费率可调的长期医疗险来了!说说背后的逻辑

上周,监管接连发表了两则重磅的文件,一则是已经独家深度解读过的《重大疾病保险疾病定义使用规范征求意见稿》,一则就是我们今天要说的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

本次的文件是一次政策落地,是对去年 11 月发布的《健康保险管理办法》的细则补充。

主要说了什么?

具体的条条款款保监会官网都有,不再赘述,这里整理主要内容如下:

资料来源:银保监会

要长期,也要费率可调,说说背后的逻辑?

首先,相比于发达国家,中国的医疗险占比是很低的,健康险种的重疾险占据绝对主力。其原因一方面就是保险公司没太大动力。因为这件事儿,吃力不讨好。

先说一个概念,医疗通胀率,类似通货膨胀,可以这么理解,你花同样的钱享受不到与之前同样的医疗服务了。

下图可以看到,全球的医疗通胀率是远远高出通货膨胀的,中国2019预计大于10%。

资料来源:美世《2019全球医疗趋势》

而对于保险公司,开发长期保证续保的医疗险,还不能拒保或调价,价格定稍微高点,和那些一年期医疗险相比差距太大没市场,定太低,这10%的医疗膨胀率,确实太容易赔穿。

另外,医疗险在中国比较新兴,没有太大的数据可以依赖,同时医疗技术也快速地更新换代,这些都为保险公司开发长期医疗险带来了众多的不确定性。

在这样的情况下,保险公司的主力产品始终都是重疾险,而对医疗险的战略定位是什么呢?

短期获客产品

打响公司的名头,或者借此留存客户,卖其他的产品。长期以来结果就是产品创新少,同质化。

而又由于这些产品相对便宜,期限又短,小幅亏损对长期经营的影响不大,因此行业内发生了激烈的竞争,造成了价格战。

所以医疗险在中国市场份额始终很低,长期医疗险没有太多市场,有的几款主要也只保证6年的续保周期。

毕竟一万年太长,只争朝夕

再说老百姓的需求:

百万医疗丰富了市场险种,用低廉的价格为很多人带来的最为基础的风险保障,意义非凡。而对于百万医疗,如果要做一个测评体系,最重要的就是:

续保

很多朋友很担心自己突然做个手术,第二年就买不到了医疗险,或者年龄稍微大点,多些体检异常就和医疗险说再见。买保险就是买安心,一年一年的买,心理并不踏实。

市场有潜力,百姓就需求,保司有痛点,这就是《健康保险管理办法》、乃至《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》出台的核心背景了。

另外,说个大家没注意到的地方

这次文件不知道大家看仔细没有,文件通知抬头说的是人身保险公司

在当下的百万医疗市场中,不少大玩家都是财险公司,比如众安财险、安心财险等。在《健康保险管理办法》下,因为只有人身险公司能够开发长期医疗险产品,必然要对财险公司的健康险业务造成影响。

换句话说,现在市场升级,监管开放的新技能,但只给人身险公司用了,你们财险就只能先玩着现在的。“专职”和“兼职”区别对待。

写在最后

这次监管的目的就是让要解决保险公司的担忧,让费率可调,鼓励他们去开发长期医疗险。同时也规范规范险企经营销售行为,强化消费者权益保护,让产品真实受益老百姓。

相比于发达国家,中国的保险险种依然相对单一,产品同质化严重,不光是长期医疗险匮乏,一些慢性病可投保险也是空白。未来依然任重而道远。

这次新的健康险政策推进,我相信也会遇到很多挑战和困难,但从这些政策的背后,我们的确也看到了整个保险市场的不断改革和进步的动力。

十九大报告一句核心要点这样说:

中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

保险何尝不是如此,期待明天会更好。

End~

(0)

相关推荐

  • 终身续保的医疗险,即将上市了?

    这几年,最火的保险莫过于百万医疗险,几百块就能买到上百万保额.不但报销各种自费药,还帮忙找床位.垫付医药费. 可这看似完美的产品,一旦停售就不能续保了.我们作为消费者,更渴望获得长期的保障,甚至可以保 ...

  • 终身保证续保的百万医疗险,即将出现?

    百万医疗险近几年特别火,不过市面上的产品,都存在停售无法续保的问题. 很多人看了无数产品,苦苦追求一份 终身保证续保 的医疗险,但却总是无功而返. 不过,银保监会最新公布的<健康保险管理办法&g ...

  • 把孩子养到18岁,我就不管了

    一朋友,五一聚会的时候,抱怨说给孩子看病太花钱了. "前段时间孩子一个小感冒,花了好几千块钱,小病不断,来来回回往医院跑,现在我就怕万一有个什么大病." "把这小羔子管到 ...

  • 好医保长期医疗靠谱吗?买了耽误我去曹县发展吗?

    Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~ 一说起百万医疗险,相信大多数人第一反应就是支付宝好医保. 但好医保长期医疗靠谱吗? 你们买好医保,究竟是因为支付宝的名头,还是因为产品本身呢? 今天我们就来分析 ...

  • AI保险科技平台「保险查查」获1000万人民币天使轮融资,原大特保联创再创业| 每日保观

    保观 | 聚焦保险创新 行业动态 01 AI保险科技平台「保险查查」获1000万人民币天使轮融资,原大特保联创再创业 「保险查查」(风平科技)本日正式宣布完成1000万人民币天使轮融资,由中金汇财领投 ...

  • 福音!保证续保20年的好医保来了!史上最佳的百万医疗险?!!

    这绝对是你能看到的最客观最全面得评价好医保.长期医疗20年版的文章. 之前你在支付宝上搜肆大财子,是能看到外链的,但是我还是决定下掉了: 主要考虑如此这般, 以前关于支付宝的产品测评,反倒显得不客观了 ...

  • 百万医疗险一年多少钱?不贵,但续保时要当心!

    百万医疗险因价格便宜,保障责任简单,保障额度高,一直受到大众青睐. 都说便宜,但一问到百万医疗险一年多少钱,大家都无法给出具体答案. 百万医疗险保障责任这里不多啰嗦,今天来聊聊"百万医疗险一 ...

  • 2019最值得买的百万医疗险测评,性价比超高!

    说起这几年最火的保险产品,百万医疗险绝对算一个.每年几百块,就能获得上百万的保障,受到了很多人的青睐. 在支付宝推出了好医保长期医疗后,微信最近也推出了微医保长期医疗险,二者都主打 6 年保证续保. ...

  • 好医保和平安e生保,都保证续保20年,到底哪个更值得买?

    大家好,我是未雨姐~ 今天打开支付宝,终于在上面看到了好医保长期医疗20年版. 听说这个产品分批开放上线,所以等了好久,才等到它出现在支付宝里. 中国人保也是继平安健康.平安人寿后,第3家推出保证续保 ...

  • 可以20年保证续保的百万医疗,您还不知道吧?

    平安e生保长期医疗(费率可调) 20年保证续保的百万医疗 今天上线700度啦! 买过医疗险的伙伴都知道,选择医疗险产品,除了产品责任,产品的续保也是非常值得关注的点. 现在市场上大多都是一年期的医疗险 ...

  • 20年保证续保,好医保和平安e生保,哪个更值得买?

    Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~ 自从短期健康险要求不得保证续保后,好多朋友盯上了保证续保20年的产品. 最近就有好多姐妹问我好医保和平安e生保哪个好. 那今天我们就来探讨一下吧~ 保障责任 先 ...

  • 观察:保“意外”险种是助推商业健康保险发展的利器

    保观 | 聚焦保险创新 作者简介:码万祺 国家医保研究院原副研究员,现于商业保险公司健康险管理部门任职. 导语: 医疗责任保险.意外医疗保险需要连入医保.商保的信息化网络建设.商业健康保险崛起是一整块 ...

  • 人保铁甲小保:针对少儿群体的长期医疗险

    题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可.保参谋的[产品测评]系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已.无关褒贬,只看合同. 如果你对百万医疗尚无概念,请点击阅读 医疗险和重 ...