首先我要强调一点：这三款产品，预定利率都是4.025%，IRR也并没有差的太多。不必在这个问题上纠结。Pass。也正是因为如此，这三款产品，整体总利益是持平的，但是侧重点不同。假设都作为退休金来安排。【相伴一生】前期现金价值最低，后期现金价值较高，年金数额居中；【福禄一生】前期现金价值高，后期现金价值比相伴一生高，年金数额略低；【星颐】前期现金价值低，后期现金价值甚至归零，但是年金数额是最高的。来个魔鬼比喻：相伴一生是等边三角形，福禄一生是直角三角形星颐是个钝角三角形，它们的内角和都是180度，但是每个角谁大谁小就不一定了。 （有些人还会纠结在身故责任上，也包含在这180度里。） 大家之所以纠结，是因为总想找到三个角都最大的三角形。 又想要高现金价值，又想要高现金流，最好生存利益高，身故责任也高。当然是不可能的，势必做出取舍。 难以取舍的，其实不是纠结，是贪心。 06如何取舍？了解自己的需求。上一篇写了「强需求」和「弱需求」之分。「我28岁，给自己准备了100万退休金」，这个例子就是强需求。再举个例子：『我和我老公做生意，家庭资金量不错。但是我老公的哥哥，家庭条件很一般，甚至有点困难。他们兄弟俩感情很好，老公时不时就给他哥哥或者是侄子一些经济援助，而且数额不小。这不，前几天问我有没有70万拿出来借哥哥买房。 说是借，真的能还吗？ 我虽然不是很开心，但是也不太好说什么。我想找个方法把自己手里能做主的钱都锁住，省得以后再被借走了。』——这种也属于「强需求」，对安全性的要求更高。但如果是『我就是想长期存钱，孩子上学也能用，将来退休也能用，收益率虽然不是太高，但是我也不想承担风险，赶上4.025%也挺好的。但是如果未来有什么事情，我还是希望这笔钱能拿出来用。』——这种就属于「弱需求」，希望保留一定的灵活性。如果你确定自己是「强需求」，选「相伴一生」或「星颐」。因为这两款，前期的现金价值都比较低，就算是有人惦记你这张保单，或者你自己昏了头想退，低现金价值的保单都更容易保全。如果你确定自己是「弱需求」，或者不确定自己是「强需求」，选「福禄一生」。因为这一款的现金价值一直都比较高，缴费期结束，退保基本就不亏。而且有减保功能，没开始领年金之前，可以提取现金价值使用。那「相伴一生」和「星颐」又怎么选呢？如果你是「强强需求」，也就是说，后期领取年金的阶段，也希望保单能够安全长久的保留，选「星颐」，否则选「相伴一生」。因为星颐的现金价值在领取后某个时间会直接归零，等于断了「退保」的念想，变成一个非常纯粹的「长期稳定的现金流」，几乎和社会养老保险一样。最适合没有能力掌控大笔资产，但是需要稳定生活费用的老人。你说一个70多岁的老头儿，保单价值里还有两三百万，谁能保证没人骗他去退保呢？选完了，就这么简单。07看起来并不难，选择标准才120个字。但分析为什么是这样的标准，花了1423个字。（我很自觉的没有把我的叨叨算上）今天有点放飞自我，感谢老妈帮我控制住一直在捣乱的娃。看到这里的人，Give Me Five 👋。We have the same style。以上，希望对你有所帮助。
