专属商业养老保险：外卖骑手、滴滴司机等灵活就业者的必选项

Hello guys！我是老段，保险界的小学生。

不知道各位这个年过的如何，反正是我有生以来最“清汤寡水”的一次春节。

因为老婆曾给我定了规矩：重要节日不定外卖、雨雪坏天气不定外卖。 让外卖小哥们少辛苦点。

但欺负劳动者的事情还是出现了：

春节期间某蓝色平台变相降低骑手跑单奖励的事冲上热搜。

图自网络，侵删

这件事想必大家也都了解一二，我不多说了。

以前我也曾跟外卖小哥聊过天，他们的想法很朴实：趁年轻多赚点钱，更多是为了家里人。

也有担心，因为没社保，用钱地方也多，不舍得自己交，以后养老是个事儿......

不知道几位兄弟能不能看到段哥这篇文章，这次与你们息息相关，是好事： 专属商业养老保险近了。

2021年2月21日，有权威媒体透露《关于开展专属商业养老保险试点的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）正在业内征求意见。并拟于3月1日起在北京市、浙江省开展专属商业养老保险试点。

Part 1 为啥要有专属商业养老险？

在社保养老与年金险外，再设立一个商业养老保险渠道，个人以为是出于以下原因： 力度不够 经济社会发展，老龄化加剧，这是个老生常谈的问题。

之前老段也写过文章简单介绍养老压力的产生与解决脉络。感兴趣可移步这里了解，这次就不再赘述了。

简单总结就是：社保本质是用年轻人工作创造出的价值，反哺老年人的生活。

但在老年人比例越来越高的情况下，社保养老金能起到的作用势必不断缩水。 包含年金险在内的商业手段仍处萌芽期，未来中国社会的养老压力可想而知。

这也就是为什么国家一直在积极探索各种新养老模式的原因。 覆盖有限 社保的缴纳，前提是全日制劳动合同的存在。

但诸如灵活就业人员，独立经营者等，都无法由工作单位缴纳社保费用。虽说可由自己承担，但费用相对高不少，很多人也会因此直接放弃。

同样道理，对于大部分经济能力相对有限的人来说，年金险也不是随随便便就会考虑的东西。因为需要用钱的地方很多，想要把家庭资产配置到最合理的水平，也非易事。

如此一来，为数不少的人都得承受养老的不确定性。而大部分人的做法，只能是年轻时尽可能多赚钱，老了的事，以后再说吧！

Part 2 专属商业养老险与年金险有何不同？

可以这样理解：年金险并非完全为养老而生，只不过可根据产品特性或用户个体需求，合理配置下有可能能达成养老目的。

而专属商业养老险则明确以养老为己任。

强制性强，养老目的明确 具有“养老”字样的金融产品，都会存在两个“期”，即“积累期”与“领取期”。 虽都有明确说明，但在具体年限触发存取行为上，都不设立过严的限制。

这本是好事，方便用户更灵活的管理投资项目。 但对以养老为首要目的人来说，反倒成了易出现规划失误的隐患。 本次专属商业养老险《意见稿》列出了“积累期不得短于五年，领取期不得短于十年”的规定。

投保人年龄在60岁以上者，积累期才不做期限限制。 将“存”与“取”的标准完全限制住，只求养老，不为别的。 比“401k账户”门槛更低 即使用工单位与个人未签订全日制劳动合同，但只要劳动关系存在，都可依法合规为后者投保专属商业养老保险提供交费支持。

单位交费在扣除初始费用后全部进入相关个人账户，权益全部归属个人。 这与国内外部分企业实行的“401k账户”不同，虽然同是单独账户，但401k必须建立在正式雇佣关系的基础上，而专属商业养老险则不必受此限制。

保险公司提供不同风险偏好组合 除保证收益外，专属商业养老险依然有浮动收益部分。 而两者的关系，也会由保险公司提供不同风险偏好的投资组合为准。

为最大程度保障消费者利益，《意见稿》还要求保险公司向投保人提供投资组合转换的功能： 在合同中明确约定一定期限内可转换次数、转换时点，以及转换费用收取标准等。而在养老金的领取上，保险公司需要提供定期领取、终身领取等多种方式供投保人选择。

Part 3 专属商业养老险适合哪些人？

专属商业养老险的主要刚需人群就是灵活就业人员。我们说打工者不易的时候，最起码还在吹冷气、喝咖啡， 看看外卖骑手、网约车司机、个体商贩们，那才是真的辛苦。

希望专属商业养老险能够尽早落地，至少让他们的晚年多一份保障。 因还未进入试点阶段，这类产品的价格无从知晓。 但其目的在于提供一种更实惠的养老投资选项，自然就不会比个人缴纳社保或年金险贵。 到时候看看，如果就是优秀，老段也买一份~

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如有任何投保相关问题

都可向我发私信/留言

Ending

今天说了点前瞻的事情，下期咱们说回产品。

我是老段，goodbye guys！