反套路！揭秘保险里那些常见的坑！
大家好，我是保爷。
今天来带大家看下保险里的常见套路。
1
当你对保险犹豫的时候，销售员常常会说一些让你觉得能占便宜的话，套路你最后掏钱买了【分红返本】这种保费贵、保障却不好的产品。
比如下面这些话：
- “有病治病，没病的话到了70岁也能把本金返回来，一点都不亏”
- “这个买了，即使没有得病理赔，还能给孩子留一笔钱”
- “交10年就能保30年，30年后人没事就把本金退给你，中间还能分红”
买保险，本质是要给家里买到【保障杠杆】，只有杠杆高才能做到“花小钱，办大事”。
保障杠杆＝保额÷年保费
例如一份百万医疗险，300万保额每年交300元，保障杠杆=10000:1
表明如果你住院了，每1块钱保费都可以变成1万元，也就是花1元小钱，办1万元大事。
但能返本、能分红的保险反倒是“花大钱办小事”
这类保险实际都可以看作是1+1保险，即1个保障保险捆绑1个理财保险
你交的保费的大头是分给了理财保险用来分红或返本，保费小头才给了保障保险。
因此保额不高但保费却很高，大幅拉低了保障杠杆，比正常保险低3-4倍。
看似占了便宜，实际上既没有真正做好保障，收益也很低，不会真正帮你赚钱。
一旦掉坑，别人花1元钱能办1000元的大事，你变成了花1元钱办200元的小事。
而且几十年后返你的本金随着物价上涨其实早就不值钱了
这里送给大家避坑口诀第一句：
【先保障后理财，返本分红都是坑】
2
咱们来看下一个常见套路：业务员怎样套路大家去买一个性价比特差还特贵的保险？
“这是个全险，啥都保。能保猝死，住院也能报销，得了大病还能再赔一笔钱，出交通意外了也能赔钱，买这么一个产品，全齐了”
“xx是大公司，全球500强实力雄厚，不会蒙客户。这款又是xx最畅销的一款产品，买的人特别多，不会有错。保障责任还特别全，买了这一个以后都不用操心了”
“你说的这个重疾险和百万医疗险，都是附属险种，必须先买一个主险才能买，大公司都是这样的”
“买保险最好只买一家公司的，要不然理赔时没法赔，单据被一家收走了其他家怎么赔你”
这种【捆绑销售】其实都是套路！
一定注意，买保险就是买【保额】，保额必须大到万一遇到风险时赔的钱要足够你应付这个坎。
而且，考虑到保险是长期合同，风险和赔付可能在很多年后才发生，而货币一直在贬值
因此建议每种保险的保额起码都50万起步。
所有保险背后都有国家的强监管，所以从哪家公司买其实并不重要。
重要的是要知道买的合同中保什么，保额多少和每年交多少钱，这些才是性价比。
有些所谓的大公司利用品牌和代理人数量优势，强行把几种保险捆绑起来一起销售，设计得很复杂
就是怕你看明白，让你找不到同类产品做横向对比。
但我们知道，“好货才不怕比”，所以这种捆绑型的保险性价比都很低。
保险，保的都是“小概率但高损失的风险”，目的就要拿到足够多的钱来解决风险。
所以不要因为怕保费白花了而妥协保额，记住“花小钱，办大事”。
其实保险买对了并不贵，记住这4种就够了，重点是这4种都可以单独购买：
【医疗险】治病报销，不限病种，只要是住院治疗费用都能报，包括自费药和进口药，比社保范围更广，额度更高。
【重疾险】得了大病直接给一笔钱，可以用来治病，也可以用来养病养家，重疾险和医疗险可以同时赔。
【意外险】也是基本险种，并不贵，几百元就能有50万保额。
【定期寿险】谁挣钱多就给谁配的多，万一不幸身故，替你还贷款、养娃和赡养老人。
避坑口诀第二句：
【先保额后其他，各种捆绑不要买】
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除了【捆绑销售】，业务员还可能利用大家【爱子心切】的心理来套路你多花冤枉钱
“爱孩子，就给孩子最好的保障，花个1万块不算多”
“这个产品对孩子特好，保一辈子，即使没得病也能当给孩子存钱了，以后能返回来的”
“这是给孩子存教育金，早晚用得上，孩子病了还能给钱帮孩子治病”
咱们吃的穿的用的，都可以先紧着孩子，给孩子买好的，大人用一般的。
但唯独保险，应该给大人多花钱，孩子要少花钱。
因为大人是全家的经济收入来源，如果大人有风险，家庭的收入断档。
孩子的生活费和学费都成问题，这才是孩子在成长中面临的最大风险。
换句话说，大人买的保险，其实既保了自己也保了家人和孩子。
但如果把保费大头花在了孩子身上，一定会挤压大人的保费，这样孩子反而风险更大。
给全家配保险时，记住谁挣钱多就优先给谁买保险！
- 【大人】作为家庭的经济支柱，百万医疗，意外险，重疾险和定期寿险这4种保险要配齐，保额要足。
- 【孩子】买百万医疗，意外险和重疾险这3种，不要买寿险。
- 【老人】买百万医疗或者防癌险，再加一个意外险就行了。一般不建议买重疾险，因为这时候保费高保额低，不实用了。
避坑口诀第三句：
【先大人后小孩，保费占比别弄错】
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业务员的下一个套路是【诋毁网上保险】
由于网上投保信息透明，保费低保额高，竞争力比线下传统保险高不少，所以经常会受到线下销售员的恶意诋毁。
“网上买保险特别不靠谱，理赔时找不到人，售后服务更是没有”
“网上投保，连个合同都没有，多不靠谱”
“网上买的全是一年期消费型的，第二年可能就不能续了”
你可以想想网络购物，其实是一样的。
因为能买到性价比更高的产品，投保和理赔也更方便，所以互联网保险已经非常成熟，就像几年前的网络电商一样。
现在互联网投保已经是主流趋势了，无论是在微信，支付宝，还是在第三方中立平台例如懂保爷这里，都已经可以投保并办理理赔，而且更方便更安全。
在网上买保险，既有短期险也有长期险，种类很全。
由于产品透明，竞争激烈，所以性价比会更高，优势很明显。
网上投保会收到电子保单，也能让保险公司免费邮寄纸质保单。
理赔更不用担心！
无论在网上还是线下买的保险，理赔是一样的：拨打对应的保险公司电话报案并上交资料就可以啦~
其实，就像买部华为手机一样，无论是在实体店买的还是淘宝买的，售后维修都是找华为，没区别。
保险也一样，任何销售员都不能陪你一辈子，都是保险公司持续为你提供服务。
目前，保险公司在网上销售的都会是自家性价比最高的产品。
只有两种保险产品不在网上销售，只能通过线下传统方式进行地面推广和投保：
- 性价比不高的产品，不敢信息透明化，不想让消费者进行横向比较，如果上网了容易砸牌子；
- 利润很高，但主要用线下推销的产品，因为要养活庞大的线下销售团队，不能发生冲突，所以依然不敢上网销售。
所以一定要记住：要想买到高性价比的保险，先从网上选择。
如果网上没有合适的，再考虑线下的传统产品。
避坑口诀第四句：
【先线上后线下，网上投保是趋势】
5
下一个套路是关于【大小公司和理赔】
保险本质上是一份【长期合同】，合同内容受到国家监管。
所以买保险要先比较合同中的具体保障内容，而不要太在意保险公司。
但有些公司的销售渠道以线下为主，拥有大量的代理人团队。
所以会引导用户过多关注所谓的公司大小，而忽视产品实际的保障内容，就能把比较坑的产品卖出去。
“买保险，就得买大公司的，那些小公司过几年就不知道哪里去了”
“小公司产品虽然便宜，但倒闭了怎么办？”
“投保时，你只要没住过院就不用做健康告知，保险公司以后也查不出来”
“大公司实力雄厚，理赔有保障，但小公司会想各种办法不赔你的”
国内对保险公司的监管比对银行还要严格：
保险公司的注册资本、股东实力都有严格规定，而且每个季度都会评估各项运营指标。
所以在保险行业，其实没有“小公司”。
同时，保险公司是不允许倒闭的，即使经营不善，也会被银保监会指定强行接管，大家手里的长期保单继续生效。
因此，能否理赔和保险公司大小是没有关系的。
90%的理赔纠纷，是由于在投保的时候被人诱导忽视了【健康告知】，或者没有如实进行告知。
这就等于投保时给自己挖了个坑，真到理赔时，保险公司查出了当年的医院记录、体检记录、购药记录等就会拒赔。
因为要保护消费者，国家对理赔是有非常明确的时限和服务标准要求的。
根据银保监会每年发布的理赔服务数据来看，所谓的“大公司”在理赔上并没有优势。
相反，“大公司”往往会利用品牌优势，推出价格虚高或者捆绑销售的产品，降低性价比。
随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都会通过网上进行，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。
好货不怕比，从全市场所有保险公司中挑选产品，才能得到最佳组合。
同时，投保时正确做了健康告知，理赔时就不会有问题。
避坑口诀第五句：
【先健告免纠纷，公司大小都能赔】
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最后一个套路，是关于退保的。
“你手里这份保单不好，赶紧退了吧，买我这个”
“如果退保你会进保险公司黑名单，以后在别的公司也买不了保险”
买完保险后都有10-15天的【犹豫期】，犹豫期内退保可以把保费都退回来。
但出了犹豫期，退保只能退回合同的【现金价值】，往往会觉得很亏。
但这就和投资中的“止损”一样，需要想清楚未来的投入和收益，再决定，反而不要过多考虑“沉没成本”。
首先，退保是国家规定允许的，所以不存在不能退保的情况，也不会由于退保影响你继续投保其他保险。
但是，你这几年身体健康情况的变化，是有可能限制你买新保险的。
所以不管怎样，退保是一件大事，想清楚了再决定，而且一定记住：
先投新，后退保，免得出现断档期，或者自己身体通过不了新产品核保的情况。
尤其记住，健康险购买后都有30-180天的【等待期】，之后这份保险才正式生效，所以等新的保险过了等待期后再去退保。
避坑口诀最后一句：
【先投新后退保，等待期后才生效】
最后我们咱们总结一下这些反套路避坑口诀~
记住6句避坑口诀，买保险就不会被人轻易套路，也不会掉坑啦！
- 先保障后理财，返本分红都是坑
- 先保额后其他，各种捆绑不要买
- 先大人后小孩，保费占比别弄错
- 先线上后线下，网上投保是趋势
- 先健告免纠纷，公司大小都能赔
- 先投新后退保，等待期后才生效
写在最后
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。
如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！
— END —
愿你家的保单永不出险！
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