【香港保险】香港保险体检&核保知识
最近有很多人问阿莉，来香港投保需不需要体检？
今儿就写了篇文章解释一下大家心里的小困惑。为了节省大家的时间，根据自己的经验分三个情况，来说明要不要体检这个问题。
投保香港保险的前提是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。
由于保险公司在受理投保申请的时候，会从控制风险的角度，拒绝他们认为不愿意或者无法承受的风险，所以会要求一些特定人群，到保险公司指定的香港医院接受体检，当然体检费用是保险公司出的。
那哪些属于特定人群呢？
1.保额超过了保险公司的体检保额。这个额度各家公司的体检保额是不定的。
2.以上豁免情况的材料不全或者指标不够，就仍需投保时体检。
3.投保人主动申报了以往的病史，并且此类疾病的风险较高，比如脂肪肝、大三阳、小三阳、肾结石等，保险公司一般要求其进行针对特定部位的体检。
核保医学和临床医学是有区别的，通过体检核保时，保险公司更看重客户身体状况未来的发展趋势。有些疾病属于可逆性发展，未来对身体没有影响或很小影响，保险公司会用加费或除外(甚至正常费率)的方式来承保，对于这些客户，保险公司的大门并未对他们全部关闭。
如果你意识到风险，打算自己投保重疾保障，首先需要注意的是：
1、仔细回忆和查阅一下你过往的体检报告和医疗记录？
2、有没有任何健康小问题？增生、指标不正常？
3、有没有看过医生、照过X光、做过手术、住过院
不需要体检的人群
1.来港配置纯理财的产品，即和人的健康以及生存没有关系的产品。
2.来港配置重疾险和医疗险，无任何过往疾病，医疗，手术记录和慢性病史。
3.投保额度低于免体检额度
1、保险公司的核保是如何进行的？
2、哪些因素会影响投保结果？
保险公司的核保如何进行的？
保险核保（Underwriting）是指保险人（保险公司）对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。透过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则，针对风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费。
所有投保人在保险公司一般出现如下核保结果：
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哪些因素会影响核保的结论？
那么哪些因素会影响到核保的结论呢？主要会考虑但不限于如下的因素：
有些疾病或者症状则是不可逆性的了，保险公司会搁置这些个案，甚至拒保。下面用实际操作的来谈谈体检核保。
1、抽烟：受保人为吸烟者，如实告知后，通常会按照吸烟费率承保。不过还有两个特例：
A、客户既往抽烟，已戒烟数年，投保时如实告知，结果按照非吸烟者费率承保;
B、客户既往抽烟，按吸烟者费率投保后开始戒烟，数年后申请尼古丁测试为阴性，之后按照标准费率缴费。
2、体重：过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素。根据体重指数BMI(体重KG/身高M*身高M)，超过30即认为肥胖，低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。
3、乙肝：乙肝带菌者是可以投保的，无论大三阳还是小三阳，不过通常都会加费承保，费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。之前做过一例乙肝小三阳客户，男性，由于肝功能指标全部正常，最后按照正常人费率承保。
目前有三例：
A、女性35岁，乙肝小三阳，加费13%;
B、男性29岁，乙肝小三阳，肝功能中总胆红素偏高，加费8%;
C、女性33岁，乙肝大三阳，肝功能数据偏高(具体什么数据偏高由于没看到体检报告无从知晓)，加费26%承保。从这些操作经验看来，客户去投保前最好调理一段时间，戒烟戒酒，用最佳的身体状态争取最优的费率。
4、乳腺疾病：如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤，根据程度轻重，搁置受保或者拒保的可能性较大。不过，如果既往有这些乳腺方面的疾病，不过经过治疗或者手术，已经完全恢复正常，那么基本都是可以正常费率承保的。
5、脂肪肝：根据脂肪肝程度区别对待，轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的，除非合并有其他健康问题;中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。
另外，从保险公司角度来说，香港保险公司只接受标准级别的申请(也就是说不能通过加费或者除外来承保)，因此如果有较严重的既往病史的话，通常都会被拒保;香港保险公司接受非标准级别的申请，因此，一般较严重的既往病史，都会推荐去香港保险公司通过体检核保。
投保时切记不可隐瞒病情，否则可能出现无法理赔的情况。目前某些保险公司会出现针对慢性病患者的专属保险，但此类保险的保证范围相对窄，一般设有观察期。
健康是一种选择，健康是一种投资，健康是生命的意义，健康是爱和责任！ 有健康才有美好未来！同时，一定要买保险，即使在健康发生状况的时候，也不会因为庞大的医疗费用而忧心。
再次提醒大家：投保前尽量做到如实告知，不要害怕核保结果会对你不利。
如果做到如实告知，就基本不会在理赔时出现什么纠纷，我们已经把这个风险降到最低。
如果你的问题并不大，保险公司也是会给你正常通过的，并不会故意为难你。
但如果真的要给你做加费或免责，也不要太悲观，先接受，之后如果身体状况好转了，再来申请核保一次。
如果你被延期了，也是提醒你自己该更加重视健康的时候了。
不要掉以轻心，更不要因为医生告诉你没事不需治疗就真的以为自己没事了。
医生和核保是两个不同的角度：医生只告诉你现在的结果，核保却会根据你现在的结果推算未来的风险。
你担心一万次，不如亲自来试一次！