说险种｜两款优秀的多次赔付重疾险
本篇内容较长，细节较多，对保险有一定基础的同学，看完表格可以直接拉到下面看结论。
为什么是多次赔付？
如果你是关哥说险的老读者，肯定知道关哥一定会先讲多次赔付的重疾。
具体的原因点这里复习「重疾，就要买多次赔付的」，我就不再展开了。
5 年前，刚刚开始有微信，还没有什么公众号自媒体的时候，我已经在给我的同事们和客户们讲，要做多次赔付重疾了。
市面第一款三次赔付的重疾，是当年我们团队跟保险公司去要来的，也是内部团队自己先买的。
为什么？
人生是一条线性的过程，站在此刻看未来，就像一个二维生物，只能用你有限的想象力去判断。但是要从三维的角度才有可能看到全貌。只能说，降维打击，不好意思了。
保险是一种止损的工具，既然要做，为什么不先止最大的损？明明看到人生的坑了，为什么只填上一半？
这个理念，需要时间去验证。然而，有些人未必等得起。
当年买多次赔付的人，已经开始有理赔的案例了。而他们未来的人生，仍然有重疾保障的加持护航，就是比买单次赔付的人更有底一些。毕竟重疾≠绝症，不小心还要活个几十年的。
所以，关哥憋了这么久第一次推荐产品，就是两款非常优秀的「多次赔付重疾险」。
为什么是两款？你挑一个更好的不行吗？
一次说两个其实很累。没办法，要讲怎么选产品的思路，关键就是这个「选」字。通过对比分析，才更好理解。
这两款产品，我看了两个月，真的各有千秋，让我选，简直就是金城武和吴彦祖的大 PK，好折磨人啊。但毋庸置疑，真心都是好产品。保障全面，保费便宜，各有亮点。研究的时候，完全可以从产品细节里体会到设计人员的心思，充满了「市场到底要什么产品」的思考和推敲。作为一个保险公司前产品功能组成员，颇能体会这里面的一丝匠心。
所以这两款，最后选哪个不重要，差别不大，关键看每个细节怎么和你的需求对应起来。
不说废话，没时间了！内容肯定长，细节肯定多，静下心来好好看，乖。
先来个表格总览
* 哆啦 A 保如果要附加医疗，要达到一定保额。
* 费率统一以 30 岁男性，20 年缴费，10 万保额，保障期间终身为例。
看一个产品，先看保险责任
以「康健一生」举例，有请隔壁老王，给老王买上 50 万保额的「康健一生」！
1. 多次重疾赔付责任：
重疾分 ABCD 四组，保终身。老王交了几年保费，得了 A 组的一种重疾，保险公司赔 50 万人民币。过了几年，老王又得了 B 组的重疾，保险公司再赔 50 万。同样，又过了若干年，老王得了 D 组的重疾，再赔 50 万。四组，最多赔三次，每组的重疾只能赔一次。每次确诊间隔要大于 180 天。
2. 多次轻症责任：
轻症分 ABC 三组，赔付和重疾一个道理，不赘述。区别是轻症每次赔付保额的20%，即 10 万人民币。得了轻症也能豁免保费。得了重症，轻症就再不赔了，得了轻症，不影响重症的赔付。
3. 身故责任
老王一辈子身体健康，没有过重疾赔付，平平安安活到老，最后去世的时候，身故赔偿金 50 万，按老王在保单上的指定，赔偿给身故受益人。只要重疾赔付过一次，身故赔偿和轻疾赔偿就都自动取消了。没赔过重疾，但赔过轻疾，不影响身故赔偿。
4. 保费豁免
不论老王发生重疾还是轻症，只要赔付过，后续保费就不用再交了，保障还继续存在。
看明白了么？就这么点事儿。
至于「哆啦A保」，非常类似，区别无非是：
轻症赔 2 次，比「康健一生」少 1 次。
轻症赔付 30%，比「康健一生」多一点。
投保年龄，「康健一生」到 60 周岁，「哆啦 A 保」到 55 周岁。
接下来看费率
以 30 岁男性，10 万保额，20 年交为例。
「康健一生」2420 元 / 年，「哆啦A保」2190 元／年，差 10% 左右。
「康健一生」最长的缴费期是 20 年，「哆啦 A 保」则是 30 年。30 年的缴费可以把每年的保费再拉低 20% 左右，30 岁男性就是 1720 元。这个费率简直是逆天了。
缴费期也不是越长越好，尽量不要拉到 60 岁以后。
要知道，这两个产品的费率，比市面上很多单次赔付的产品都便宜了。再去单纯为了费率去挑其他产品，意义不大。
再说说每个产品的亮点
【同方全球人寿】康健一生多倍保终身重大疾病保
这款产品的设计，可以说非常的中正大气。这跟保险公司的背景也有关系。同方全球人寿是荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资 50% 组建而成，有比较明显的外资风格。
从整个市场来看，中外合资保险公司的产品还是有优势的，设计理念比较超前。毕竟有境外一两百年的底蕴撑着。
康健一生这个险种，第一次看到的时候，惊为天人，和没升级之前的保诚多倍保可以说是不相上下了。不但重疾、轻疾都赔付3次，而且赔付间隔只需要 180 天，等待期只需要 90天，这比有些线下的产品还要短了。
「赔付间隔」老王买了多次赔付产品。第一次得重疾，赔了 100 万。第二次得重疾，还能赔付 100 万。但有两个条件，两个重疾必须是不同组的，两次重疾的确诊时间必须超过保单规定的「赔付间隔」，常见的为 180天／1年。
「等待期」保单承保之后进入等待期，等待期内得重疾，保险公司不赔偿。此条是为了减少保险公司风险比如带病投保。常见等待期为 90天／180天／1年。意外导致的重大疾病无需等待期。所以保险要早买，还要熬过等待期呢。
我认为这个险种最厉害的还有一点，很容易被忽略，也没怎么看到有人重点讲。
多次赔付重疾，都会自带一条豁免责任：被保险人得了第一次重疾之后，以后的保费不用再交了，重疾保障责任还继续存在。
康健一生和哆啦 A 保这两款都很给力了，不但有重疾豁免，轻疾也能豁免。
康健一生更狠，不但被保险人能豁免，投保人如果身故／重疾／轻疾，也能豁免保费！
老王给儿子买了康健一生，交了没几年，老王自己挂了，或者得了重疾，或者只是得了个原位癌，儿子这份保险，不用再交钱了，保障还在。
但如果没有这条投保人豁免，那老王如果挂了，就得老王老婆接着给儿子交保费。孤儿寡母的，惨啊。
当然老王自己本身肯定也要买保险，不矛盾。
这一条，特别体现保险本质，特别适合家庭经济支柱为他人投保。只这一条，就值得为康健一生疯狂打 call。贵那点保费，值了。
【弘康人寿】哆啦A保重大疾病保险
这个名字不知道谁起的，每次看，我都觉得有一只机器猫伸个拳头站在我眼前。其实人家保单上正经名字叫弘康多倍保。
弘康人寿比较新，2012 年才成立，纯内资合股。主打互联网路线，产品线很简洁，也很便宜。看了下数据，公司经营也是蒸蒸日上，势头不错。
哆啦A保 也是新出的产品，宣传比较狠，费率上确实有优势，而且除了多次赔付以外，有一个超级大的亮点：
可以选择附加一个重大疾病医疗险，保额 300 万，保费就几十块钱到一百多。
（需要达到一定保额才能附加，不同年龄附加不一样，自己去试。）
老王买了哆啦 A 保，手头不宽裕，只买了 30 万的，顺手买了附加重大疾病医疗险。过了几年，老王得了重疾，赔了 30 万，然而 30 万不够用。此时，这个医疗险还可以继续报销 30 万之上的住院治疗费用，最多 300 万。
又过了几年，老王第二次得重疾，30 万赔付不够，同样可以再用一次 300 万的重大疾病医疗额度。和重疾一样最多 3 次。
但只有重大疾病才能用这个医疗险。免赔额默认等于重疾保额。
这个配置可以说非常用心了，等于把给付型的重疾险和补偿型的医疗险自动做了结合。
结论
给自己买，哆啦 A 保更便宜，并且有最长 30 年交费的选择，减少每年的保费压力。
给他人投保，考虑康健一生，有投保人豁免。投保人身故／全残／重疾，都可以豁免保费。
哆啦 A 保可以附加重疾险医疗补充，重疾实际的赔付可以达到 300 万；康健一生就自己另外去加个众安或者微医保之类的好了。
以上是个人建议，很难覆盖到所有的情况，仅供参考。还有一些细微的区别，对选择的影响不大，喜好全凭个人。
零零碎碎 你可能会问的
疾病种类 80 种还是 100 种，都够用，不重要。
疾病分组越多，多次赔付机会越大一点，3 组和 4 组也没有太大的区别。
轻疾赔付 20% 还是 30%，保额不大的时候区别就是一两万，自己斟酌。
实在选不出来，都想要都觉得好，两个各买一半，也是个办法。
看明白了么？不用着急买，花点时间好好看看这两款产品，起码搞清楚，买了之后，自己身上有哪些保障。或者你在选其他重疾产品的时候，该看哪些内容。
投保注意事项
情况太多，我就不一一举例了，仔仔细细读一下「被保险人健康告知」，如果没有列出的情况，就正常投保即可。
如果有，有两种方式可以处理：
点击「预约顾问」，会有专门的客服对你进行电话回访。不用担心推销，这些小伙伴是在帮关哥做事。
直接发送邮件到 chenying2476@huize.com 进行预核保。邮件里写明「姓名」「证件号码」「核保产品」「保额」「健康异常情况」，把相关的病例报告加在附件里。题目标明「关哥说险」。
无论结果怎样，都是预核保，即使没有核保成功，也不会作为拒保记录影响以后的投保。有什么问题，也可以留言或者后台发给我，我先来解答。这周虽然会忙一点，但是下周开始我就放假了哈哈哈，所以时间还是蛮充裕的，你们慢慢研究，年底完成这件事，也算圆满了。
最后上二维码：
康健一生
哆啦 A 保
这篇我估计你们要注意看留言的部分，可能会有很多有用的信息。