互联网存款规范

　　根据《银监会市场准入工作实施细则(试行)》，民营银行应坚持“一行一店”，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。

　　尽管只有“一店”，但只要有线下网点的银行，就要受到限制，不能通过互联网跨地域吸储。不受区域限制的地方性法人商业银行大致有两种：一种是没有物理网点的、纯线上开展业务的银行，包括民营银行中的微众银行、网商银行和新网银行等；另一种是直销银行，如百信银行以及招商拓扑银行和邮惠万家银行。

一、简要历史

1、智能存款

　　业内普遍认为开端是2018年京东金融率先上线了富民银行的存款产品——富民宝。

　　自2018年5月京东数科(原京东金融)与富民银行合作，推出首个互联网存款产品

　　紧随京东金融之后，支付宝、陆金所、度小满金融、你财富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平台陆续跟进推出互联网存款产品。

　　自2018年诞生以来，互联网存款产品迎来了发展大潮。

　　2018-8，微众银行推出智能存款+，让互联网存款火爆。9月份正式面向大众开放，实行分档计息。12-20暂停存入。

2、靠档计息取消

　　2019年12月下旬，监管通过窗口指导的方式，要求全国范围内，银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务

　　2019年12月底开始，提前支取靠档计息的大额存单就开始纷纷下架，2020年新发行的大额存单提前支取全部按照活期存款利率计息。

　　2019-12-27，接到通知，振兴银行智慧存提前支取利率由靠档利率改为0.525%

　　六大行公告称，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款计息”。

3、互联网存款下架

　　2020-11-13，监管发声指互联网存款“无照驾驶”。

　　2020-12-15，央行金融稳定局局长孙天琦再次谈及第三方互联网平台存款问题，三天后，首个下架存款产品的互联网平台。

　　12-18，支付宝下架互联网存款产品，仅对已购买产品用户可见。

　　12-19，继支付宝后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也下架了互联网存款产品，而包括陆金所、京东金融、360你财富、天星金融、滴滴金融APP互联网存款产品仍在销售。

　　12-20日，基金君发现，京东金融、滴滴金融、中国平安旗下陆金所App的存款产品已经下架。

　　2021年1月15日，央行和银保监会发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》中明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。而已经办理的存款业务，到期后自然结清。

　　支付宝、京东金融、滴滴金融、天星金融等网络平台25日晚关闭了银行存款产品的现有用户购买入口。

　　周期利息类存款是指在长本金存款期限内，根据短利息周期进行利息回购的存款产品。例如，该产品决定以180天为利息周期，最长持有时间为5年。这种存款本质上是以利息类产品为基础，不符合存款利息规定，日前监管出台的负债质量管理方法也明确了，及时下车。

二、规范

　　异地存款，指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

　　异地存款。此前央行进一步规范银行负债类业务，明确指出异地金融机构不得跨区域拉存款，也就是说一些中小金融机构只能立足本地，服务本地用户，受影响主要是地方性银行机构：农商行、村镇银行、城市商业银行等。

　　禁止异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

　　互联网存款。在靠档计息存款宣布下架后，支付宝、京东金融等互联网平台也开始对互联网存款进行清理，截至2021年1月下旬，互联网存款已经彻底清理完毕。

　　分期付息存款。这类存款也遭到监管部门的监管。

　　活期存款靠档计息，被定义为“不规范存款创新产品”；

　　定期存款提前支取靠档计息，被定义为“不规范存款创新产品”；

　　周期付息，被定义为“不规范存款创新产品”；

1、禁止靠档计息产品

　　2019年12月，要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息业务，并压缩业务存量，到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

　　靠档计息存款。2021年1月1日起，工、农、中、建、交、邮储六大行调整靠档计息产品提前支取时适用的计息规则，如在调整日(含)后提前支取，将按照支取日活期利率计息。受影响产品包括：大额存款、智慧存款等。

　　活期存款靠档计息产品（定期存款提前支取靠档），这个是2019年年底就被叫停，2020年3月彻底关停。2020年12月底，似乎所有的存量靠档计息存款已经都被清退了。

2、禁止周期付息产品

　　目前市面上按期付息的产品有2种：

　　第1种：周期付息（不倒扣）。按月、季度、半年等不同期限支付利息给储户。如果提前支取，不满付息周期的按活期计息。本质是固定期限定期存款，一般最长在3年或者5年；

　　第2种：周期付息（倒扣）。如果提前支取，已经支付的利息会倒扣。主要的产品是固定期限存款和大额存单，3年、5年为主。

3、不得通过非自营网络平台开展业务

　　不得通过非自营网络平台开展存款业务：商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。

　　商业银行可通过自营网络平台开展存款业务：商业银行通过营业网点、自营网络平台等多种渠道开展存款业务。自营网络平台，指商业银行依法设立的独立运营的网络平台。

4、禁止跨区域揽储

　　地方性有网点的银行不能跨地区拉存款。地方性法人商业银行，确保通过互联网开展的存款业务，立足于设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

　　民营银行：线下营业网点和机构较少，基本上是一家银行一个网点，在很多城市和区域都没有营业网点，业务在线上开展业务。

　　民营银行和直销银行多为互联网银行，缺少营业网点。直销银行在经营上并没有区域限制，民营银行具有全国展业且有立足本地的要求。可以认为，民营银行均可通过自营平台在全国范围揽储。