有钱人的保障，都是这么买的
年薪50万是一个量化的指标，在50万的背后有不同的家庭，现金储备也大不同。
年收入50万，已属于中产阶级。而外界对中产家庭的焦虑，是被讨论得很多的一个话题。
看似富足的生活，其实也有着沉重的压力、持续的焦虑、数钱过日子的谨慎。
中产家庭意识到这些焦虑是当下要面对的问题，就考虑通过保险转移一些风险。
奶爸一直建议，任何家庭都应该有一个全面的保障，才能在面对重大风险时才不至于受到重创。
今天奶爸就和大家聊聊中产家庭买保险哪些事儿，如何做好保险配置。
年收入50万家庭，会有哪些焦虑？
家庭保险配置思路
三种方案，你更适合哪个？
写在最后
人们印象中的中产家庭，大多都是税后年收入50万、受过良好的教育、在大城市有房有车、有孩子、工作一切顺利等等，生活这么好，还有什么好焦虑的？
其实中产也有中产的焦虑，奶爸总结了以下几点焦虑来源：
1.子女教育问题：
生活在一、二线城市，得到好学校资源真的很不容易，相信为人父母的都有所体会。
除此之外，为了让孩子全面发展，不输在起跑线上，还要预留小孩的兴趣培养经费，甚至是出国留学的经费。
2.父母养老压力：
中产家庭在这个年龄，也属于上有老，下有小的阶段。随着父母的年龄增长，身体大不如从前，患病几率也随之升高。
父母未来的医疗费用，也会给这个家庭带来一定的经济压力。
3.职场竞争压力：
中产家庭的经济支柱为了有更高的收入，往往会投入更多的时间和精力到工作中，竞争越大，压力也越大。
4.疾病和意外的风险：
疾病和意外风险，不论对哪个家庭而言都是难以避免的。
如果家庭经济支柱不幸罹患癌症，不管从经济上还是精神上，对中产家庭的打击也是巨大的。
02
年收入50万的家庭，保险配置包含哪些险种？
奶爸经常提到，任何家庭想要一个全面的保障，至少需要涵盖以下四项：
医疗险：作为最基础配置的险种，尤其是百万医疗险，配合国家医保，可以有效对抗大病风险。百万医疗险大盘点，最热门的都在这里！
意外险：明天和意外我们永远不知道谁先来临。意外事故充斥在我们周围，意外险可以有效保障各种意外风险。高收入人群的工作压力倍增，更要预防猝死事故的发生。奶爸写过：最全意外险解析，看完还不懂也别怪我了！
定期寿险：这个险种最适合家庭挣钱的人配置，虽然保障的是挣钱的人，但受惠的却是其他家庭成员。
万一经济支柱发生极端风险，这笔保险金可以帮助家庭度过困难时期，可以缓解中产家庭的焦虑。性价比高的定期寿险有这些，总有你适合的！
重疾险：治疗大病需要巨额的费用，一次大病的费用支出，也会造成整个家庭的经济崩塌。
重疾险跟医疗险不一样，属于赔付型的。既可以让被保人无需为治病的钱发愁，也可以应付治病导致的误工费、营养费等。2020重疾险盘点，哪些最值得买？
在合理搭配的前提下，上述四类保障型险种的费用，对于年收入50万的家庭来说，并不会有太大的缴费压力，还可以考虑一些理财产品。
除了基本的保险保障，中产家庭也可以未雨绸缪，开始着手准备孩子的教育金和自己的老年生活。
年金险：可以让被保人有源源不断的现金流，让你体面度过老年生活。热门年金险测评：总有一款能带你飞~
单凭养老保险并不不够，为人父母也不想增加子女负担，所以年金险的优势就体现出来了。
如果只看年收入50万这一点，根本不能说明什么，同样的年收入，家庭情况也会有不同。需要将负债、结余和年龄等了解清楚才能做出更有针对性的规划。
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三种保险配置方案
接下来，奶爸通过有代表性的三个案例，看看年收入 50 万家庭如何买保险。
方案一：激进型-年收入50万的单收入家庭
家庭背景：A家庭在某一线城市生活，A先生36岁，从事金融行业，A太太是全职妈妈，在家照顾5岁的儿子。
家庭财务状况：A先生税后年收入50万左右，家里还有100万的房贷，扣除小孩上学、早教、家庭开支、父母赡养等固定花销后，每年结余不足10万元。
风险分析：A先生作为家庭唯一的经济支柱，上有老下有小，万一出现疾病或意外，整个家庭经济来源就被切断了。所以，A 先生应该是最需要保障的对象。
家庭需求：A先生期望做一个高性价比的方案，以经济适用型为主，家庭保险费用最好控制在3万元以内，因为后续有换房的考虑。
针对A家庭的情况，奶爸做了以下方案：
（激进型-年收入50万家庭保障方案）
这套方案的总费用为27562元，占家庭年收入约5.5%，可以获得如下保障：
（A家庭保险方案保额统计）
方案详细分析：
1.寿险分析：
A先生：由于是家庭的绝对经济支柱，因此配置了300万定期寿险。
A太太：太太目前没有工作，不过全职妈妈的作用还是非常大，因此配置100万定寿，也足够抵御风险。
2.重疾险分析：
A先生：配置2个重疾险，都是保至70岁，51岁前累计保额165万，51岁-61岁累计保额140万，61岁-70岁累计保额60万。
A太太：61岁前重疾累计保额90万，61岁-70岁累计保额60万。
宝宝：重疾80万，保30年，如果不幸患了白血病等特定重疾，可以一次获得200%保额的赔付。孩子的重疾险怎么买？看这里！
3.意外险分析：
A先生：购置了2个意外险。意外风险不可避免，而且A先生经常为了工作加班熬夜，猝死的几率也大大提高。
A太太：购买的意外险适合女性朋友，意外保障也很充足。
宝宝：儿童溺水、烫伤事故的频发，使父母更加重视儿童意外风险的防范。另外，儿童的意外身故保障，10岁前最高是20万保额。少儿意外险该怎么买？赶紧看这里！
4.医疗险分析：
因为3位家庭成员都配置了医保，而且一线城市的报销比例较高，所以配置了一款高性价比的百万医疗险。
5.优缺点分析：
优点：利用很少的保费，就把保障做到最大。在A先生责任最重的几十年，都得到充分的保障。
不足：保障期没有覆盖到60/70岁之后，往后发生的风险，不能通过保险公司转移。
方案二：均衡型-年收入50万的双职工家庭
家庭背景：B先生和B太太都是职场强人，两人收入相当，孩子5岁，父母身体状况良好，刚买了房不久。
家庭财务状况：B先生和B太太收入相当，家庭税后收入50万左右，家里有100万的房贷，父母有退休金。
风险分析：B先生和B太太都是职场强人，有父母带孩子，所以经常熬夜加班，工作压力很大，身体状况也有些问题，疾病和意外风险还是存在的。
家庭需求：B先生和B太太希望能有一个完善的家庭配置，预算比较宽松，控制在3-4万左右即可，主要是预防两人的疾病风险。
针对B家庭的情况，奶爸做了以下方案：
（均衡型-年收入50万家庭保障方案）
这套方案的总费用为39755元，占家庭年收入约8.0%，可以获得如下保障：
（B家庭保险方案保额统计）
方案详细分析：
1.寿险分析：
B先生和B太太同样是外企工作人员，工作压力比较大。经济条件宽松的情况下，定寿各自都可以配置到200万。
2.重疾险分析：
B先生和太太：都搭配了2个重疾险，一个是单次赔付保至70岁的重疾险，另一个是多次赔付保终身的信泰如意人生守护英雄版重疾险，两者搭配使重疾保障更全面。
宝宝：配置了一个保终身的50万重疾险，等孩子长大后还能继续增加重疾配置。
3.意外险分析：
B先生和太太：都分别购买了高保额的意外险，分别都是100万，还包含30万猝死，可以应对意外身故风险。
宝宝：意外险与方案一的一样。儿童的意外身故保障，10岁前最高是20万保额。
4.医疗险分析：
因为3位家庭成员还是与案例一一样，配置了300万的百万医疗险。
5.优缺点分析：
优点：保障时间覆盖一生，没有发生任何风险的情况下，还能当作强制储蓄。
不足：保费相对较高。适合经济相对宽裕的家庭。
方案三：全面型-年收入50万双职工家庭
家庭背景：C先生和太太都是国企任职高管，福利待遇不错，孩子5岁，没什么房贷压力。
家庭财务状况：C先生和太太的工作相对稳定，工作压力也不是很大。家庭税后收入50万左右，家庭没什么贷款压力，父母有退休金，生活得相对舒适。
风险分析：C先生和太太结余相对多一些，但在面对疾病或意外风险时，基本保障还是必须的。
家庭需求：C先生和太太的生活压力没那么大，基本保障做足之后，想利用闲置资金投资一些理财产品。其中，保险年缴费控制在5万左右，打算每年拿出10万进行理财投资。
针对C家庭的情况，奶爸做了以下方案：
（全面型-年收入50万家庭保障方案）
这套方案的总费用为131452元，其中基础保障的费用为31452元，占家庭年收入约6.3%，利用10万余钱购置了年金险，具体保障如下：
（C家庭保险方案保额统计）
方案详细分析：
1.寿险分析：
C先生和太太同样是国企职工，经济条件不错，家庭贷款压力也不大，按照他们的需求，定寿各自都配置到150万。
2.重疾险分析：
C先生：搭配了2款重疾险，一款定期重疾险，另一款保至终身的重疾险，嘉和保重疾险是一款非常适合男性朋友配置的重疾险。关于国富嘉和保重疾险，更多测评可以戳这里了解！
C太太：也搭配了2款重疾险，其中横琴优惠宝很适合选择基础保障的女性投保，保额高，费率也低，更多横琴优惠宝的详细测评猛戳这里！
宝宝：选择50万定期重疾险和一款保至终身的横琴大黄蜂3号plus少儿重疾险，整体均衡搭配，使宝宝得到全面的保障。
3.意外险分析：
C先生和太太：都分别购买了高保额的意外险，分别都是100万，还包含30万猝死，可以应对意外身故风险。
宝宝：选择了大公司的儿童意外险，还可以附加烧伤/烫伤保障，一年的费用也不贵。需要注意的是，儿童的意外身故保障，10岁前最高是20万保额。
4.医疗险分析：
因为3位家庭成员也是配置了300万的百万医疗险。
5.年金险分析：
由于C家庭打算拿10万元的闲置资金进行理财投资，C先生提前为退休生活做准备，购买了招商信诺自在人生A年金险。
达到约定领取年龄，每年可以领取主合同100%的基本保额，直至终身。如果在领取期间发生身故，可以一次性领取20倍的基本保额。
自在人生的收益率能够达到4.025%，越往后收益越高。
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5.优缺点分析：
优点：保障各个家庭成员的同时，也可以为养老生活未雨绸缪。经过几十年的收益增长，可以让C家庭的生活过得更滋润。
缺点：保费也不算十分便宜。
奶爸还是要强调一下，在配置好保障型保险，如果闲置资金足够，再考虑年金险。
04
三种方案，你更适合哪一种？
奶爸把三个方案的保障总额做了个对比：
备注：累计保额=先生+太太+宝宝
（三个方案累计保额对比）
我们可以看到，同样是年收入 50 万家庭，由于夫妻收入占比、家庭负债与消费偏好不同，保险方案也会存在较大差异。
激进型家庭：追求高杠杆，优先保障近几十年，花最少的钱获得最高的保额；
均衡型家庭：保障时间覆盖一生，努力做到平衡；
全面型家庭：保障各个家庭成员的同时，也可以为养老生活未雨绸缪。
以上 3 个方案通过搭配不同的产品，都不是唯一的，我们需要学会的是，配置保险的思路。
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写在最后
保险配置需综合考虑家庭情况、个人偏好等等，并没有统一的答案。必须从自身实际需求出发，对家庭经济状况进行全面的诊断，才能制定合适的保险方案。
疾病和意外我们不知道会不会来，什么时候来，而无疑能确定的是，面对它们，我们脆弱且无助。
保险不是万能的，无法舒缓内心的悲痛及身体的疼痛，却实实在在可以帮助我们更加从容淡定地面对明天。