大家新年好，今天我们将继续开始我们的工作，也愿疫情早点过去，大家开工大吉。截止2020年2月，大鱼测评已经完成了100余篇重疾险测评。重疾险包含诸多类型，今日发布的榜单为截止2020年2月的不分组重疾险排行榜。不分组重疾险是指重疾可以多次赔付且没有分组限制的一类重疾险。这类产品多带有身故责任，即消费者在保障期内不发生重大疾病或未达到重疾理赔标准身故后，仍可获赔保额或保费。保障成本占比最大的重疾保障方面，医疗技术水平带动的重疾治愈率不可预见性提升，以及甲状腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞等高治愈率重疾的发病日趋低龄化，也使得重疾多次赔付概率持续增大。另外，重疾不分组又比有分组限制的产品大大增加了消费者二次获赔的可能性。因此，不分组重疾险的保障强度在所有的重疾险种类中首屈一指。本次榜单覆盖了市场热销20款不分组重疾险，在2019年9年不分组重疾险排行榜的基础上，增添了新上市的不分组产品。推荐指数和星级按照以下几个大项指标进行测算。20款不分组重疾险的推荐指数得分区间为85.68-90.41，推荐等级4星-5星分布，分布较密集。现有的不分组重疾险的保障强度突出，病种及理赔标准的设置都在平均水平线以上，保障覆盖面、赔付概率高于其他类型重疾险，得分相对较高。不同产品的精算定价、部分病种设置、额外保障、投保灵活度、公司经营与服务水平，使推荐指数呈现一定的分差。以下对不分组重疾险高分产品和热门产品做归纳介绍，各产品详细测评报告见下文链接。大鱼点评：同方新多倍保的病种设置十分合理，高发病种全部包含。保障强度明显优于其他产品。主要体现在，包括轻微脑中风、慢性肾功能障碍在内的5种最高发的轻症，升级为中症赔付，赔付保额的50%，比其他产品赔付保额的30%高出不少。另外，18岁前身故返还3倍保费，9种少儿高发重疾22周岁前翻倍赔付，疾病终末期列为单独病种，也最大限度的增加了消费者额外获赔的概率。新多倍保不限制同一疾病原因的重疾多次赔付，销售区域广泛，支持保费月缴，生日追溯期3个月，投保灵活性较强。
大鱼点评：御享颐生承保公司股东背景实力雄厚，高发轻症和中症全部包含。增加投保前10年患重疾额外赔付50%保额责任，额外赔付比例高；18岁前10种特定少儿重疾翻倍赔付责任，包含白血病、重症手足口病、川崎病、严重哮喘等少儿高发重疾，病种设置质量高；特定肿瘤切除术额外赔付责任，实用性强。额外保障向不同年龄层的消费者都有适当倾斜。另外，御享颐生重疾多次赔付条款同样没有“同一疾病原因”限制，且价格适中，最多可以30年缴费，最大程度降低消费者的年保费支出。
大鱼点评：长城吉康人生为最早的包含中症病种的产品之一，首创“疾病保障链”概念。脑中风、急性心肌梗塞、Ⅲ度烧伤、视力严重受损、肝功能衰竭等疾病都对应有轻症、中症、重疾的赔付状态。高发疾病的理赔标准划分更为详细的好处是在被保险人病情比轻症严重，但未达到重疾理赔标准时，增加按中症赔付的可能性。结合病种的理赔标准和价格来看，吉康人生的保障货真价实。此外，脑中风后遗症、急性心肌梗塞可二次赔付，更利于男性和有高血压家族遗传史的被保险人。缴费期、保障期灵活，附加险优质也使吉康人生更有竞争力。大鱼点评：长生福的价格在不分组重疾险中有很大优势，高发病种没有缺失，各项保障完善，产品形态简单实用，使“长生福系列”产品独具魅力。除重疾不分组外，长生福相比市面上绝大多数重疾险的明显优势在于最高发的轻症轻微脑中风理赔标准极其宽松，且将其他产品中轻微脑中风的轻症理赔标准按中症赔付，使重大疾病外的最重要责任得到更有力的保障。大鱼点评：长生福御享版在长生福病种和理赔标准相同的基础上，增加了轻症赔付比例，由30%提升至35%、40%、45%递增赔付，中症提升至60%。长生福御享版还增加恶性肿瘤治疗津贴保障，提出“后症”的概念，即确诊恶性肿瘤后第2年至第6年，每年最多可报销10%的基本保额。可附加赴日彩虹桥医疗险也是长生福御享的独特优势。当然，价格与长生福相比也有所增加，综合推荐指数长生福御享比长生福稍低一点。大鱼点评：爱加倍挚爱版在不分组重疾险中价格足够低，轻症赔付比例最高。高发轻症轻微脑中风和单侧肾脏切除升至中症赔付，赔付保额的60%。旧版爱加倍缺失的慢性肾功能障碍，也有补充。此外，可以搭配质优价低的特别关爱身故保险金、恶性肿瘤二次赔付、急性心肌梗塞或脑中风后遗症二次赔付、定期寿险、医疗险、长期意外险等责任，配置方案灵活，产品本身没有明显缺陷。唯一的遗憾是，爱心人寿近两年横空出世，在全国的分支机构较少，知名度不高，不过很多省份已经有部署分支机构的计划。大鱼点评：榜单前几名的不分组重疾险，高发病种的理赔标准都有不同程度的放宽，产品各具优势，爱加倍也不例外。恶性肿瘤可多次赔付，二次赔付标准为行业最宽松；3种高发轻症轻微脑中风、不典型心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤都有对应的中症状态，达到轻、中、重任意状态都能获得相应额度的赔付。单侧肾脏切除升级至中症，微创冠状动脉搭桥手术升级至重疾，保障强度大大增加。轻症方面的缺陷是缺少慢性肾功能障碍这一高发轻症，定价稍高，对整体推荐指数有所影响。
大鱼点评：病种设置与长生福和长生福御享也几乎相同，高发病种全部包含，轻微脑中风的理赔标准宽松。其他保障中规中矩，价格比长生福和长生福御享稍有提升。优势是长生福尊享新增30年缴费期，保留了可以附加彩虹桥赴日医疗的责任，在老版本长生福和长生福御享的基础上，补充了可以自由搭配的恶性肿瘤多次赔付、男女特定疾病额外赔付的附加险，保障有所增强。不过，附加恶性肿瘤多次赔付责任后，要求最长缴费期20年，年保费增加不少。
测评详情可点击链接：【保险测评】长生福尊享
大鱼点评：长生福优加的各年龄投保的价格与长生福几乎一样。病种设置与长生福人寿的以上3款产品几乎相同，高发病种全部包含，轻微脑中风的理赔标准宽松。重疾和身故责任方面，唯一的差别是等待期内出险，没有额外多赔付10%的已缴保费，差别十分细微。另外，长生福优加不能附加赴日医疗险，但最长可以30年缴费，对于看重重疾不分组多次赔付基础保障，提高杠杆率的消费者来说，长生福优加是不错的选择。
大鱼点评：中华福的价格在所有在售不分组重疾险中最具优势，可30年缴费，减轻消费者保费支出压力。高发轻症脑垂体瘤等脑部占位、单侧肾脏切除被列为中症，赔付比例为50%的保额。劣势是缺少高发轻症不典型心肌梗塞，保障强度稍有减弱。18-40周岁免体检保额48万，也比其他产品低一些。
大鱼点评：倍吉星是为数不多的线上销售的多次不分组重疾险，价格较低，重疾不分组多次赔付责任可自行选择是否附加。可附加恶性肿瘤二次赔付、12种特定疾病失能保险金等优质责任，投保方式相对灵活。优势是最高发的轻症轻微脑中风、不典型心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤都有对应的中症状态，不过也有部分高发轻症缺失。整体上看，倍吉星性价比较高，产品特色不够明显。
大鱼点评：长生优加升级版比照长生福优加主要有两点改变，一方面，优加升级版增加了可附加的恶性肿瘤二次赔付责任，保障灵活性有所升级；另一方面，其他4个版本的长生福轻微脑中风理赔标准宽松的设定，在优加升级版中优势不在，比较遗憾。另外，长生优加升级版新增包括白血病在内的15种少儿高发重疾翻倍赔付责任，对少儿被保险人更有优势，整体价格在不分组重疾险中仍然适中。
大鱼点评：中英至尊守护和守护2019产品责任类似，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、主动脉手术、心脏瓣膜手术、胆道重建手术5种高发且易复发的重疾，间隔3年复发可再赔付保额，这项责任质量很高，对于患有这5种疾病的被保险人来说，已经患过的重疾复发再获赔的概率，显然比再患一种新的重大疾病要高很多，也是其他不分组产品不具备的优势。中英人寿高质量的附加服务，也是推荐指数的加分项。当然，产品价格较高，适合追求服务品质的消费者。至尊守护只支持19年缴费，费率比守护2019稍低一些，守护2019支持30年缴费，缴费期选择更加灵活。大鱼点评：心脑血管疾病保障全面、部分病种对应轻中重症多种不同状态是吉福人生的绝对优势。吉福人生增加恶性肿瘤康复金和多次赔付责任：在被保险人首次重疾为恶性肿瘤的情况下，第1-5年每年额外给付4%的保额，5年后若再复发、转移、新发或持续存在恶性肿瘤，再赔付保额的80%。但要求首发重疾才能启动再赔付责任，另外要求间隔期5年，时间较长，二次赔付责任的诚意略显不足。吉福人生在保障全面的情况下价格较高，在意价格的消费者可以考虑其他产品。
点击下方链接，查看榜单其他产品测评报告：
15.中英守护2019
16.瑞华倍嘉乐保
17.恒大万年康
18.上海人寿览海乐选
19.中意悦享安康
20.前海人寿康悦人生
不分组重疾险的优势在于保障全面，适合追求保障，预算充足的朋友。本文是根据大鱼研发的测评系统对市面主流的20款不分组多次赔付重疾产品进行的产品排名。各产品保障侧重点差异明显，半年内上新产品对以往产品形成强有力冲击。这里也提醒，推荐指数排行榜仅供参考，具体保险产品的选择还需要消费者根据自身身体情况、家庭情况、个性偏好等搭配选取。
