平安银行借助“金融 科技”坚决打击“黑产”

当前，“代理投诉黑产”逐渐产业化，并具有公司化运作、线上推广等特征。据了解，“代理投诉黑产”是披着“维权”外衣的利益产业，本质上具有欺诈、敲诈勒索等违法违规特征。“代理投诉黑产”运用恶意投诉或是欺骗等手段，剥夺侵占了本应属于金融消费者和金融机构的合法权益。

为此，平安银行通过结合“金融 科技”，肩负起一家全国性股份制银行的社会责任。据介绍，平安银行通过强化领先技术应用，依托集团整体的人工智能、生物识别、区块链、大数据等领域的核心技术和资源，加速将新技术深度植入到金融风险防范的过程中，通过声纹识别、知识图谱、大数据等科技进一步坚决打击“黑产”，以助力维护稳定的金融秩序，维护消费者和金融机构正常的合法权益。

“代理投诉黑产”渐成产业链

金融领域“代理投诉黑产”是一个近年来伴随着互联网金融发展而兴起的“黑色产业”，通过不正当手段以期能够解除债务。在这些套路的背后，不仅仅是借款人为达目的而不择手段，更是“黑产”中介通过不正当方式进行组织甚至犯罪。部分中介机构为了谋取“有偿服务”，把借款人置于法律、金融机构等对立面，间接恶化借款客户本身的信用。

一般情况下，在“代理投诉黑产”指导欠款人逃避债务的过程中，其惯用手段有恶意投诉、故意拖延、伪造证明材料等几个部分。

所谓恶意投诉，即是在催收过程中，相关中介机构故意用言语挑衅、侮辱、激怒催收人员，只要催收人员情绪失控，表达稍有不当，就落入了对方预设的陷阱之中。所谓故意拖延，即是金融机构在不能够清晰了解欠款人“还款意愿”的情况下，没有办法准确判断欠款人的还款意愿，从而在这种话术中持续拖延。

“黑产”造成的损失十分巨大。《2019中国数字金融反欺诈全景报告》显示，截至2018年我国黑产从业人员超过200万人，整个黑产市场规模已达千亿级别。

业内人士分析认为，消费金融客群的下沉使得次级借款人借到了钱；宏观环境承压，使得部分个人收入能力下滑，甚至陷入债务的恶性循环，“代理投诉黑产”借机发展。

与此同时，近年来，在黑产的操控下，向金融机构恶意投诉事件频发，面对各类恶意投诉，中国银保监会和各地银保监局通过以案说教、风险提示，提醒广大消费者提高警惕，以合法途径维护自身正当权益。中国银保监会表示，将全力维护出借人的合法权益，坚决打击逃废债行为。

“金融 科技”打击“黑产”

近年来，平安银行信用卡中心积极联合各地公安、司法、工商等司法、行政机关，针对金融领域黑产进行重点打击。

据了解，该行“猎黑”专项行动开展以来，取得了明显成效，该行动一共有效处置打击涉黑案例50余起、利用声纹技术拦截降低恶意减免息费成本200余万元，挽回客户被骗手续费近10万元，获得客户赠送锦旗1面，通过网络情报探测，共在各类电商平台、论坛等渠道，举报下架中介广告22945个。

据了解，该行的客户方强（化名）因自身原因导致逾期，要求维护10期信用卡逾期记录，自6月起，持续致电客服热线持续一个月，共进线数十次。通过声纹识别、风险聚类等技术排查，安全专家判断进线投诉的非客户本人，而是金融黑产在背后操纵。

对此，该行属地分中心积极寻求与客户面谈的机会，在为客户解答问题并深入分析寻找中介的危害后，客户最终道出实情，承认找了代投诉中介并支付了8000多元手续费。

“为了帮助客户维权，挽回损失，我们陪同客户一同向警方报案，最终派出所传唤了代投诉中介人员到现场，通过警示、训诫，现场归还了所有手续费用，客户为表示感谢向银行赠送了锦旗。”该行有关负责人表示。

除了充分运用科技手段，该行还积极与警方开展合作，联合打击黑产。

据介绍，该行客户许小红（化名），因自身原因未按时还款产生逾期，要求为其维护人行征信，理由是协助公安机关办案导致无法按时还款，并提供了一份加盖某地公安分局印章的证明材料。

“经排查，我们发现该材料存在多处异常，立即向公安机关报案，经与警方核实，并未查到开具过此证明的相关记录。此次试图通过伪造材料要求维护人行征信的事件被成功拦截，警方也已对该案立案并对中介负责人采取了强制措施。”该行有关负责人说。

此外，针对黑产在网络渠道营销各类“代理服务广告”的行为，该行通过银企合作，进一步切断中介广告的传播链。

据了解，通过与多名客户沟通，该行工作人员了解到他们均是通过各类电商平台的“代理服务广告”找到黑产中介的，进一步检索发现，在各大电商平台上存在着大量代理投诉广告，涉及征信修复、协商还款、减免息费等多个场景，多位客户轻信中介缴纳手续费后，对方却无法兑现承诺。

为维护金融消费者合法权益，该行一方面通过举报，下架各类非法广告；另一方面，积极与各类电商平台沟通，采取相关措施进行联合治理，有效切断了黑产中介的传播链，为维护金融消费者合法权益构筑了严密防线。

“以上三个案例只是平安银行打击'黑产’的缩影。我们将不断运用'金融 科技’，持续推进警银和银企合作，进一步压缩'黑产’的生存空间。”平安银行有关负责人表示。

如何防范“黑产”诈骗？

“面对债务问题，广大消费者还是应该寻求正规途径，以免自身隐私安全、财产安全等方面受到伤害。” 平安银行有关负责人表示。

上述负责人介绍说，首先，消费者要依法合理维权，在遇到金融消费纠纷时，应及时向相应的金融机构提出合理诉求，或通过其他合法途径依法维护自己的正当权益。

其次，消费者要防范个人风险。要警惕“非法代理投诉”可能给自身权益带来的风险损失。

具体而言，消费者将身份证、银行卡号、业务合同与联系电话、家庭住址、相关照片等信息或资料提供给非法代理组织或个人，存在个人信息资料泄露及被非法利用的风险。在此基础上，还可能产生经济损失风险。“代理投诉”的组织和个人除收取高额的“咨询费”“手续费”外，还有可能通过掌握消费者的银行卡账户而截留侵占资金。

此外，个人的信用风险也会受到威胁。消费者轻信“代理投诉”组织和个人的教唆，采取暂停或拒绝还款等行动的，很可能因信贷逾期而产生不良信用记录，导致个人信用受损。

“在任何情况下，消费者都应该拒绝违法行为，不能存在逃避债务的侥幸心理。”上述负责人表示，消费者应警惕参与“非法代理投诉”可能面临的法律风险，对于“非法代理投诉”一定要勿轻信、勿传播，尤其应拒绝参与编造理由、伪造证据、提供虚假信息等非法行为。