简单3步看懂保险条款，买保险再也不被坑！
最近有读者说自己前段时间生病住院了，但是发现花2000多元买的保险竟然不给报销！
我研究了他的保险合同后发现，这款保险的保险责任虽然包含医疗费，但仅限意外事故，生病住院导致的医疗费并不在保障范围内。
以前我总是说，大家买保险一定要看清楚买了啥。但是仔细想想，这也不能全怪大家。保险公司为确保严谨合规，七零八碎的事项也得罗列清楚，导致“又臭又长”，动辄几十页、数万字。
消费者的心里也很烦躁：“我就是想买份保险，怎么还得比卖保险的还明白！？”
今天，就教大家一个简单的方法，3步就能看懂保险条款：
- 查阅目录，迅速找到保险责任
- 明确保险责任两大点：“人”和“事”
- 搞明白“怎么赔”
01/查目录，找保险责任
30秒就能get重点
保险条款是一种“工具书”，虽然很长，但是很多内容并不是很重要，没必要从头到尾一字不落地看完。
怎么避免浪费时间呢？首先就是看目录。
下面我们以之前推荐过的百年人寿康惠保重疾险的条款目录为例。
一般目录就在保险条款的第一页：
一共是13个大项。看不懂？不重要。帮大家归类成以下3大类：
- 保险权益（保什么、不保什么）
- 跟钱相关（理赔、退保）
- 跟疾病相关（各种病）
还是觉得有点难？依然不重要。因为我们需要关注的，就是第一列“保险权益”中的“保险责任”就好啦！
总结起来就是：
打开保险条款目录，迅速找到“保险责任”。
因为，它就是整个保险条款的核心，就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？
是不是1分钟get重点！
02/保了谁？保什么？
保险责任的“人”和“事”
接下来，就是解析“保险责任”了。
其实也很简单，保险责任的核心内容如下图：
这里面有3个要素：
- 相关的人
- 相关的事
- 怎么赔钱
1）保险责任中的“人”
保险责任中的相关人有4个，按照所承担角色的不同，可分为投保人、被保险人、保险人、受益人：
举个例子：
张大锤为妻子李小花购买了一份保险，约定如果李小花去世了，两人的儿子张小锤将获得100万保险金。
在这个例子中，不同的“人”承担的角色是不同的：
掏钱买保险的张大锤是投保人；
被保险保障的李小花是被保险人；
保险公司是保险人；
领取100万保险金的张小锤是受益人。
2）保险责任中的“事”
人生在世，无非就是保障“老、病、死”这3项，对应的保险责任各不相同。
【老】：
老了以后担心没钱花，你需要的是生存保险金和满期保险金。不管什么保险，看到这两个词，你就该明白：能领钱！
【病】：
疾病和意外都会导致“病”的问题，细分起来就是门急诊、住院、重大疾病和伤残。
在保险条款中，当你见到“住院保险金”“医疗保险金”这样的，就该知道：可以报销医疗费啊！
【死】：
在保险中，死包含2种含义，除了传统意义上的死亡，还有一种叫全残。所以，当你看到“身故保险金”这种字眼，你要知道，这是一笔留给家人的钱。
常见的保险责任就是以上这些啦！
当然还有一些更细分的，但比照上面的分类基本也可理解。比如“意外医疗保险金”，指的是意外引起的医疗费可获得理赔，非意外（如感冒发烧）导致的则不能。这也是开头那位读者遇到的情况。
03/怎么赔？
搞明白理赔方式
上面说了保险的人和事：当被保险人生病或者出意外后，受益人就可以获得赔偿。
可是，怎么赔，赔多少呢？这就涉及到赔偿形式的问题了。
一般来说，保险金的赔偿形式分为2种：
一是费用补偿型，特点是花多少报多少，补偿金额不超过实际花费；
二是定额给付型，赔偿金额一开始就确定了，只要发生保障范围内的事故，就按照约定的金额进行赔偿。
费用补偿型的主要是医疗保险金等：
定额给付型的则是重疾保险金、身故保险金等：
还是翻出百年人寿康惠保重疾险的保险责任部分，看如何应用上面说的概念。下图是截选的部分条款内容：
1.2.2.1是重大疾病保险金。这是一种定额给付型，得了重大疾病就可以获得赔偿。
1.2.3.1是中症疾病保险金。保障对象、赔偿方式跟重大疾病保险金类似，但是保障的疾病种类不同。注意条款中加粗的部分：本合同的中症疾病保险金累计给付以两次为限，本合同继续有效……意思是中症疾病保险金可以赔2次，赔完之后，其他保险责任（如重大疾病保险金）依然有效。
1.2.3.2则是“豁免保费条款”。得了中症疾病，余下保费都不用交了，但是保障继续有效。
还是用张大锤的例子：
如果张大锤的老婆李小花（被保险人）得了中症，保险公司（保险人）会按照事先约定的金额向李小花（她同时也是受益人）支付中症保险金（定额给付）。
同时，余下各期保费都不用继续交了（保费豁免），而保障依然有效。
1.2.3.7是身故或全残保险金，这也是一种定额给付型。如果还是用张大锤的例子，意思就是被保险人（李小花）在身故或全残后，受益人（假设是儿子张小锤）将获得赔偿，金额是累计已交的保险费。
以上，就是3步看懂最核心的保险条款啦。只要肯用心，真的一点都不难哦！