度小满率先获得消费金融牌照剑指2020年45万亿市场爆发
消费金融已经成为金融业的下一个风口！
撰稿：杨阳
版式：山相
这是一次有备而来的“弯道超车”。
5月16日，距离度小满金融品牌一周年还剩4天，百度“AI的第一个毕业生”度小满金融与哈尔滨银行宣布战略合作，度小满入股哈尔滨银行旗下的哈尔滨哈银消费金融公司（以下简称“哈银消金”）30%股权，交易完成后，度小满将成为它的第二大股东。监管机构同日核准了该合作。
截图来自网络
事实上，这也是互联网巨头在金融领域的巨大突破，是百度在金融方面率先攻下一城的标志性事件，腾讯金融、蚂蚁金服目前均未获得消金牌照。
国家金融与发展实验室投融资研究中心主任黄国平认为，“金融科技+消费金融”的想象空间很大，这个场景已经成为各大金融科技竞相追逐的“蓝海”，金融科技公司和消费金融公司之间的竞与合也备受市场瞩目。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼则指出，消费金融公司是我国消费金融的主要供给主体之一，在消费金融市场中发挥着重要作用。度小满金融战略投资哈尔滨哈银消费金融公司，成为哈银消金的第二大股东，对消费金融市场完善和发展具有积极意义。
度小满抢到先机
1997年成立的哈尔滨银行（以下简称“哈行”）是城商行中的佼佼者——截至2018年年底，哈尔滨银行（集团）拥有营业机构368家，分支机构遍布全国七大行政区。2014年3月，哈尔滨银行在香港联合交易所主板成功上市（股票代号：06138.HK），是中国第三家登陆香港资本市场的城市商业银行，也是中国东北地区第一家上市的商业银行。
而哈行也是最具“消费金融”敏感性的银行之一。早在2016年11月，哈尔滨银行就作为主要发起人，成立了银行系消费金融公司“哈尔滨哈银消费金融有限责任公司”（以下简称“哈银消金”）——这是经中国银保监会批准的全国第19家开业的持牌消费金融公司。（据杨姐所知，到目前为止，已开业的消金牌照持牌公司一共也就23家。）
此次哈银消金与度小满的联手，形成了“双剑合璧”，可以率先抢占消费金融的大盘子。
度小满金融CEO朱光
这个市场的盘子有多大？
从前瞻产业研究院发布的《2017-2022年中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》来看，中国消费信贷市场是从2012年开始启动的。到了2016年，中国人民币信贷余额已经达到106.6万亿，其中，消费信贷余额为22.2万亿，占人民币信贷余额的20%左右。相比之下，欧美居民的消费信贷则占国家信贷比例超过60%，是中国的3倍。
根据当年的推算，预计到2020年中国的消费信贷占比将达到25%。若未来四年内人民币信贷余额保持13%-14%的增速，则预计到2020 年消费信贷总市场规模将达到45万亿元，年复合增长率约为18%——消费金融的市场空间显然是极为广阔的。
是的，消费金融在中国的发展其实受到了多重利好的推动：政策红利、居民收入增长、消费观念转变以及金融科技大数据、AI等技术的爆发性增长。
在这样的大背景下，度小满和哈银已经抢到了先机。
度小满的消金布局
事实上，度小满能够在BAT等众多巨头中率先获得消金牌照，跟度小满自身的各种优势分不开。
首先，度小满的金融科技能力，必是受到哈银、哈银消金以及监管层认可的。
到目前为止，度小满金融利用AI技术在金融领域里广泛布局，不仅拥有覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案，构建了包括智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能机器人等多项核心能力，而且还打造了云帆消费金融开放平台及磐石一站式风控平台——说白了，度小满的技术，既可以用在自己的产品设计里，又可以做为风控技术进行输出。
其次，投资哈银消金之后，两者在业务上可以协作：打通线上线下，互补短长。
哈银消金的两大股东，分别可输入传统金融机构及金融科技公司的优秀基因。哈尔滨银行的零售业务经验、人才、风控实操等注入哈银消金；度小满则可以将自己的金融科技能力输出给哈银消金。
例如风控技术，度小满通过对多头监控、行业监控、区域监控等大数据风控管理，可以提前对可能产生问题的行业、地区、职业等环节进行风险防控措施。通过大数据做出全方位排查、及时发现并提前预警。
据悉，度小满所建立的数据信用模型和传统的央行征信数据之间形成了很好的增补效果，可将风险区分度提升15%。多头监控系统，可提前1个月准确预警风险，行业监控和区域监控模型，可以动态监测不同地域和不同行业的信用水平变化，有效防止过度共债。
除了风控技术外，还有智能获客等环节，度小满也很“猛”——注意，度小满并不是为了业绩而尽量多地去做获得，而是在一个超过3亿多可授信用户的数据库里，非常“挑剔”地去挖掘那些“优质”客户。
再例如度小满的云帆2.0，在智能获客上很有一手：通过“响应模型”+“授信预估模型”+“looklike”+“用户画像”四位一体来进行智能获客，据说获客转化率提升了20倍；为金融机构提高的用户留存率高达180%。
所有这些金融科技能力、大数据资源、技术和经验，都是目前行业领先的，双方可以优势互补。
需要强调的是，在此次成功入股哈银之后，度小满将收获近半年第二张金融牌照，2018年11月26日，度小满正式获得基金销售牌照。拥有了小贷牌照、消费金融牌照，加上强大金融科技能力的加持，度小满已经率先抢占优势行业和场景。
换句话说，此刻的度小满左手两张牌照：消费金融牌照和小贷牌照，右手是技术和数据——已经可以在消费金融市场上依仗先发优势开始跑马圈地：度小满的牌照和科技能力结合在一起后，就意味着度小满打通了消费金融的全部链条。
度小满可以将金融科技能力与牌照的先发优势充分结合，探索出可以适应更多场景的金融产品。资料显示，截至目前，度小满金融累计放贷总额超过3500亿元，为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入。
杨姐点评：
显然，消费金融已经成为金融业的下一个风口！
但是，在这个风口的背后，隐藏的“坑”也不少：首先，这既是金融机构、金融从业者的蓝海，也是黑中介和欺诈分子的蓝海！其次，消费金融普遍存在获客难、留存难的痛点。
然而这些都是度小满金融这类科技擅长解决的问题，并且已经被证明可以解决得很好的领域。
其实，度小满除了能解决获客难、留存难这样的问题之外，还有一块不为常人了解的是，在贷后管理上，度小满金融推出的智能机器人3.0也很厉害：据悉，该公司的智能催收机器人在电销申请阶段的召回率，已经接近人工水平，但成本仅是人工的1%，智能机器人催收的回款率可提升5%以上。
而在品牌成立一周年之际，度小满金融能够快速拿下基金销售、消金牌照，该公司肯定会以最快的速度抢占最重要的消费金融场景。
这是一个拼速度的时代——快就意味着规模，规模就意味着马太效应，马太效应就意味着拥有一个更好的护城河。