买保险，交费期选20年还是30年？哪个更划算？
买保险让人纠结的问题实在是太多，这篇文章我们就来认真的研究一下这个问题。
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关于交费选20年还是30年，总体上来说，优选推荐选30年交费；
为什么？
相比较于20年交费，30年交费的一个明显不同是每年所交保费变少，这就有两个优势：
减轻每年交费压力；
提升保险杠杆；
减轻交费压力是显而易见的，我们之所以不纠结是选趸交还是20年交，是因为大多数情况下，趸交保费太贵太贵，负担不起...
另一方面，我们买保险就是买杠杆，目的是希望用极少的保费来撬动巨大的保障，30年交费时，每年可以交更少的保费便能获得相同的保障，显然杠杆更高的，如果是在交费期内前几年发生保险事故理赔，我们交给保险公司的钱就要少很多，这时候就更划算；
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但是，30年交费带来的另一个不同是：累计所交总保费变多；
比如对于一份重疾险，20年交费时，每年保费是1.5万，所交总保费是30万；当换成30年交费时，我们每年并不是仅需交1万元保费，而可能是1.2万，所交总保费是36万，比20年交费多交了6万元钱；
交费期变长导致所交总保费变多也是有道理的；
还是我们刚刚说的，交费期变长导致年交保费变少，在交费期前几年发生保险事故，我们交给保险公司的钱就要少很多，这对我们消费者是很有利的；相反的，这对保险公司就非常不利，所以保险公司需要额外收取一笔保费来弥补这部分损失；
再一个，我们交给保险公司的钱也都是能投资获取利润的，当我们尽可能早的把所有保费都交给保险公司时，保险公司就能利用这笔保费获取更多利润，也就相应的会让我们少交一些钱；相反的，延长交费年期后，保险公司利用保费获取的投资利润变少，保费自然就要多交一些了；
从上面分析可以看到：
延长交费年期虽然能提升保险杠杆，但是我们是额外交了一笔保费来购买这个杠杆作用的，实际上并没有占到便宜；
同样的，延长交费年期虽然能减轻每年交费压力，但是在20年交费跟30年交费之间，这个减轻的压力作用已经变得很有限；
或者，对于一部分伙伴来说，保费预算充足，不论是20年交费还是30年交费都能承受，选择30年交费，减轻交费压力的作用就不再具有了，并且总保费还变多了，这时候选30年交费是不是已经不划算了呢？
表面看是这样，但实际上并不是能这么简单计算的，对于这个问题，我们必须考虑时间及收益率的影响，下面就来详细计算一番。
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我们先来看看20年交费与30年交费的保费到底有多大的差别；
还是以几款网红重疾险为例，百年康惠保、达尔文1号、康乐e生、弘康健康一生A+B都能选择20年或30年交费；
对于一个30岁男性被保人，购买50万重疾险，保障至终身，在选择20年及30年交费时，以上几款重疾险对应的每年保费及所交总保费分别如下：
表格上半部分是每年保费对比，表格下半部分是所交总保费对比；
总体上来说，在30年交费的情况下，每年所交保费会减少20%，但是累计所交总保费会增加20%；
我们以达尔文1号重疾险为例：
达尔文1号在20年交费情况下，保费是7775元/年；30年交费情况下，保费是6220元/年；30年交费时每年保费要比20年交费少交1555元，大约少交20%；
但从所交总保费上看，20年交费情况下，累计保费是15.55万；30年交费情况下，累计保费是18.66万；这时候，30年交费的累计保费要比20年交费多交3.11万，大约多交20%；
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30年交费情况下，要多交20%的总保费，是不是就真的不划算呢？
我们来详细计算一下。
怎么算？
首先要明确一点，不论是20年交费还是30年交费，在买同一款保险的前提下，我们享受的保障一样的，所以我们就可以单纯的来比较保费成本；
我们买一份达尔文重疾险，20年交费的保费成本并不仅仅是15.55万，30年交费的保费成本也不仅仅是18.66万；
因为，如果我们不买达尔文1号重疾险，而是把相应的保费拿去理财，若干年后我们的本金+收益是远远多于15.55万或18.66万的；
也就是说，这笔保费若干年后的本金+收益才是我们买保险的真实成本；并且保费的本金+收益越高，代表买保险的成本越大，越不划算，这一点是理解后续分析的关键。
这样以来，就可以转变成如下问题：
假设，我们不买达尔文重疾险，而是把这一笔钱拿去按两种不同的方式理财：
方式一（代表20年交费），我们每年投入7775元，一共定期投入20年，然后在若干年后的本金+收益是多少？
方式二（代表30年交费），我们每年投入6220元，一共定期投入30年，然后在若干年后的本金+收益是多少？
方式一就是我们20年交费的真实保费成本，方式二是我们30年交费的真实保费成本；
按照不同的收益率，投资不同的年数后，收益是不一样的，我认真计算了好久，两种方式的本金+收益分别是下面这样的：
对于30岁男性，交费期30年的话，那交费结束后就是60岁了，我们就以60岁时的本金+收益来对比了解。
1）在60岁时，如果能实现年化3.5%的收益率，20年交费的保费成本是32.1万元，30年交费的保费成本是33.2万元，显然选择30年交费的保费成本要高，也就是选择30年交费不划算；
2）如果能实现年化5%的收益率，20年交费的保费成本是43.97万元，30年交费的保费成本是43.39万元，20年交费的保费成本要高一点点，这时候选择30年交费就更加划算；
3）如果能实现年化6.5%的收益率，20年交费的保费成本是60.35万元，30年交费的保费成本是57.22万元，20年交费的保费成本要高，选择30年交费要划算很多；
所以，到底20年交费划算还是30年交费划算，答案因我们个人的理财能力不同而不同。
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通过不同收益率下的保费成本，我们可以得到一个结论：
如果能保证在接下来的30年里获取年化5%以上的收益，选择30年交费绝对更加的划算；
但这个结论并不是十分准确；
我们再来看一看年化3.5%收益率下的数据：
20年交费的保费成本是32.1万元，30年交费的保费成本是33.2万元，30年交费的保费成本是多了1.1万；
注意，1.1万是30年后的1.1万，而钱是不断贬值的，我们就假设今后30年的通货膨胀使得平均物价翻一倍，那1.1万的购买力就相当于现在的5500元，如果翻10倍的话，那1.1万购买力仅相当于现在的1000元；
也就是说，在年化3.5%收益率下，30年交费的保费成本只多了1000-5000元；
别忘了，我们前面分析了，延长交费年限有两个明显的好处：减轻每年交费压力、提升保险杠杆，在多交几千块保费的情况下获取这两个好处，也并不吃亏；
所以，实际上只要我们能保证年化3.5%收益率，选择30年交费都基本是一件划算的事情。
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如果能保证年化3.5%收益率，选取长交费年期对我们更加有利，这一结论也是有理论依据的；
在保险产品定价中有一个预定利率，也就是我刚刚说的，保险公司从我们这里收取保费后能利用保费投资获取收益，所以能向我们少收一点保费；
比如，如果风险成本是105元，保险公司认为投资收益能达到5%，那理论上只用向消费者收取100元就可以了，5%就是预定利率；
但实际上，保险公司为了安全起见，在产品定价时预定利率都设定的非常保守，基本上预定利率都是2.5%，少数产品能达到3%，几乎没有产品预定利率超过3.5%；
保险公司把预定利率设置低于3.5%，如果我们自己的投资收益能超过3.5%，钱放在自己手里是可以赚取差价的，所以把钱越晚交给保险公司越划算，也就是交费期越长越好；
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简单总结：
1）如果预算不充足，交费期肯定选择越长越好，能降低每期的交费压力；
2）如果预算充足，只要个人的年化收益率能达到3.5%，选择长交费期也都是划算的，在目前的经济环境下，获取年化3.5%的收益并不困难；
所以，在一般情况下，如果有30年交费期选项，都建议优选考虑30年交费。
...
这篇文章我真的呕心沥血啊，花了好长的时间与精力，不论是从收益上，还是原理上，应该都把交费期选择的问题讲解清楚了，希望能够对你买保险有帮助~
如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！
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