读书笔记：互联网保险概述

真正的互联网保险公司，没有线下的实体分支机构，那么到底什么是互联网保险呢？有的认为是保险公司或保险中介机构，以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，有的则认为是保险公司通过网络和电子商务技术实现全方位的保险服务，即在网上实现投保人的咨询、投保、审批、交费、理赔、投诉等业务流程及对业务员和代理人提供服务以及后台的一系列管理工作。

2015年7月出台的《互联网保险业务监管暂行办法》，将互联网保险定义为，保险机构依托互联网或者移动通讯等技术，通过自营网络平台，第三方网络平台等订立保险合同，提供保险服务的业务。

短短的几句话，突出了互联网保险在平台，产品和数据处理方面能够发挥的优势，也提出了互联网保险要改变传统保险在客户体验，个性化需求满足和客户服务方面的不足。互联网保险颠覆了保险营销员与客户面对面交流沟通的传统经营模式，开创了全新的保险销售方式或者渠道以及全新的经营理念和管理模式。从互联网保险产品和服务的提供者和接受者来看，目前产品和服务主要由保险公司，保险中介机构及第三方平台等提供。而接受对象可以分为企业客户和个人客户两大类。

二、互联网保险的起源

互联网保险在它的兴起和发展阶段，呈现出了大保险公司开荒，第三方平台浇水，电商平台助力的特征。

这可以从互联网保险的起源中得到验证，2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安，几乎同时开通了自己的全国性网站，太保的网站成为我国保险业第一个贯通全国，联接全球的保险网络系统。同年，平安保险开通了全国性平安PA18，以及网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务。被称为品种齐全的金融超市。同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布，泰康在线开通，在该网上可以实现从保单设计，投保，核保，交费到后续服务全过程的网络化。与此同时，由网络公司、代理人和从业人员，建立的保险网站也在不断涌现。比如说保险界等当前，互联网保险新的趋势有所出现，互联网保险出现市场细分的形式。另外，还有专门从事销售个人人寿保险的网站等。有些网站还获得了风险投资，在风险投资的推动下，互联网保险将取得更大更快的发展，竞争也必然加剧。互联网保险的起源与发展经历了以下几个阶段：

（1）B2C电子商务模式

互联网保险的发展之初，市场各方仅仅只是把互联网当成是一种销售渠道。比如保险机构自建B2C电子商务网站，就是以保险客户为对象，将本机构设计的保险产品，直接销售给保险需求客户的一种模式

（2）专业网络媒介模式

借助于专业财经网站和大型综合门户网站，开辟的保险频道进行保险营销的一种模式，本质上属于网上保险信息传播或网络新闻广告模式。比如说比较典型的就是和迅网。

（3）广电通信终端销售模式

随着智能手机的普及和wifi不断扩张的覆盖，保险机构还借助于移动终端开展新型的销售模式比如微信，财富通的推广。

三、互联网保险的优势

互联网带给保险业的颠覆是方方面面的，涉及到参与主体、产品、渠道，甚至是消费市场，那是因为互联网保险与生俱来的优势：

（1）相比传统保险推销的方式，互联网保险可以让客户能自主选择产品，客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可以降低退保率

（2）服务更便捷，网上在线咨询产品，电子保单，发送到邮箱等等都可以通过轻点鼠标来完成，没有时间，空间上的限制

（3）理赔更轻松。实时查勘，实时查询理赔进度，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。

同样的，保险公司也能从互联网保险中获益多多，最明显的就是降低成本，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择，保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益

总之，除了局部创新变革外，目前，发展最快的莫过于保险在渠道方面的互联网+，无论是传统保险的官网平台、网络化的中介平台、网络兼业代理业务还是第三方平台业务，都有快速发展的趋势。