◎本文作者 | 陆拾肆
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9月16日，医保局发布了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》。
所谓的长期护理保险（下面简称“长护险”），是指只要因为老年、残疾或者疾病而无法自理，需要专业人照顾时，长护险能报销由此产生的护理费用，从而减轻我们的护理压力。2016年，全国有35个城市进行了长护险的试点，这次指导意见如果落地，那么试点的城市将从35个扩展至49个。
1975年，法国颁布了《老年人健康保险支出的国家标准》；德国在1994年，卢森堡在1998年通过了《长期护理保险法》；长护险的普及，刻不容缓。因为它的背后是人口老龄化严重、家庭护理功能弱化的问题。
人在老了以后，普遍会出现失能，有因为脑中风失能的，也有因为老年痴呆失能的，还有的是跌倒、骨折，身体老化失能等等。
有数据就显示，2019年中国的老人是2.54亿，其中失能的老人高达4400万，占比17%。一旦失能，那么吃饭、睡觉、走路、洗澡、穿衣服、大小便这些非常简单的日常动作都难完成，很多时候需要别人的协助，生活特别不方便。在以前的社会里，家庭多是三世同堂或者子女很多，一个老人失能了，有很多亲属可以相护轮流照顾。而且那时候女性没有工作，有很多时间可以看护老人。但是随着家庭结构的剧变，老人能得到的护理越来越少。1982年的时候，中国近一半的家庭是5人以上，但是到了2010年，这个数字缩减到了16.66%。与此同时，独居老人的比例也在不断增加。从2000年到2010年，城镇独居老人占比扩大了1.2%，农村独居老人的占比扩大了2.3%。
除此之外，越来越多的女性参与到社会的工作中来，能用于护理老人的时间大大缩减。新中国刚成立的时候，参加工作的女性才60万，现在20~49岁的女性就业率高达70%以上。有调查显示，一个中度失能老人，请人护理或者去专业的机构，每个月的费用是收入的80%以上，在这之中，一半是孩子给的，20%自己出的，社保提供一部分。如果是重度失能老人，护理负担就更重了，一般占收入的90%以上。于是坊间里流传着这么一句话：一人失能，全家失衡。失能老人，一度成了所有家庭的心头病。再加上人口老龄化的加剧，更让原本就不堪重负的老人护理雪上加霜。全国老龄工作委员会曾经公布一组数据，2035年前后，中国老人占所有人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3。也就是说平均3个人里，将有1个是老人。
长护险可以报销部分的护理费用，既减轻了家庭的负担，又能解脱子女的双手。广州荔湾区有位梁大爷，在享受长护险的待遇前，每个月的床位费和护理费需要3360元，有了长护险以后，每个月只需要自费约1222元，足足减少了1/3的花费。青岛有位78岁的韩阿姨，得了阿尔茨海默病，据说长护险每个月能帮她减免3000元，剩下自费的费用退休金就足够支付，而且有了专业护理人员的照顾，生活质量还提升了不少。这样看来，好像有了长护险，我们的养老不用愁了？当然不是！长护险看上去虽然很美好，但长远来看，保障存在非常大的局限。
原本国家打算长护险的资金由单位和个人1：1分担，但由于现在长护险还在起步阶段，各方面都不成熟，而且在经济下行的大环境下，企业生存也艰难，所以就规定不用个人和单位交钱，保费暂时从职工缴纳的医保保费里扣除。不过有些城市还是需要自己缴纳保险费用的，比如重庆是90元一年，成都是25元一年，但价格也不贵，大多数人都负担得起。很多人看到这里就高兴了，原来从“五险”变“六险”，根本不用我们多交钱，实在是太美好了！如果你也有这样的想法，我只能说你太乐观了。2019年，职工医保统筹帐户的收入是10005亿元，看起来很多，但支出也不少，7939亿元，当期结余只有区区的2066亿元。另一方面人口老龄化的程度在不断加深，这也意味着患病的人将会越来越多，到时候医保基金肯定是难以负担的。就在前不久，医保部门还专门发布了一则文件，称以后将把职工个人帐户70%的钱放入统筹帐户，就是为了缓解医保资金紧缺的问题，现在还要拨一部分给长护险，压力之大可想而知。哪怕长护险的资金真由单位和个人来分担了，也会存在不少问题。众所周知，我们现在缴纳的养老保险并不是给自己用的，而是给现在的退休人员，也就是所谓的“现收现付制”，长护险也一样，都是同代的年轻人补贴同代的老人。问题就来了，这种制度得以持续下去的前提是：年轻人口的增长速度和老人增速保持齐平。我在前面说过，到了2050年，中国65岁以上的老人占比高达1/3，这也意味着，未来落到年轻人身上的护理负担将会异常沉重。可以看到，长护险的持续存在很大的不确定性，等到我们这代人养老的时候，极有可能出现报销额度减少，或者是提高门槛等极端情况。实际上现在长护险报销的额度也很有限，就以广州为例。医疗护理每月限额是1000元，基本生活照料每天限额100元左右。除此之外，长护险还按比例报销。机构护理最多只能报销75%，居家护理高一点，90%。
可以看到，整体下来，和实际需要的护理费用还是有很大的差距。比如前面提到的梁大爷，享受了长护险的待遇后，他还是要自掏2/3的钱，这笔费用必定会挤压到养老保险的钱。只有日常生活活动能力分数不高于40分，又或者是60分以下，同时得痴呆，才能享受基本生活照料的待遇。
想要获得医疗护理的待遇，还需要在达到上面的标准外，符合以下情形之一：其实咱们的生活除了护理外，还有很多地方需要用到钱，光靠长护险和基本养老保险是不足够的。
只要疾病或手术符合了重疾险的理赔要求，保险公司就能一次性赔一笔钱下来，比如保额买100万，它就赔100万。我们就可以用这笔钱来支付康复疗养费，请护工等等，不会担心会占据到自己的养老保险。有条件的人还可以给自己备份商业养老保险——年金险。年金险能平滑我们年轻和老年的收入。年轻的时候放一笔钱，这笔钱每年会以一定的利率增值，等到我们退休以后，可以每年或每月从该帐户里领一笔钱出来，一直领到身故。就拿表现比较突出的臻享一生为例，假设30岁的男性每年投保10万，连续投10年。
从60岁开始，他每年都能领取13万5，领取终身。这笔钱就可以用来提升生活品质，而且无需病情严重，也能请到护理。领到70岁就退保的话，加上现金价值一共能领取277万。90岁退保，总利益是452万，是当初本金的4.5倍。年金险是你养一阵子，它养你一辈子，完全不用担心老来钱不够花。坦白说，长护险制度的出发点是好的，为了让老人负担得起护理费嘛，但在实施的过程中，面临的挑战非常大，它的持续存在很大的不确定性，我们能做的，就是未雨绸缪。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
