【重疾评测】工银安盛人寿|御健一生：条款优秀，但价格偏高，不足3个

大家好，我是凹凸君。

工银安盛人寿新定义之后在经代渠道推出了非常优质的重疾险—御享颐生（尊享版），保障责任非常丰富，条款细节也是比较优质，是新定义之后少有的无三同条款限制的不分组多次赔付重疾险。

而工银安盛人寿在个险渠道推出的重疾险是御健一生，全称是工银安盛人寿御健一生重大疾病保险。

“产品责任   

御健一生属于线下的个险渠道的重疾险，绑定身故责任，产品结构是重疾不分组3次赔付，产品结构比较简单，没有其他可以附加的责任。这点要比经代渠道的御享颐生（尊享版）的保障责任要少很多。

“产品优势   

优势1.轻中重症均赔3次，且均无三同限制

御健一生最大的条款优势在于轻症、中症、重症都是不分组多次赔付，且都没有“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”的条款限制，所以就明确了相关病种也是可以获得二次赔付的。

目前很多不分组多次赔付的重疾险，要么就是轻中重症都有三同条款，要么就是重症没有三同条款而轻症中症会有三同条款。

（1）、重症多次赔付无三同

御健一生的重症责任是110种疾病，不分组3次赔付，并且没有三同条款，间隔期是365天。

此时可能有很多消费者就会怀疑患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况。

比如：肝癌，1年后进行肝移植；急性心肌梗塞，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；良性脑肿瘤，1年后瘫痪；肾病终末期（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。

如果没有三同条款，以上情况都能获得二次赔付，如果有三同条款，就不能获得二次赔付，所以这就是不分组多次赔付并且无三同条款的优势。

（2）、轻中症多次赔付无三同

御健一生除了重疾没有三同条款的限制，轻中症多次赔付同样是没有三同条款的限制。轻中症多次赔没有三同条款，这在重疾险领域里面很少见的，在众多已经上市的重疾险中，就那么几款。

优势2.身故责任无等待期

御健一生的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的。

简单理解就是前一天买下的御享颐生尊享版，第二天不管是意外身故还是疾病导致身故，都是可以申请赔付身故保险金的。

当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的。

“产品不足   

不足1.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。虽然御健一生的轻症与中症都是无三同，这是值得点赞的，但是也避免不了存在隐性分组，御健一生的轻症病种有40种，涉及到隐性分组的病种有17种，分组达到6组，这个隐性分组属于比较中规中距的分组。

不足2.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪

（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能损害、原位癌、严重类风湿性关节炎、严重的Ⅰ型糖尿病。

“增值服务  

御健一生在依托外资方安盛集团以及中资方工商银行的强大资源与背景下，增值服务还是挺丰富的，涵盖就诊前、就诊中、就诊后的一系列服务。并且没有门槛与等级的区分，这点比很多公司要更加人性化。

“保司简介   

工银安盛人寿于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。根据中国银保监会公布的2019年末行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场中外合资寿险公司的第一位。工银安盛人寿总部位于上海，截至2019年末，已在全国设立了21家省级分支机构。

股东介绍

中国工商银行：成立于1984年1月1日，全球第一大银行，“爱存不存”，在这里就不多介绍了。

AXA安盛集团：创立于19世纪初，是世界领先的保险及资产管理机构。AXA安盛始终坚持贡献中国市场的承诺，目前业务运营范围涵盖人寿保险、财产保险、资产管理、大型风险管理保障和全球援助。

中国五矿集团：由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京。

运营情况

成立时间：2012年

注册资本：125.05亿元

最新偿付能力：179%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第16名

“凹凸说   

御健一生可以看做是御享颐生尊享版的简化版本，没有附赠的责任，之间最基础的轻、中、重症的保障，所以价格上也比御享颐生尊享版要便宜一些，但是对比同类的产品，价格依然偏高。

御健一生的保障条款保持了与御享颐生尊享版一样的水平，轻中重多次赔付均无三同条款的限制。

如果你是比较看重条款好，并且看重大品牌与增值服务，可以考虑，如果你是看重性价比的，御健一生未必适合你。

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