小白投保4：医疗险，需要怎么买？

“住院医疗是会计，需要拿发票报销。重疾险是符合合同规定就赔钱”

本文要点：

1-医保是什么？

2-医疗险需要买吗？

3-如何选购医疗险？

什么是医保？

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医保知多少

有了医保还需要买医疗险吗？直接说结论：并非必须要买。周边那么多人依靠医保、新农合都活过来了，你也并非必须要买。但如果你想生病后获得更好的救治，大病后不想为医药费过分操劳，就应该买医疗险。

商业医疗险的全称是商业补充医疗保险，这里面的补充指的是对医保的补充。尽管各地医保报销的政策不一样，但大致包括下面几项内容：

1-按月缴纳社保（医保），新农合按年缴纳

2-职工医保需连续缴纳一段时间（3个月）才可以使用。可以理解为医疗险中的等待期。

3-起付线：就医不超过起付线，个人承担这部分费用。可以理解为医疗险中的免赔额。

4-封顶线：就医超过封顶线之后，个人承担这部分费用。可以理解为医疗险的总保额。

5-分级报销：就医费用按照分级报销的比例。不同费用可以获得报销的比例不同，不同级别的医院获得的报销比例不同。大致来说，医院越好报销比例越低。

6-医保用药：国家会发布年度医保用药目录，各地也有自己的用药目录。只有使用了医保目录中的药物才能享受到医保报销。目录外的用药统称“自费药”。

7-大病医疗：可以理解为医保的升级版。主要解决因病返贫，因病致贫的问题，提高了赔付比例，但依旧需要个人承担不少费用。

医保相比补充商业医疗的优势：

1-带病投保：职工医保/新农合，不会因被保人是带病体就拒绝承保，医疗险会！

2-连续续保：职工医保/新农合，不会因被保人是带病体就拒绝续保，医疗险会！

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住院费用知多少

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医疗费用知多少

道理讲完了，下面直接看数据：

中国医案：新疆《某院2011年-2014年医保患者次均住院费用控制分析》

中国医疗保险：安徽芜湖《城镇职工医保住院费用按病种分值结算探析》2016

上述两组数据，分别选取了新疆某地、安徽芜湖的医疗住院费用均值。如果有兴趣的朋友，可以查找你所在地的住院治疗费用。不过需要说明的是：中国最好的医疗资源主要集中在一二线城市，而非芜湖、新疆某地这种城市，且跨地区就医医保能用到的比例极少。所以真实的就医花费，一定是远高于上述统计表的。

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保额需要买多少

根据上面两张图表可知，大部分人均住院费用在1万元至2万元之间，从这个角度看，最实用的医疗保险就是小额住院医疗产品。但如果你认为这种小额花费可以自己承担，没必要买商业医疗保险的话，那请看看下面这组数据。

中国药房：《总额预付制对药品消耗的影响研究》2016

从上图可以看出，自费药在治疗中的占比一直很高。由于公开发表的数据中，查询不到有多少人是因为费用的问题，不得不选用“医保内”用药的。如果抛开就医费用，仅从治疗效果上来考虑，相信自费药的花费比例还会更高。

如果你觉得拿自费药用药的高比例有吓唬人的嫌疑，那就让我们看看医保内的用药，普通人能否吃的消。由于医保用药分甲乙两类，其中甲类医保报销大部分，乙类个人支付大部分（70%-80%）。我们就看看被纳入医保乙类的靶向药价格。

看到这些医保内靶向药价格，是不是瞬间觉得你家里的那个房产证，上也放不下多少瓶药水。至于自费药中的靶向药价格就不放了，免得吓着你。人们都觉得北京、上海的房子贵，其实有些药，北京上海的一套房也换不回几支。

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该如何选商业医疗险？

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医疗险如何选？

既然决定要医疗险，那么下面就看看商业医疗险买什么？看公司名气大小？看有无终端门店？看有无住院津贴？看保费价格便宜与否？NO!NO!NO!

买商业医疗保险：

1-看保额。

目前市面上盛行的百万医疗，去掉1万的免赔额，30岁左右的年龄也就200-300元，一顿饭的钱而已。这种产品你大概率用不到，但用到了就有大用处。

2-看免赔额。

免赔额越高，该医疗险用到的概率也就越低，免赔额越小，相同保额的情况下保费就越高。为了补充百万医疗1万免赔额的不足，可以在配一个保额1万元住院医疗。

3-看用药范围。

首选不限医保用药的产品，其次选医保内100%报销的产品。

4-是否需要买无医保的版本。

目前很多医疗险都提供无医保版本。如果你需要经常出差，或者父母随迁子女异地生活，那么选一个无医保版本还是非常实用的。

5-是否买所在城市有门店的保险公司的产品。

由于医疗险用到的概率还是很高的，如果给老人买，可以选一个在当地有门店的保险公司的产品，方便后期父母出险理赔。其实有门店理赔资料也都需要快递。这对于年轻人来说不是什么难事，但对老人来说也许就是天大的麻烦。

6-续保条件。

由于一年期的产品，不管保险公司怎么承诺，都会有一条：产品停售后不再承保。所以消费者在这个角度来看，是没得选。但续保条件里面，还是有很多差别的，有的续保需要保险公司审核，有的则不需要。有的出险后也能续保，有的则没有写明。

7-保险公司权利。

有的条款写的是保险公司有权在法律允许范围内要求解剖尸检，如果有“对死者动刀不吉利”的观念，最好远离这种产品。

8-时间期限。

有些等待期为30天，有的90天；关于承保期有的是无限制，有的是住院前后180天。

9-保费价格。

这是医疗险里面最不需要关注的一项。只要两款差不多到产品，保费是贵了30元还是便宜了20元，都不是最主要的。

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商业医疗险，你真的接受吗？

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你真的接受吗？

对于买保险，很多人都会一头扎进重疾险，年金理财险，其实对一个家庭而言，全家人最需要的保险就是医疗险。

可是医疗险多为一年期消费型产品，对于保险销售人员来说，如果卖这种产品，等待他的只能是“吃土”。毕竟他卖100份医疗险也没有卖1份带有寿险责任的重疾险或者理财年金险赚的多。而对于消费型保险，很多人天生就是不买账的：一年交那么多保费，也没生个病用一下，岂不是亏死了？

两方力量相加，导致的结果就是：买保险的人不信保险，卖保险的人不卖保险（卖理财、卖年金）。不过作为个体，纠结这些没有意义，你只需要问自己，这种消费型保险产品，如果没出险，每年全家交的保费就没了，你肉疼吗？

如果肉疼，那就别买了。

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