那个掌握着保单“生杀大权”的人
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你们知道，我是保险公司的核保师，可是核保师是做什么的呢？我在接触这个岗位前，我是从来没听说过这个职业的，核保这个岗位实在太小众了，精算师还有精算专业，可核保师却没有核保专业，所有的核保师都是半路出家。
今天，跟你们聊聊我的老本行——核保。
保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。
通俗的讲，核保在做两个决定：1、决定能不能把保险卖给客户；2、决定以什么样的条件卖给客户。
目前保险公司的核保一般都分两个流程：自动核保流程与人工核保流程。
自动核保流程，当然就是电脑系统的自动化批量处理。
它的基本原理就是，把所有的投保要求嵌入系统，比如投保年龄18-60周岁、身高体重的正常值、年收入的范围，健康告知的要求等等都做进系统，当客户提交投保申请后，保单就会进入自动核保系统进行审核，如果投保单的所有信息都符合投保要求，那么它就会通过自动核保系统审核，保单就会自动签发。
如果投保单中有任何一条信息不符合自动核保系统规则要求，那么它就会被卡住而不能签发，然后保单转入人工核保流程，一般会经历下面这样的一个过程：
人工核保就是我啦，就是核保员对没有通过自动核保系统的保单进行一单单的人工审核。
最常进入人工核保的就是有异常健康告知的保单，比如告知既往有高血压病史、有乙肝携带、有甲状腺结节等等。
对于这些保单，核保师都是怎么审核的呢？
比如，50岁的客户投保重疾10万，投保时告知2015年因高血压住院，保单进入人工核保流程。
核保师会让客户提供2015年住院的完整病史资料；如果客户无法提供，核保师会让公司分支机构内勤去医院调取；
客户提供病史资料后，核保师会对病历资料进行审核，比如高血压多少，有无并发症，有无其他检查异常等等；
如果仅仅是一、二级高血压，无高血压并发症及其他异常，核保师会要求下发抽查体检的，了解客户目前的身体状况及血压控制情况；
客户去指定医院体检后，体检结果会扫描进核保系统；
核保师审核体检报告；
最后，核保师要做两个决定：能不能把该保险卖给客户？如果能，以什么样的条件卖给客户？加费，还是标准费率？
我每天就在一遍遍的做着上面的这些事情...
不过，很多公司的网络销售途径没有设置人工核保流程，比如说众安保险，我们在投保尊享e生的时候，有任何不符合投保告知的情况都是不允许投保的，因为它就没有人工核保。
网络途径投保较少设置人工核保主要是审核手段的局限性，比如上面的高血压，要提供病历资料、要抽查体检，对网络投保来说都会受到很大的限制。
也正是这样的原因，要友情提醒一下，因为健康告知原因，在网上不能买的保险（比如医疗险），并不代表在其他途径也不能买了，这时候可以考虑找身边的代理人购买，因为代理人途径一般都是有人工核保流程的，可以进行健康告知转人工核保。
对，核保师就是那个掌握着保单“生杀大权”的人。
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