重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？

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随着医疗技术的不断发展，患癌症等重疾后长期生存率不断提升。

很多人开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险怎么办？

这种需求催生了一款款多次赔付的重疾险相继出现。

一生中多次发生重疾的风险真的很高吗，一定要买多次赔付的重疾险吗？

那怎么判断多次赔付是块鸡肋，还是道佳肴？

今天保妹就来聊聊重疾险多次赔付这件事。

1，多次拿到重疾保额的概率

多次患重疾，就一定能拿到多次赔款吗？

显然不是。

要多次拿到赔款，除了每次患的重疾都要符合保险合同条款中的定义，而且还要同时满足条款多次罹患的疾病分别归属于不同的疾病分组。

发生两次重疾之间的间隔也要符合条款的规定。

1.1-病种分组对多次理赔的影响

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说到病种分组，一定要有个常识，那就是虽然目前的重疾险病种越保越多，但实际上，癌症在所有重疾险病种的理赔中依然是最多的，单独癌症这一个病种依然是重疾各病种理赔中的大头。

比如，英国保诚2017年的个人寿险理赔数据显示，其癌症理赔数占总数的69.7%，友邦的加裕倍安保癌症理赔占比占总理赔数的75%。

内陆的寿险公司，比如平安人寿、太平人寿等近年来的理赔报告中也都提到，癌症是重疾病理赔案件中占比最高的。

近期CA杂志（美国癌症学会创办的学术性期刊，影响因子244.585）发布的最新全球癌症统计报告中提到，到75岁之前，发生癌症的累积风险为21.4%，死于癌症的风险为17.7%。

从我国2016年的统计年鉴也可以看到，恶性肿瘤已经是导致城市居民死亡的首要原因。

癌症如果能从独立作为一个分组，比起癌症与其他病种同处一组的产品，获得多次理赔的概率更高。

另一方面，除癌症外，心血管和脑血管疾病是剩下的重疾病种中发生率比较高的。

而且患癌症后，心血管疾病和脑血管疾病的风险会有不同程度的增加，所以癌症和心血管、脑血管疾病分别处于不同组别的产品，对用户来说更有价值。

当然，如果能做到病种完全不分组（比如长生福），那对用户来说，拿到多次赔付的可能性会更大。

总的来说，不考虑费率等其他因素的话，那分组多的重疾险肯定是优于分组少的，能不分组的好过分组的，癌症能多次赔付的比癌症单次赔付的好。

2，时间间隔对多次理赔的影响

除要关注病种分组数和分组方式，两次发病的时间间隔也是影响能否多次理赔的关键因素。

简单说，就是时间间隔当然是越短越好。

从目前市场上的产品看，有的产品要求两次患病时间间隔 180天。

也有的产品要求第二次罹患重疾，距离前一项重疾的确诊时间间隔要满1年。

值得注意如果保障责任包含癌症多次赔付的，两次患癌症申请的时间间隔要求比一般的病种间隔要求更长，其中间隔3年算是比较人性化的，对用户最友好。

有的产品要求间隔 5 年，个别产品还要求间隔10年。

毕竟，保险公司是商业机构，不是慈善组织。合同条款中将时间要求拉长，要求用户的生存期起码要超过这个标准，直接过滤了病情严重，生存期短的用户。

综合如上两点看，病种分组越少，赔付时间间隔越短，用户能多次拿到赔款的概率显然越高。

据不同的数据来源：实际上买了重疾能拿到二次赔款的概率远比6%还要低。