去搞小贷，都想去当周扒皮？又会带来怎样的恶果？
第一，无利不起早。在淘宝天猫上购物，结算时会主动跳出让你开通花呗，一般会给一点蝇头小利，比如，首期免单之类。
猛一看，利息真的好低。借1万元，每天利息才5块。你会想，5块不够买一包烟，不够吃顿早饭，这有啥大不了？
我不禁要问，现在年轻人的数学都是体育老师教的么？日息最低是万分之5，按照年息计算则是18.25%。
而定期存款的利率是2%，理财的利率4%，信托的利息收入也不过6%-8%。
所以，18.25%的利息，已经是信托收益的3倍。而且花呗这个利息还是偏低的，一些平台可以做到年化36%，完全是高利贷的水平。
这种放贷赚大钱的好生意，谁不愿意做呢？于是，几乎所有网络平台都参与到这场放高利贷的狂欢中。
第二，收你利息、卖你身，空手套白狼。资本比你想的还要狠毒，借给你钱，收你高利贷还不算完，他们转手就把你卖掉，套更多钱继续放贷。
前不久，蚂蚁集团上市被叫停，爆出了蚂蚁的大杀器，无限循环ABS。这个玩法，真的是牛逼，短短4年时间，蚂蚁用30亿本金，撬动了5000亿的放贷资金，杠杆率100多倍。
套路是这样的：
30亿本金，放贷后，把贷款合同打包成ABS，由基金公司出售给公众，然后拿到90亿。
90亿，再放贷，再把贷款合同打包成ABS，由基金公司出售给公众，然后拿到270亿。
如此循环几次，蚂蚁就有了5000亿的资金用于放贷。
ABS，全称是资产证券化。但是这些资产并非是房子、汽车等实物资产，而是用户、顾客的合同，是虚的抵押物。
蛋壳、自如也都曾用租赁合同，发行过ABS，募集资金。网约车、外卖、新闻APP等各类放贷的平台，背后都注册了金融公司，都在通过出卖用户借款合同的方式发行ABS。
前几天，银保监会发了一份报告，对这些“类银行”公司有了统一的名字叫作“影子银行”，它们总金额规模大概在84多万亿元，占GDP的86%，已经属于高风险。
那么，无处不在的高利贷，有哪些危害呢？
咱们先来讲，金融风险的危害，这部分比较专业，容我喝口水继续。
第一，金融危机风险。上面说了，80多万亿的影子银行，这还是统计了的。如此多的隐形网络贷款平台，数不胜数，所以真实的金额，可能更庞大。
美国2008年发生次贷危机，就是玩的无限次循环ABS。房产抵押再抵押再抵押。
由于杠杆率过高，房价只要下跌到一定比例，就会触发危机。
蚂蚁的ABS杠杆率高达100多倍，这就像是一个被撑大的气球。随着杠杆继续增加，气球的皮就越来越薄，一根头发丝都可能刺破气球。
所以，蚂蚁上市被紧急叫停。这惹得资本家在金融论坛上，完全失态，对监管破口大骂。这是因为煮熟的鸭子，突然就被搞飞了。
第二，做空人民币的风险。
先讲一下货币原理。居民储蓄就像是池塘里的水。投资就是抽水机，需要从池塘里抽水用来灌溉各行业。
如果储蓄减少，池塘里没有水，那么投资用的资金就捉襟见肘。
这时候，一般会采用两个办法。一个是，央行向池塘里注水，这就是增发货币；二个是，放开外资，让外面的水流入。
持续的增发货币，会导致通胀。委内瑞拉的通胀十分可怕，当时月工资590万玻利瓦尔收入的人，买不起一斤猪肉。
而外资进来，就必须人民币自由汇兑。这意味着，人民币汇率的避风港消失。
外资进来，肯定会炒高资产价格，然后在高位抛售资产离场。想要做空一个国家，基本就是这种玩法。
所以，当70后、80后的中年人背上房贷、车贷，90后、95后，甚至00后年轻人背上消费贷后，人民币的蓄水池就会干涸，后果是祸国殃民。
有人说，美国人不储蓄，怎么没事？那是因为美元霸权，美国是科技和军事强国，各国都在买美国国债。
截至2020年，美国国债已经高达26万亿，仅2020年就增加了3万亿。这些凭实力借来的钱，是不会还的。所以，全球的人养着美国人，而人民币并没有这样的实力。
第三，钱可以借给你，但你会下地狱！
你如果觉得前面两个危害，与自己关系不大，那么我们再看第三个危害：钱可以借给你，但你会下地狱！
这是日本著名漫画《暗金丑岛君》里的一句话，讲述了八九十年代，日本在房地产泡沫越吹越大之下，消费贷又席卷全国后，贷款刺激了日本人的消费欲望，当泡沫破灭时，许多贷款人自杀的悲惨故事。
当时东京的房地产总价值可以买下整个美国，日本人沉浸在暴富的幻想中。那一代日本年轻人崇尚：消费即美德！
斐济和巴厘岛上，全都是拍婚纱照的日本年轻人；纽约第五大道，挤满了日本的海淘客，70%的奢侈品被日本人买去……
1990年左右日本房地产泡沫开始破灭，消费贷继续延续日本年轻人高消费的欲望。全日本涌现出上万家消费贷公司、大街上有数不清的自动贷款机，只要对着镜头人脸识别即可立即把贷款划入自己的账户。
这是不是像极了，我们现在各类手机APP上的贷款入口。这是不是像极了，房地产黄金时代，房地产公司遍地都是。
很快，日本消费贷的增速已经超过了GDP增速，最高时消费贷占了日本GDP的50%以上。
紧接着，最大的一家日本消费贷企业武富士成功上市，这家公司的老板武井保雄超越软银孙正义，成为日本首富。
这与当今中国的情况，何其相似？房价泡沫高悬，消费贷无孔不入，有个消费贷巨头差点就上市了。唯一不同的是，中国那名首富没有实现自己的梦想。
日本消费贷泡沫被政府主动刺破，要求年化利率不准高于20%，贷款额不得超过借贷者年收入的1/3。
此前，我们的网贷利率是不准高于36%。现在是不准高于LPR利率的4倍。但并没有对借贷者年收入的相关规定，即使是你没有一分钱工资收入，也可以在各大网贷平台拿到几十万的贷款用于消费。
日本消费贷泡沫破灭后，日本地铁经常因人跳轨而暂停。低欲望社会正式形成，年轻人彻底失去了未来，不婚不育、啃老族、蜗居的御宅族、佛系的食草族大流行。
目前，我们的年轻人还在享受着消费贷美味可口的泡沫，左手iPhone 12 Pro Max，右手LV包包、脸上抹着雅诗兰黛，脚蹬Nike Air Max……
也有一些虚荣心爆棚的女生，因贷款买奢侈品还不上钱，开始卖身还债。校园贷、裸贷算是对过度消费年轻人的第一次警告。
接下来，当泡沫正式褪去，你就会明白什么叫做“钱可以借给你，但你会下地狱！”的真正含义！
最后，磐石之心诚恳的提醒各位年轻的朋友，为了更好的活着，请放弃消费贷。只有放弃消费贷，你才能从过度消费、虚荣攀比的囚徒困境中解脱，才能学会储蓄和理财，才能真正躲开资本的镰刀！