中午好，各位。上周银保监会出台了《重疾险定义修订的征求意见稿》。
最近几天一直想抽空写一篇对此征求意见稿的分析文章，毕竟新规会影响未来重疾险的设计方向，影响比较大。
不过这几天在公司开发保险产品实在太忙了，每晚都是9点后离开公司，实在抽不出时间。拖到今天，才把文章正式发出来。
关于重疾修订疾病的文章很多，已经不算是热门话题了，我写它单纯是希望给大家配置重疾险提供一个参考建议。
我觉得，对你来说最纠结的，无非就三个问题。
第1个问题：《意见稿》对重疾产品最重大的调整在哪里？
第２个问题：这些调整对我们买重疾险有什么影响？
第３个问题：我要不要等待新规下的重疾险出来之后再买产品？
不啰嗦了，京哥直接对这3个问题进行分析。如果这3个问题还不足以解决你的疑问，你也可以在文章底部留言咨询。
现在的重疾险，只要是甲状腺癌就属于重疾，可直接按照重疾的保险金额来理赔。但新规下，对甲状腺癌进行了分类，TNN分期为Ｉ期或更轻分类的甲状腺癌，直接踢出重疾范畴，不属于这一分类的甲状腺癌才属于重疾。目前的重疾险，原位癌囊括在轻症责任中。这里有一点要注意，现行的疾病定义规范，只规定了25种重疾的标准定义，对轻症没有标准定义的规定，因此各家保险公司在轻症责任上可以自由发挥，不过大家大同小异。新的《意见稿》特意增加了三种高发轻症的标准定义，分别是“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、 “轻度脑中风后遗症”。如果保险公司开发的重疾险包含轻症，这三种轻症必须要保。而在轻度恶性肿瘤疾病定义中，原位癌直接被排除了。但这里我保留一个疑问，因为保险公司可以在监管规定的3种轻症疾病的基础上增加病种，原位癌当做一个病种补充进重疾险，也是有可能的。第3个调整：除癌症以外，其他疾病的定义作了修复和调整一个大背景是：这次《意见稿》将老的疾病定义规范中25种重大疾病的标准定义进行了修改，并且在此基础上，额外分别增加了3种重疾和3种轻症的标准定义，轻症也就是我上文提到的。癌症一直是重大疾病的头号选手，所以我认为甲状腺癌和原位癌的影响比较大，专门放在上文中讲了。而其他的原有的或增加的疾病，标准定义大多进行了修正。而修正的原则是将理赔标准定义的更加清晰合理，更加符合现行的医疗技术发展。比如一直被大家吐槽的心脏瓣膜手术，明明很多时候不需要开胸，但你非要来个开胸才能理赔，新的规定将理赔标准更改为切开心脏，更加合理了。又比如良性脑肿瘤，新的规范将疾病名变更为“严重良性颅内肿瘤”，同时对疾病和除外责任的描述更加细致确切了。目前的重疾险，这3种轻症基本是包含的，而且赔付比例目前最高的可以达到重疾保额的50%。
如上文提及，这3种轻症是新增加标准定义的轻症。分别是“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、 “轻度脑中风后遗症”。
也就是说，《意见稿》下的新重疾险产品，未来这3种轻症的赔付上限是重疾保额的20%，这一规定不影响老产品，只影响新规确定下来后的新产品。不过，也就规定了这3类轻症的上限是20%，如果保险公司自己要加其他轻症，实际上肯定要加，可以突破这个规定。好了，以上4点内容，你记好了，也就掌握了《意见稿》的精髓。但需要注意的是，之所以叫意见稿，说明还没有最终确定，监管还在征求行业意见，距离政策敲定实施，然后新产品的上市，还有一段时间。上文提到的四点变化，我认为对配置重疾险的影响主要体现在两个方面。坦白说，我看了很多文章，包括一些很有影响力的大号，抹去了新规对重疾价格的影响，说价格影响最大的因素是定价利率，大家可以无视新规对重疾的影响。定价利率确实对产品有比较大的影响，这点不可否认。但保障型产品，例如重疾险、定期寿险，保险事故发生概率对价格的影响也是极大的。不然，你在网上看到的那些重疾险、定期寿险为何价格差异那么大？你以为是定价利率？其实主要影响在定价用的发生率，定价利率其实基本都是顶着最便宜的上限用的，这个上限目前就是3.5%。总体来说，我认为新规对未来的重疾发生率会起到一定的降低作用。最主要的原因在于部分甲状腺癌被剔除。癌症的发生率必然降低，甲状腺癌一直是癌症赔付的大头，你看下图便知：另一个原因在于高发的3种轻症最高只能赔付20%的重疾保额，轻症责任的成本将大大减小。
这一上限是否最终确定为20%目前并不确定，我觉得有点偏低，具体还要看最终的监管文件；而部分甲状腺癌症被剔除应该是大概率事件。
不过价格的降低，是建立在赔付功能减弱的基础上换来的。我在上文中提到过，这次《意见稿》对于疾病的定义做了很多修改，修改的原则就是标准更加科学合理、更加能够适应现行的医疗技术的发展而这一点修改，对我们最大的影响便是未来会减少理赔上的扯皮和纠纷，让利了消费者。我在前文中，提到了在新的《意见稿》指导下，重疾险的价格大概率会出现下降，这其实是影响大家等or不等最重要的问题。京哥除了基于对疾病定义和赔付标准等因素来判断价格会下降外，还有一个很重要的原因：想回归保障本源，价格降低是有必要的。当然这个价格不是无脑降低，而是要合理降低。比如把部分甲状腺癌排除出重疾范畴，原位癌也排除出轻症范畴、3类轻症最高赔付比例不能高于20%。以上三个规定其实是在给未来的重疾险做减法，因为这类疾病确实对我们的影响较小，如果赔付多了，会造成理赔金额的浪费，倒不如减掉他们，降低产品价格。从而消费者购买的重疾险，可以将保障的重点更好的指向那些对身体危害大、治疗费用高的疾病上。不过，我个人认为并不用因为这个原因，就去等待未来重疾产品上市再去配置。行业规范的制定更多是从宏观层面考虑，希望未来的重疾险能够更好的发挥保障功能，做好社会的稳定器。不管是新规还是老规，都可以达到产品价格和产品形态的对等，多赔就多交钱，少赔就少交钱。留给我们自己的问题不是未来重疾险好不好，买不买。而是现在的保障有没有做好。万一哪一天重疾降临，你却在犹豫什么时候买重疾险合适，那就是个大麻烦了。
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