人保无忧人生：你的认知观至少值10万元
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：人保寿的无忧人生重疾险。人保旗下与国寿福、平安福对打的产品是人保福，不是无忧人生。不过在实际销售中，无忧人生会被加一个通用附加险。
人保无忧人生重大疾病保险
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人保无忧人生长啥样
主险：无忧人生重大疾病险
1- 轻症30种，赔3次，每次赔20%，轻症可豁免
2- 重症70种，赔1次，赔基本保额
3- 带有身故责任
附加1：安心呵护住院费用
附加2：安心呵护住院定额给付（住院津贴）
附加3：安心呵护意外伤残
附加4：安心呵呵意外医疗
当保参谋按照自己的正常理解，把保额输入进去的时候，瞬间被吓尿了。不管是主险价格还是附加险价格，都好像在说：你这个穷逼，离我远点。
Ps：说真的，幸好手里没有这份保单，真心感谢人保寿的销售不杀之恩。
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保障责任
点评：上面拉拉杂杂这么多，说人话就是
1- 轻症30种，赔3次，每次赔20%，轻症可豁免
2- 重症70种，赔1次，赔基本保额，重疾赔完合同结束
3- 身故全残赔保额，但身故/全残，重疾两个责任“二赔一”
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重疾条款
在重疾条款中，对于25种高发重疾病种，常见的偷工减料的做法是在某些条款上进行时间限制，但人保的无忧人生直接在数量上进行了简化。不得不佩服这款产品的精算师，算的太精细了。
点评：目前，保险行业协会规定的25种重疾，所有重疾险条款的定义是一模一样的。不过在无忧人生中，只有25种重疾中的23种，缺失了“多个肢体缺失”、“双目失明”两个重疾。
扩展阅读：重疾险：25种重大疾病种类够用吗？
如果是给孩子买这份保险，川崎病这个条款或许有用。
无忧人生：严重川崎病条款
某重疾产品：严重川崎病条款
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轻症责任
关于轻症，扩展阅读：重疾险，没有这7种轻症就白买了
常见高发的7种轻症是
1-原位癌（对应重症是：恶性肿瘤）
2-不典型性心肌梗塞（对应重症是：急性心肌梗塞）
3-轻微脑中风（对应重症是：脑中风后遗症）
4-冠状动脉介入手术（对应重症是：冠状动脉搭桥术）
5-心脏瓣膜介入手术（非开胸）
6-主动脉内手术（非开胸）
7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤
无忧人生的30种轻症条款
点评：通过对比，发现无忧人生的30种轻症中，上述7种高发的轻症都是有的，条款没有明显的坑。但3次赔付，里面还是隐形分组的。
点评：这种隐形分组的做法，其实还不如明确分组的产品更好。至少能让用户看明白你是怎么分组的，这种隐形分组反而更有迷惑性。
有人说无忧人生的轻微脑中风条款对用户比较友善
下面我们看看其他重疾险的轻症条款
点评：虽然都是【确诊180天后未遗留神经系统功能障碍】，但无忧人生下面还对短暂性脑缺血发作、腔隙性脑梗塞进行了除外。只能说，人保无忧人生的轻微脑中风条款比较好，但也并非最好。
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通用附加险（住院医疗）
说完了主险，下面说说附加险吧。先看看最雷人的住院医疗吧。这么贵的价格，下面就看看有些什么责任吧。
点评：说人话就是经过社保保险后的费用报销90%，没有经过社保报销的报70%，全年报销180天。就这么个责任，谁给了精算师这么大的勇气定这么高的价格呢？是梁静茹吗？
点评：有很多人担心市面上的百万医疗会停售，所以认为这种附加险的医疗险会更安全。上面的条款说人话就是：3年1个续保期，最高保到66岁。这种产品放在当下，有何竞争力可言？
点评：这么贵的医疗险，竟然不含重症监护室费用，不含靶向药治疗费用，不含自费药。药品和材料费均按照保单签发地医保保险目录计算。真不敢相信，这样的产品，竟然定了那么高的价格。这款产品的销售，要多么有水平才能把客户说服啊。
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通用附加险（其他）
剩下的3个附加险，不论是住院医疗，还是意外险，都不值得附加。如果你准备打算买这款产品，那附加险1个也别要，估计被坑的还少点。
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值不值
以30岁男性，50万终身保额计算：
1- 轻症30种，赔3次，每次赔20%，轻症可豁免
2- 重症70种，赔1次，赔基本保额
3- 带有身故责任
点评：
如果选康乐B，责任几乎相同（轻症35种，轻症3次，每次20%，重症80种，重症1次，含身故责任），价格相差3256元/年，30年共计9.768万元。
如果选康乐C，其他责任相同，仅少了一个身故责任，价格相差5255元/年，30年共计15.765万元。
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总结
几乎相同的保障责任
每年省3256元，30年累计省掉费用9.7万元。
Ps：花10万元
买一个大公司/小公司的认知观念
值还是不值？
本文结束
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