财务自由之路课程4——养一只会下金蛋的鹅
各位书友大家好，欢迎来到山爷的读书圈，我是山爷。今天我们继续来读这本《财务自由之路》。
文章来源：江南一刀郑雅山（新浪微博大神）
上次我们说完了应该如何应对你的债务，但是这还不足以让你富有，我们还讲了一只会下金蛋的鹅的故事，想要富有就必须为自己养一只能够下金蛋的鹅，而养鹅的方法就是储蓄。
首先我们要明白挣钱多不能让你变得富有，有不少明星曾经能够挣许多钱，可以说轻松就能赚到一般人无法想象的巨额财富，但最后却落得个破产的下场。
普通人也是一样，因为你赚钱的能力是有限的，但人的欲望确是无限的。当你月收入三千的时候，你觉得能买个不错的摩托车就挺满意了，而当你月收入六千的时候你就觉得还是要有个小汽车更加方便，等到你月收入过万的时候又觉得奔驰宝马坐着才舒服了。这里还只是对交通工具的需求，更不要提对房子的需求了。所以很多人虽然赚得越来越多，但是消费也越来越多，并没有从实质上变得富有，反而比以前背上了更多的车贷、房贷。从净资产的角度来说还变得更穷了。
所以如果你光赚钱不储蓄，那么你赚再多钱都无法变得富有。我们应该把自己收入的50%都用来储蓄。那么有人就会问了，只赚钱不消费那不是变成守财奴了，这样我赚钱还又什么意义呢，
其实并不是不消费，而是要先储蓄，也就是先养鹅。等你的资产变得越来越多，那么这些资产的孳息也会越来越多。本金就是你养的大胖鹅，利息就是鹅下的金蛋，而这些利息就是你可以花的钱。简单说就是可以把金蛋卖掉换钱花，但请你永远不要杀掉你的鹅。
这么一说我想大家就明白了为什么要储蓄，不过50%的储蓄比例可能又有很多人做不到了。如果你现在还处于饭都吃不饱的状态，那么请你再回头去读一读前面的内容，你现在需要的是提高收入，而不是学习储蓄。只要你不是这种情况，那么你都应该开始储蓄。50%困难，那10%不困难吧，甚至可以从每个月5%开始都比不存要好得多。
不过10%只是一个开始的比例，我们最后的目标还是储蓄率达到50%，具体怎么操作呢，就是你每次加薪后，将增加部分的一半用来储蓄，另一半用来消费。举个例子吧，假如你现在月收入3000块，从10%开始，2700块用来生活，300块用来储蓄。当你的月薪增加到5000块的时候，多增加的这2000块一半用来储蓄，一半用来消费以改善生活。那么就是每月储蓄1300块，消费3700块。这个时候你的储蓄率就变成了26%。等你每个月收入1万块了，那么就是又增加了5000块的收入，还是一半用来储蓄，一半用来消费。每个月就变成了储蓄3800块，消费6200块。这样你的储蓄率就变成了38%。只要你按照这个办法严格执行，随着你收入的增加，你的储蓄比例就会越来越接近50%，同时你的生活水平随着你收入的增加也得到提升。
这个方法很简单，但是还是有很多人没有办法执行下去。为什么呢，因为他们选错了储蓄的时间。大多数人都计划在月底把结余下来的钱储蓄起来，但事实确是到了月底根本就没有结余。所以正确的方法应该是在月初就储蓄，最好是在你发工资的那一天储蓄。现在支付宝之类的软件都可以设置定期储蓄，让你从一开始就看不到钱才是能够成功的方法。
现在你已经开始储蓄了，但是单靠储蓄也没办法养出一只大胖鹅。因为还有一个很强大的敌人在阻止我们变得富有，这个敌人叫做通货膨胀。如果没有通货膨胀，那么只要坚持储蓄，我们迟早会变得富有起来。但因为存在通胀，所以我们必须要使自己的资产增值速度超过通胀才行。不过好消息是这其实并不难，只要我们进行适当的投资就行了。
通过投资我们能够获得更高的资本收益，并且在复利的威力之下能够实现巨额的增值。复利有一个简单的计算公式被称作七二法则，就是用72除以你的投资收益，就能得到你的资本翻倍所需要的时间。举个例子吧，假如你的投资年收益是10%，那么用72除以10，结果是7.2，这就意味着你需要7年的时间实现资产翻倍。而如果你的投资收益是20%，那么你只要三年半的时间就能够实现资产翻倍了。这是什么概念呢，假如你投资1万块，每年收益率20%，30年后你就是一个千万富翁了。
决定你最后收益有几个因素，第一是你的本金，第二是你的利润率，第三就是时间了。这里我们给大家做一个简单的计算，我们假设你每个月投入1000块钱，这个数额不算过分吧，那么一年就是12000块。收益率我们参考沪深300从1990年到现在的平均收益率，大概是年化12%，这个也不过分吧，那么这样的话，5年后你的资产就会变成七万八千五百块。10年后超过21万，20年后接近90万，30年之后会增值到差不多300万，足以让我们实现财务自由了。所以说如果按照65岁退休来计算，如果你现在年龄没有超过35岁，那么到退休的时候都应该已经实现财务自由了。
有的朋友可能会抬杠说，这里你还没有算通货膨胀呢，30年后的300万能和现在的300万比吗，当然不能，但是随着通货膨胀的增长我们的收入也是会不断增长的，所以你未来的每月投资金额肯定是要增加的，最后得到的总资产会远高于300万。而超过了35岁的朋友也不要灰心，只要你提高每个月的投入金额或者提高投资收益就能够缩短达到财务自由的时间了。
不过即使是这样，还是有很多人不开心啊。都退休了才财务自由有什么意义呢，当然有了，我们在《漫步华尔街》中说过，养老不能光靠政府，中国的老龄化正在日渐严重，养老金的缺口也会越来越大。而这就是一个工作的人赚钱交养老金支付退休人退休金的游戏，现在年轻人多老年人少养老金尚且不够用，等到老年人的数量超过年轻人的时候怎么办呢，再说就算养老金没有问题，你退休后领着5、6千的退休工资，和退休后有一笔300万的存款，同时每个月还有5、6千的工资相比，生活品质也完全不在一个等级啊。
说了这么多，总结起来就是要想获得巨额财富储蓄很重要，但光有储蓄还不够，还要把你储蓄下来的钱作为资本进行投资才行。
那么什么是投资呢，说到投资，就不得不说一下投资和投机的区别。真正的投资需要把钱投入资产，而所谓资产就是那些能够让钱流向你口袋的东西。而投机却不一定，投机者不在乎他们买的是什么，他们在乎的是有没有人会出更多钱把这个东西买走，从而让自己能够赚上一大笔钱。简单点说投资者在买入的时候就知道会获得利润了，而投机者要到卖出的时候才知道能不能获得利润。
按照这个定义，各位书友可以想一想，我们生活中哪些属于资产呢，哪些属于负债呢，汽车是资产吗，房子是资产吗，股票是资产吗，黄金是资产吗，如果这些都是资产，我们应该买哪些呢，如果这些不是资产，那么什么东西是资产呢，
这些问题请各位好好思考一下，最好拿笔写下来，我们下次读书揭晓答案，大家可以对比一下和你的判断有什么不同。好了，今天就到这里吧，，