目前的少儿重疾险怎么样？

图片摄于大连星海广场

                    第239篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

上周，京哥把成人重疾险说了个通透，见这篇文章：我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买

这次我们来聊聊少儿重疾险，目前，整个网销市场的少儿重疾险，我发现的有三款，分别是：

健康福少儿重疾险、妈咪保贝（新生版）、健康保普惠多倍版（少儿版）。

健康福少儿重疾险是支付宝的明星产品，需要注意的是，还有一款健康福少儿重疾险（返保费），这款返保费的产品贵的离谱，我就不分析了。

我很自信我的粉丝朋友们，有这个觉悟不选它，就是这个玩意儿👇👇👇

妈咪保贝（新生版）由复星联合承保，这家公司动作很快，成人重疾也是上了好多款。

健康保普惠多倍版，就是我上期文章中夸它是目前NO.1的成人重疾，少儿版本，仅比成人版多了少儿特定疾病保障，其他没了。

通常来说，少儿重疾险有2种不同的思路，一种思路是保定期30年，一种思路是保终身。

关于这两个方案的区别，京哥曾经也聊过，大家可以参考文章：少儿重疾险，保30年好？还是保终身好？

接下来，我们看看定期和终身两种思路下，目前的产品情况。

一、少儿定期重疾分析

目前，定期保30年的少儿重疾险，只有妈咪保贝（新生版）和健康福少儿重疾两款。

我把这两款产品做了一个简单对比，如下图：

配置30年的少儿定期重疾，京哥的思路是这样的：既然想节约成本，那就再极致一点，在一定的预算下，保额尽量做高。

重疾多次赔付、癌症2次保障，这类附加保障，比较适合保终身的情况下选择，定期30年保障，附加这些责任不实用，还做高了成本，没这个必要。

保障责任上，妈咪保贝最大的优势是少儿特定疾病保的时间长，健康福只能保至18岁（两款产品对于高发的少儿重疾都有包含）；身故保障上，健康福18岁后身故可赔付保额，妈咪仅可返还保费。

综合产品的价格来看，无疑健康福少儿重疾险性价比整体更优。定期买健康福少儿重疾，目前是没毛病的。

二、少儿终身重疾分析

保终身的少儿重疾，除了保额做高之外，我认为另一个核心便是需要重疾多次赔付，不然买终身的重疾并没有太大意义。

从实用性出发，男性不分组多次赔付更实用，如果在意癌症的2次赔付，也可以考虑，这里不用太非此即彼；而女性，癌症2次赔付比多次赔付实用很多。具体的原因可参考下图（这也是我经常和大家展示的一张分析图）：

这一观点的具体解释，大家可参考下面的小字部分：

以保险公司老疾病定义下理赔的经验数据作为基础来分析，可以得出结论（注意，这只是粗算，因为无法精算）：

      如果第2次已经发生了重疾（注意这个前提），女性配置癌症2次型重疾，有83%的概率能拿到赔付，不分组2次赔付，有31.1%拿到赔付；男性配置癌症2次型重疾，有58%的概率拿到赔付，不分组2次赔付，有66.4%的概率拿到赔付。

考虑到新疾病定义下，大部分的甲状腺癌从重疾中剔除了，癌症2次赔付的作用更有一定的下降，具体降幅目前无法预测，需要等新疾病定义下的理赔情况而定。

带着男宝宝主打配置不分组多次和女宝宝配置癌症2次这一思路，我们分析一下目前的产品情况：

注：健康福少儿重疾险这款产品也可保终身，但产品无法附加2次重疾保障，价格也没有任何竞争力，不放入分析。

1.先来看男宝宝

在配置重疾不分组2次赔付的情况下，主要看妈咪保贝（新生版）和健康保普惠多倍版，这两款产品的主要差异为：

• 健康保普惠多倍版：相比妈咪保贝（新生版），重疾首15年多了50%额外保额赔付；中症赔付高10%；第二次重疾赔付120%，多20%。

• 妈咪保贝（新生版）：少儿特定疾病保障可以保终身，健康保普惠多倍版仅保障至30岁。

从这些差异来看，总的来说，健康保普惠多倍版保障会略微好一些，价格也比妈咪略微贵。两款产品各有优劣，没有哪一款会更突出。

但从情理来看，我个人更乐意接受妈咪保贝（新生版），毕竟是给孩子投保，更乐于接受少儿特定疾病保障保的好，当然，如果选择健康保普惠多倍版，问题也不大。

在配置癌症2次赔付的情况下，主要看妈咪保贝（新生版）和达尔文5号换新版。

妈咪保贝（新生版）可附加癌症2次赔付是这次新升级的，老的妈咪保贝无法附加这项责任。

达尔文5号是成人单次重疾中比较有代表性的产品，为了大家看着方便，我就不把其他的成人单次重疾列出来了，具体的成人单次重疾，参考这篇文章即可：我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买

这两款产品的差异在：

• 妈咪保贝（新生版）：相比达5，多了少儿特定疾病保障，这是它唯一的优势。

• 达尔文5号焕新版：相比妈咪，重疾保额多了60岁前额外80%赔付；轻症多了60岁前额外10%的赔付；中症多了60岁前20%赔付，60岁后10%赔付；癌症2次赔付比妈咪高50%。

再来结合产品的价格看，因为达尔文5号的保障综合起来看要好不少，价格也是贵了很多，如何去评价贵的值不值，这里真的不是很好判断。

如果我们用一款老疾病定义下保至60周岁，40万保额纯重疾险来看（弥补妈咪没有60岁前额外重疾保额的不足），5岁男宝宝需要交费688元。（仅供参考）

考虑到这一大成本之后，其实妈咪和达尔文5号焕新版的价格基本差异就不太大了。

我还是那个观点，在差异不大的情况下，我个人更偏好妈咪保贝，因为它的少儿特定疾病保的好。

2.再来看女宝宝

女宝宝京哥建议大家直接看癌症2次赔付的形态，关注妈咪保贝（新生版）和达尔文5号即可。

具体差异我不再在这里说明了，大家参考上文分析即可。关于价格方面：

如果我们用一款老疾病定义下保至60周岁，40万保额纯重疾险来看（弥补妈咪没有60岁前额外重疾保额的不足），5岁女宝宝需要交费584元。

考虑到这个成本后，可以发现，女宝宝买妈咪保贝，相比达尔文5号费率优势会更明显一些。

三、配置总结

总结：定期30年保障，买健康福少儿重疾险；保终身，买妈咪保贝（新生版）。

虽然现在少儿重疾险产品不多，但是定期的健康福相比老版本，降价20%-30%，终身的妈咪保贝（新生版）相比老版本也降价了5%-10%。

基于这一情况，如果想配置少儿重疾险，可以不用等，即使未来新产品会降价，空间也不会太多。

比起成人单次赔付重疾险，整体涨价20%-30%的市场情况，少儿重疾险真的友好了太多。

本文完，希望对大家有帮助：）

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