保险真不是什么很好的东西

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这篇文章有感于上篇文章的留言。

有伙伴留言说，各保险公众号对平安百万医疗险只赔50元的事儿沉默不语，再次证实保险就是骗子。

这个新闻乍一看的确很吸引眼球，但它的实际情况是这样：

当事人买了平安的百万医疗险，然后确诊了乳腺癌，治疗共花费5万+，最终自费了17000元，去申请理赔，平安一开始只赔50元，后经确认，计算有误，应该赔付500元。

为什么只赔这一点呢？

首先，百万医疗险有1万免赔额，自费17000元，扣除1万免赔额，最多也只能赔7000元。

然后，在自费的这17000元中，有一部分费用是患者术后植入乳房假体的费用，属于条款免责。

所以，该保险公司赔付的，就只有500元。

你说这样的纠纷案例有什么好说的呢？

我觉得保险公司的理赔结论很合理，除了把500元算成了50元。

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我这两天刚好又刷到另外一个视频：

当事人买了一份重疾险，保额5万，然后确诊了重大疾病去申请理赔，保险公司赔付5万。

买5万保额赔5万，一切都很正常，但当事人及其家属对此赔付结果却不能接受。

为啥呢？

因为这份保单累计交的保费一共都有5万，最终保险公司却也只赔5万，按当事人的说法，这买保险的钱是白交了，连利息、分红都没有。

看到这视频，真让我有点哭笑不得。

当时买保险，买了多少保额，该交多少保费，这些至少都知道吧，怎么到理赔的时候才发现“上当”了呢？

可能有伙伴会问，为什么会有这么坑的保险呢？交5万赔5万。

两点：

当事人年龄比较大，并且买的应该是含身故保障的终身重疾险，属于100%赔付的，加之是大公司产品，像这样的出现保费倒挂很普遍。

另外，现在是交费期满后申请理赔，才看起来是交5万赔5万，如果是交费第1年就确诊恶性肿瘤申请理赔呢？那就不是交5万赔5万了。

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这两个案例，我都觉得保险公司挺冤枉。

并没有明显做错什么，却引来了无数人围观点赞，最终得出一致结论：保险都是骗子！

我希望关注公众号的各位伙伴，能够对保险这类商品有比较客观而理性的认识。

保险绝对不是骗子，当然也更谈不上完美！

它跟我们买其他任何商品一样，都可能与商家发生纠纷，都可能对售后不满意。

我们不能因此就把保险这类商品一棍子打死。

就好比这两天在网上闹的沸沸扬扬的“特斯拉刹车失灵”的事情，你会因为这一件事情就推定所有的汽车都是不安全的吗？

不会吧！

那为什么要仅看了一个平安百万医疗险只赔50元的新闻，就认为保险都是骗人的呢？

更何况，在这个理赔中，平安的理赔结论还并没有明显不合理的地方。

我希望大家知道：

保险就是我们消费的千千万商品中的一种，它并不完美，也只能帮我们解决一部分的问题，并且我们在保险消费中也一样会遇到糟心的问题。

不要把保险想象的太过于完美，也不要把它评价的太过不堪。

也可以试想一样，如果第一个案例中的当事人住院自费不是17000元，而是自费17万元，那她对平安百万医疗险的感观肯定会完全不一样。

只不过保险是一种幸射合同，只有一部分人能赔十几万，还有一部分人只能赔500元，而更多的人一分钱都不能获得赔付。

我们不能只赔了500元就骂保险不好。

04

顺便，我还要跟大家说说上篇留言中提到的另一个问题。

一伙伴的朋友体验了大家养老意外险的理赔，体验下来感觉不是太好。

因为理赔要求提供事故当时的照片，还要求提供被保人本人举着身份证的伤口照。

如果当时忘记拍了事故当场照片，或者伤口愈合后才申请理赔，就比较难提供相关资料，进而导致理赔不顺利。

我觉得要求提供这些资料是比较严格，但也说不上完全不合理。

不过，我这里不是想为保险公司开脱，而是想提醒大家两点：

首先，不管是买了大家养老的意外险还是其他公司的意外险，如果当时条件允许，最好都拍一些事故当场照片及治疗过程中的照片，因为不仅大家养老要求这些资料，可能买其他公司的意外险也会要求提供这些资料，有备无患。

另外一点，我跟大家推荐的各种保险产品，几乎都没有考虑保险公司理赔体验或理赔服务这一因素。

这一点，希望大家能一定知道。

不是我不想考虑，或者我想故意隐瞒大家什么，而是我真不能准确去评估各个保险公司的理赔服务好不好。

实话实说，虽然我给自己及家人大大小小的买了几十份保险，但我还从来没有体验过保险公司的理赔。

我在推荐相关保险前，不可能准确告诉大家这家公司的理赔服务好不好，连给一个大致的参考意见都给不了。

并且我认为仅通过一两次的理赔体验就来评估保险公司的理赔好不好，也不是很有代表性及参考价值。

所以，保险公司理赔服务，有点类似一种玄学，各家公司都会宣传自家的理赔服务好，但是我们永远不知道哪家是真的好。

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这里还可以顺便多说一点。

小孩的意外险，我一直最推荐大家考虑平安小顽童，然后经常就有伙伴问：大保镖少儿版意外险也很不错，还便宜几块钱，为什么不是最推荐？

是这样：

买保险，我建议大家重点关注产品保障，关注性价比，但是在保障及性价比差不多的情况下，我更倾向大家买大品牌的产品。

这里考虑的就是理赔的问题。

我不是说大公司的理赔服务会比小公司的好（实际我认为没太大差别）；

而是，如果买小公司的产品，将来遇到了理赔纠纷，你一定会后悔，想当时真不应该选择买小公司的保险；

但如果买的是大公司的，遇到了同样的理赔纠纷，大家至少不会有这种抱怨，这于我也是一种保护。

毕竟大家向我吐槽我推荐的某款产品理赔体验不好，我也挺过意不去的。

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就这些吧。

今天这篇文章最想跟大家表达的是：

保险这类商品一定是不完美的，但也绝对不是一无是处，它跟众多的其他商品一样，我们在使用中可能会遇到各种糟心的问题，会对商家不满意，会对售后服务不满意，但我们依旧需要保险。

我希望大家能够跟评价汽车等其他商品一样，能比较客观而理性的来评价保险这一商品，不要因一个小小的事情就彻底的否定所有保险，这样的观点太过于极端。

然后，我希望大家在决定买任何保险前，都能做做功课，最起码弄清楚，它保什么，不保什么，每年要交多少钱，发生保险事故能赔多少钱等这些最基本的问题，不然可能很合理的理赔决定，也会让你有“上当受骗”的感觉。

最后就是，关于保险公司的理赔体验、理赔服务，我真的不好事先评价。

并且，理赔体验这种东西，也会因人，因购买的产品及发生的保险事故不同而不同。

如果你因买了我推荐的保险产品，而最终遭受了不好的理赔体验，我只能先跟大家说声抱歉，确实不能事先帮大家避免。