一年整改后，网贷现在还好吗？
在经历过混乱野蛮的发展后，去年的今天，多部门制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），如今《暂行办法》落地一周年，现在的网贷平台都有了哪些转变呢？
高利贷都瞧不起的，网络借贷
网贷，包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款，前者指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，后者则指的是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供小额贷款，像是现在我们常用的支付宝的花呗借呗、京东白条等，都是网贷。
人们对网贷的不良印象，大多是源自于“校园网贷”。去年3月，河南牧业经济学院大二学生郑旭因迷恋赌球，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。郑旭之死，掀开了隐没的校园网贷一角，在后续的报道中，名目繁多的“校园网贷”被暴露在公众视野中，立刻引发多方关注。
《新京报》曾在事后深入调查发现，“校园网贷”中的大多数，风控把控不严，贷款审核更是形同虚设，甚至多位学生的贷款合同都不是本人签字。这类“校园网贷”大多夸张分期产品，打着低门槛、零首付、零利息、免担保等口号，但是会变相收取的高额服务费和逾期费。而且这些网贷公司也摸准了学生和家长的特点，知道他们怕名誉受损毕不了业，就算打工也会还款，如果学生还不上，家长也会还。
而随着多方记者的进一步调查，更令人瞠目结舌的“裸贷”也浮出了水面——南都记者调查发现，很多放贷者专门挑漂亮女生作为放贷对象，将其裸条以及相关视频作为色情资源销售。而许多女大学生在裸条借贷中越陷越深，卖家随后提出包养、肉偿（发生性关系抵债）等要求，一些女大学生迫于无奈被迫答应。大多数女大学生出于个人名声等考虑，不愿站出来维权，导致裸条借贷屡禁不绝。
发展路上的重大转折，《暂行办法》
2016年8月24日，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室共同制定推出了网贷管理的《暂行办法》，希望能全面系统的规范了网贷机构及其业务行为，为行业的发展明确了方向，进一步引导网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质，促使网贷行业正本清源。
对于网贷借贷信息中介机构，《暂行办法》中要求其应当履行对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动；妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息等义务。
其中第十五条明确规定，借款人必须向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息，了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力，自行承担借贷产生的本息损失。当时，《暂行办法》中要求不符合规定的网络借贷信息中介中心必须在12个月只能整改完毕。
数量和利息都在降，行业却变好了
随着监管的不断加强，许多无法符合监管要求的网贷平台选择退出，《金融时报》引援网贷之家数据显示，在这12个月里，一共有882家网贷平台退出，其中良性退出的停业和转型平台有657家。同时，近一年上线平台数量总体出于低位，监管消息面也相比去年稍显平静，2016年9月停业及问题平台数量仍然高达114家，2017年7月单月停业及问题平台数量已经下降至35家。
除此之外，还有网友发现，多家网贷平台纷纷降息。对此，曾有业内专家表示，平台降息主要有两大原因，一是由于各项成本的上升，二是由于高吸优质资产的缺乏。具体到单个平台，降息的原因可能多种多样。
虽然网贷平台的数量和利息纷纷降低，但网贷之家的研究院刘美茹却发现，“与2016年7月相比，大部分平台的贷款余额和月度成交量都呈现稳定上升的趋势……整体而言，近一年来，P2P网贷行业在规模上有了较大幅度的增长，一方面表明行业还有巨大的发展空间；另一方面表明投资人对行业的信心未减。”
网贷致命的七寸，信用评级
似乎整个网贷行业在监管之后，其发展方向也逐渐趋于正轨。但其实大多数网贷平台背后还有一个相当关键的问题没有解决。
和传统贷款方式相比，网贷几乎可以说是无抵押贷款，这本身的风险就极大，随时都有坏账的风险，要想真正将行业往良性方向发展，建立用户们的信用体系可以说是必不可少的，而这点恰恰是国内大多数网贷平台所做不到的。
小平台做不到，但大平台却有着各方数据整合的优势，比如我们现在常用的支付宝借呗花呗，以及京东白条。花呗相信大家都比较熟悉了，依据不同的信用等级，用户可以在申请开通后获得500到50000元不等的消费额度；而借呗同属蚂蚁金服旗下，目前申请门槛是用户芝麻分必须在600以上，一样是根据用户芝麻分的不同获得1000到30万不等的贷款额度，最长还款期限是12个月；京东白条和前两者略有不同，用户只能在京东商城购物时才能使用，可以享有最长30天免息，最长24期的分期付款服务。
都是网贷平台，而且这三家主要面对的用户也是年轻群体，尤其是花呗90后用户占比47.25%，但是据花呗官方数据显示，超过99%的90后在花呗上都能按时还款，和其他平台“广撒网、多坏账、逼死人”完全是两个世界的画风。而花呗背后的一连串数字，都离不开一个“芝麻信用分”。
随着支付宝在人们日常生活中被越来越频繁地应用，蚂蚁金服背后所掌握的用户大数据也就越发地详细，而通过云计算、机器学习等技术可观呈现的芝麻信用分，也就能帮助花呗、借呗更好地评估用户的资产水平以及偿还能力，在为用户“江湖救急”的同时，也最大程度地避免出现“坏账”。从这方面看，我们可以推测，未来网贷行业经过“大浪淘沙”，或许也将成为巨头竞争的市场。
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