如果买了这类保险，推荐退保换新产品

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在平常咨询中，有一类问题经久不衰：

既往买了xx保险，要不要退保换新产品？

这类问题其实很难回答，没有标准答案，问我也同样纠结，但有一类产品我会很明确的建议大家退保换新产品。

最近还有伙伴咨询，今天来专门提醒一下大家。

哪一类？

2-3年前买了公众号推荐的那些定期寿险产品。

原因无他，就是不再有性价比了，并且很明显。

以老版瑞泰瑞和定期寿险为例，我大约是3年前的这时候跟大家推荐的，当时性价比最高。

30岁男性，购买50万保额，保障至60岁，20年交费，瑞泰瑞和定期寿险需要1450元/年；

这个性价比放在现在是什么水平呢？

以目前性价比最高的定海柱1号为参考：

同样30岁男性，购买50万保额，保障至60岁，20年交费，定海柱1号定期寿险只需要730元/年；

目前性价比最高的定期寿险与3年前的相比较，保费几乎直接腰斩。

从保费上看，大约便宜700多元/年，绝对数值不是很多，但从保额角度看，感受完全不一样：

既往买50万保额的钱，现在可以买到100万保额，保障直接翻倍，这足够有吸引力吧？！

当然，如果换产品，还得考虑另外一个问题，3年时间被保人的年龄也增长3岁，买新产品的保费也得增长。

一般情况下是如此，但定期寿险比较特殊，保费增长并不明显：

还是以定海柱1号为例，33岁男性，购买50万保额，保障至60岁，20年交费，保费只要760元/年，跟30岁比较只涨了30元，跟老版瑞泰瑞和比较，依旧便宜接近50%。

虽然说换新产品要继续交费20年，多交3年保费，但这可以让我们的保障翻倍，多交3年保费也足够划算。

所以说，关注公众号比较久的伙伴，如果你买了2-3年前推荐的定期寿险产品，可以考虑换成当下的定期寿险，每年差不多的保费，保额能翻倍。

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目前高性价比的定期寿险挺多，我比较推荐的是以下几款：

简单说说如何选择：

1）如果夫妻双方都买定期寿险，可以考虑大麦甜蜜家，一张保单保障两个人，并且夫妻双方因同一意外身故或全残，能额外赔付200%保额。

2）如果追究极致性价比，定海柱1号是当下最便宜的；

3）大麦定期寿险2020是兼顾免责、健告与性价比的一款产品，免责条款只有3条，最优；健康告知比较宽松，还能智能核保；同时性价比也很高。

4）阳光麦满分是阳光人寿承保，适合对保险公司品牌有要求的伙伴；

5）瑞泰瑞和升级版最大优势是健康告知最宽松，适合有健康异常伙伴考虑。

了解以上几款定期寿险更多详情及购买，请至公众号菜单栏-精选保险。

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如果2-3年前买了公众号推荐的重疾险，要不要退保换新产品呢？

最近几年，重疾险也在不断升级，目前的重疾险确实要比2-3年前好不少，但是从性价比角度来说，新重疾险与老重疾险的差别并没有定期寿险那么大。

比如以曾经性价比标杆产品老版康惠保为例，30岁男性，购买50万保额，保障至终身，30年交费的情况下，保费是6100元/年；

而目前的高性价比产品超级玛丽2020Max，相同情况下，保费是5460元/年（重疾+轻症+中症）；

相比较之下，超级玛丽2020Max保障要更好，性价比也更高，但它们的保费差别并不是特别大。

并且，重疾险随年龄增长会增加比较多，33岁男性买超级玛丽2020Max，保费是6060元/年。

考虑进年龄增长因素，从性价比角度，我们更换重疾险的吸引力就更小了。

重疾险这两年升级最大的是在保障上。

目前的重疾险，相比较于2-3年前跟大家推荐的那些，主要多了两项保障：

1）60岁前患重疾额外赔付50%保额（或类似保障）。

2）恶性肿瘤二次赔付。

但这两项保障，我们又都有替代办法，特别是60岁前额外赔付很容易实现，单独买一份保障至60岁的纯重疾险产品就可以了，比如买瑞泰瑞盈重疾险；

比较难办的是恶性肿瘤二次赔付，虽然目前也有单独的保险产品保障恶性肿瘤二次赔付，但只有中荷惠加保这一款，它相比较超级玛丽2020Max等产品自带的恶性肿瘤二次赔付，要贵不少。

所以我的建议是，如果你是看重了目前重疾险的恶性肿瘤二次赔付或其他保障，想把2-3年前的产品换了，是没有问题的。

但如果说，仅仅是看重更高性价比，我觉得更换的必要性不是很大，当然，更换也并不吃亏。

注意，这里面有一个前提条件，你2-3年前买的是我当时推荐的那些高性价比重疾险。

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对于百万医疗险，由于跟大家推荐的众安尊享e生系列、支付宝好医保长期医疗险等，都支持续保升级最新版本，所以几乎不存在像重疾险、定期寿险退保更换产品的问题。

当然，如果你想从尊享e生换到好医保，或者从好医保换到平安e生保等，也完全没有问题，都是优质产品，选哪一个都不算错。

大家咨询比较多的是，自己买的是老版本的百万医疗险，续保要不要升级到新版本，比如尊享e生旗舰版要不要升级到尊享e生2020版？

由于尊享e生最近几个版本的保障差别都不是很大，主要保障基本保持一致，所以升级或不升级都可以；

但为了跟保险公司同步，保持自己保险产品为最新版本，我一般建议大家可以考虑续保升级到最新版本。

比较纠结的是，早期买了第一版尊享e生的伙伴，当时百万医疗险还是一类创新产品，产品形态都还没有固定，当时的众安官方是有口头承诺第一版尊享e生产品停售不影响续保。

对于这个问题，我目前是这样看的，尊享e生的后续版本都有明确产品停售不能续保，并且目前的其他百万医疗险绝大部分也都明确产品停售不能续保，如果说尊享e生后续版本及其他百万医疗险做不到停售不影响续保，那第一版的尊享e生又如何能做到呢？

我个人认为所有版本的尊享e生最终的结局会是一样的，但第一版尊享e生最终到底会如何处理，只有留给时间来检验。

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今天文章大致就这些，跟大家分类再聊聊退保换新产品的问题，我的观点：

1）对于买了2-3年前定期寿险的伙伴，我是明确建议大家退保换新产品，目前的定期寿险确实要划算很多，每年差不多的保费，能让保额翻倍。

2）对于2-3年前的重疾险，单纯从性价比或节约保费角度，退保换新产品并不是很有吸引力，只有当你看中目前重疾险的新增保障时，才推荐考虑更换。

3）对于百万医疗险，我更倾向建议大家升级最新版本，因为就目前来说，新版本的百万医疗险虽然保障没有明显提升，但相比较于老版也并没有明显退步。

4）意外险就是买一年保一年了，第二年再选新产品。

如果你决定退保换新产品，建议再读读这篇文章《想退保换产品？建议合理利用保单的宽限期》。