深度测评：华夏常青树2017值得买吗？
华夏常青树2017已经正式开售，这款产品情况深蓝君之前是看过的，个人觉得是一款中规中矩的升级产品，并没有特别多的亮点，所以就没有及时推出产品测评。
直到我们的一位粉丝准备退保正在犹豫期的常青树2016，为了80岁的返还购买常青树2017而向深蓝君咨询时，深蓝君觉得有必要写点东西了。今天内容主要如下：
常青树2017（全能版），值得买吗？
常青树/华夏福/健康人生，有何区别？
不推荐保费返还重疾险，理由是什么？
国内的保险公司中虽然华夏名气并不大，但是凭借着产品保障全面、费率相对低廉，在最近几年还是获得了不少市场份额，我们也能看到很多新开发的产品，也都有对标借鉴华夏常青树系列的影子。随着华夏常青树2016的停售和2017的上市，我们一起看看新推出的2017到底如何？
通过上图我们能直接的看到常青树2017在整个市场中的位置，直接说结论：
保障升级：保障病种常青树2017有所升级，涵盖轻症50种、重症100种，比之前的常青树2016有所升级。不过目前市场上保障100种的疾病的产品也有很多，所以个人觉得这点不算大的升级。
80岁返还保费：这是常青树2017最大的的改变，保费返还满足了国人有病治病，没病返本的心理。但是对于有返还功能的重疾险，深蓝君一直都不是特别推荐的，毕竟80岁返还的保费是以我们每年多交的保费为前提的，还是羊毛出在羊身上。
所以综上所述，华夏常青树2017（全能版）并没有太多的亮点，是一次常规的产品升级，下面我们结合几款其他产品进行对比分析。
目前市场上重疾险竞争还是非常激烈的，各家公司都在推出自己的拳头产品，下面我们逐个来看：
1、具体病种对比分析
常青树2017相比2016病种有了一些提升，重疾从77种升级到100种，轻症从33种升级到50种。我们先不看具体的内容，单看保障的数量，其实年初上市的天安健康源2号（吉祥树2号）就已经是这个水平的，而且重疾更加高达105种，轻症赔付30%。
在之前的文章中，我们反复提到过，法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上，所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。
而且深蓝君也和一些保险公司同事聊过，很多重疾产品在产品定价的时候，虽然保障的病种更多，但是仍采用标准25种重疾的发生率，因为就算从保险公司看来，虽然保障的种类越来越多，但是发生率实在太低，所以对产品定价影响不大。
所以在深蓝君看来，100种重疾实际上和77种是差不多的，因为常见的高发的重疾都已经完全涵盖了。所以如果保费完全一样的前提下，我肯定会选保障多的，但是为了保障更多的疾病而花更多的保费，深蓝君觉得是不明智的。
2、华夏常青树2017和华夏福对比分析
在2017年伊始，华夏保险在中介渠道推出了华夏福这款产品，这款产品深蓝君也在第一时间进行的测评，最后的结论是如果为孩子购买是推荐的，但是为大人购买就要结合自己的实际情况来看。在说常青树2017和华夏福的关系前，我们看一下华夏的销售渠道，关于保险销售渠道我们之前也有过专门文章分析：
截至目前华夏保险2017年一共推出了2款产品，分别是保险中介代理渠道的华夏福，和华夏公司个人代理的常青树2017。在之前中介渠道和个人代理渠道的产品是相同的，仅仅名称不同，而从2017年开始，华夏保险对产品也进行的区分。
我们看一下同样是2017年推出的华夏福和华夏常青树2017到底有何区别，通过上述的对比分析表格，我们应该可以很直接的看到具体差异了，具体汇总如下：
保障病种差异：常青树2017重疾是100种，而华夏福是82种，关于病种上面说的很清楚了，这里不在过多分析。
18岁前保额差异：常青树2017保额是固定的，并不像华夏福18岁前重疾险保额变为200%。所以个人觉得常青树2017还是比较吃亏的，首先给孩子买的话，深蓝君还是推荐华夏福，毕竟罹患重疾保额赔付200%，这绝对是实打实的保障。同样是50万保额，一个只能赔付50万，而华夏福可以赔付100万。
60岁后保额差异：我们都知道国家货币超发，所以通货膨胀还是比较严重的，所以华夏福60岁后保额能够长大到120%，还是有一定道理的。而这里常青树2017保额仍是50万，虽然说后续赔付的时候以保额、现金价值取大者，不过我们都知道国内的保险的预定利率都不高，所以现金价值增长的都不够快。所以华夏福写入合同60岁重疾保额增长为120%，个人觉得还是有比较大吸引力的。
80岁返还保费：华夏福是88岁返还所交保费，而常青树2017是80岁返还保费，看起来是2017会比较占优势，但是一定是返还保费越早越好吗，当然不是这样。因为天安健康源2号还可以66岁返还保费，岂不是应该购买天安健康源2号好了？
3、保费返还真的好吗，多少返还划算？
目前市场上返还保费的产品主要有如下几款：
天安人寿健康源2号（吉祥树2号）
长城人寿康健人生
华夏保险华夏福
华夏保险常青树2017
深蓝君也特意把几款返还的产品进行了汇总，具体如下：
健康源2号可以选择4种返还时间，长城康健人生可以选择3种，而华夏福88岁返还，常青树2017是80岁返还。老实话说这种设计真的能打动一部分消费者，最简单的逻辑就是我交了那么多钱，在一定时间后可以把钱拿回来，而保障还在，何乐而不为呢？
深蓝君并不是非常喜欢返还型的重疾险，我们之前在讲解保费构成的文章里面，有详细的讲解：
为了能够拿到返还金，我们交了更多的保费，这些保费就属于储蓄保费，保险公司会用我们多交的保费进行投资理财。保险公司投资渠道是远好于普通人的，所以用多交的保费理财后的，就可以把本金返还给我们，而且保险公司还会拿走一部分收益。所以这就是深蓝君为什么不建议购买带有保费返还功能的重疾险，羊毛出在羊身上，这些都是保险公司的套路。
在我们之前测评天安健康源2号的文章里，我们就建议如果对于成人来讲，深蓝君建议可以选择99岁返还，这样每年交的保费更少，占据的预算更少，省下的预算可以用来购买定期寿险、医疗保险等。所以从这点看来，常青树2017固定在80岁返还本金，并不是一个优势，在我看来这倒是一个劣势，只是普通人想不明白而已。
还有一点哦，就是应务必身体健康坚持到获得领取返还的年龄，虽然活到80岁看似不难，但是目前国人的评价寿命为76岁。如果提前挂了，那么不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。
所以综上所述，华夏常青树2017在仅仅提升了病种，和增加了80岁返还功能的情况下，保费相比健康人生有10%的上浮，个人觉得还是非常不划算的。以我对国内消费者的理解，和国内理赔统计来看，很多人保险的保额都不高，如果为了80岁返还或者医保通医疗险，而盲目花费更多的预算购买几万/十几万保额终身型重疾险，个人觉得并不是明智之举。买保险就是买保额，保额低发生风险赔付也低，那买保险的意义又在哪里呢？
4、关于华夏医保通
华夏医保通、泰康健康尊享这两款产品都是捆绑销售的，必须需要购买重疾险或者年金险才有购买的资格，人为的营造了这2款产品的尊贵感和稀缺性。这里深蓝君不得不提醒大家，这两款产品从法律的角度上来讲都不是保证续保的，只是续保条件会比其他医疗险好一些，本质也是一年期的产品，后续产品存在停售、升级等不确定性。上述言论仅代表深蓝君个人的看法，虽然为此我也求证过保险和法律的专业人士。
深蓝君遇到了2个案例，都是为了获得上述产品购买资格，而不得不购买重疾险、年金险的案例。如果大家恰好有购买长期险的需求，个人是觉得赞同的。但是如果仅仅为了获得医疗保险的资格，为了购买而购买，那么个人觉得是非常不合适的。
建议大家买保险前都想一想，自己真的适合购买年金险吗？自己准备买的重疾险保额够高吗？还是那句话，在购买保险这件事上冲动不得，因为退保损失很大。