理赔实例 | 理赔款3.03万，已经到账！

昨天再次登录官网看了一下进度情况，看到这个就真的安心了。父亲这份理赔就算正式处理完毕。

这是我爸爸的百万医疗理赔案件进度查询明细。前段时间爸爸因皮肤瘙痒，抓破一个小包后引起了压疮，后来又慢慢发展成为了脓毒血症，引起了脓胸，于10月21日开始了40天的住院治疗。

期间在两家医院合计开支的费用为74747元，医保支付34420元，再扣除1万元后，全额赔付30327元。相当于整个医疗费用，咱们自己支付金额就是免赔的1万元。当然还有外购药和部分院外购买的物资没有报销的，比如：院外自行购买的人血白蛋白等。

大部分的就医过程我都陪着，也就是把笔记本搬到了他病房进行办公的那种。因有这么近距离接触到和感受，深深觉得其实疾病真的离咱们很近很近。我没有时间去思考其它，因为我有给爸爸买百万医疗，不用去太担心医疗费用的问题，所以我很从容和淡定。

就整个就医和理赔做个回顾和总结：

买的是哪款医疗险？

太享E保1.0，这是由太平洋财险保险公司2017年推出的第一款百万医疗产品，目前产品已停售。

保险责任如下：

已经缴费第四次，目前年交保费是657元。

 产品体验度感觉如何？

整体来说很好。所有环节，相关理赔人员回复都迅速、也很关心。因为中间还涉及到了转院治疗，理赔人员也是做了很清晰的一个指引，包括后面出院后理赔资料的收集。虽然整个理赔时间经历了20天，期间经历了面访和调查环节，个人觉得都是在合理的理赔流程中处理，这个时效算可以了。所以只要购买前是做好了如实告知，没有隐瞒病情，其实理赔真是很顺畅的。

未来最大的担忧是什么？

产品停售。因为该产品本身是不保证续保，未来产品能运行多久这个是未知。 如果一旦产品停售，且保司没有产品直接去切换，那么未来我爸爸估计就无法购买合适的医疗产品。即使也可以考虑高端医疗，但是要剔除的既往症就会非常多了。所以，在咱们身体很健康时，直接锁定一个可以保证续保或者保证续保N年，心里就会踏实很多。

 百万医疗险的短板

类似这样的百万医疗，因为保费相对便宜，前期对体况要求也相对严格。产品本身总还是有不足之处的：

• 赔付起点高，先免赔1万。社保报销完后，再扣除1万元的免赔额。粗算，基本上得住院在3万以上才有赔付的可能。小额住院就不要抱大希望；

• 只能对接二级及以上的公立医院的普通部。一个病房3人或4人一起住院，加上陪护人员可能就是上10人挤着在一个公共宿舍里，然后每个病友情况每天发生的情况都不一样，所以就医的体验度真的很不好。如果是一份中端医疗就可以支持住特需部或者贵宾部，单独住一个房间，那体验度当然完全不一样。

• 无医疗资源的支持。

医疗资源，这个关键时候真的很需要。比如我爸爸当时是在县城中心医院就诊，在接受了一个星期的治疗后，在多个科室联合会诊后主治医生告知我情况不太理想，因为父亲的某些关键指标异常太多，直接说县城医院的医疗资源还是有限，如果我自己有关系，可以考虑转院治疗，当然这个转院是得自己去落实的。那一刻，其实我们是无助的。

我自己也清楚去长沙湘雅效果会更好，可是要在短时间内马上找到“门路”，真是没有把握。幸好当时在同学S的帮助下，给我指出了最快入院的方式：直接走急诊的留观通道。

二话没说，我马上带着爸爸马上结账走人。直到晚上11点我们去到湘雅医院的急诊科挂号，在当时父亲还插着两个引流管的情况下，医生也无法安排床位，连留观的床位都是自己在门口扫码临时租用的那种，且连固定放置床位的位置都没有。接诊医生还告知我，如果要等到床位估计得1个星期后。同时也建议可以去长沙市中心医院。当然我们最终是选择了后者。

因为在那样的情况下，每多呆一小时，父亲的危险程度就多增加一分。最后我们是克服了千难万苦，在长沙市中心医院的急诊科被收留。总之整个过程真是太艰难。我们的需求其实很简单，需要一张正式床位。

如果父亲这次患的是恶性肿瘤那种呢？ 必须上湘雅或者上北京看病呢？床位，对于一个病人来说，太宝贵。或许有的时候就是生命。

• 院外购药，无法理赔

关于外购药这个，当然是普通的百万医疗是无法解决的。

常规的外购药报销要满足：有医生的处方；必须在医院的内部药店。而在主治医生那里，常规是无法给咱们单独开具一个处方的，医生只会口头建议去购买某一种药物，比如低蛋白人群，医生会建议需要注射人血白蛋白，自己去门口附近的药房购买。且每一瓶都不便宜，大概550元。按照父亲的情况，医生建议可以注射3瓶/天.当时我们是打了了好几十瓶。所以这笔开支也是一大笔钱。

• 无垫付或者直付功能

几乎所有的百万医疗是没有垫付功能，如果需要这种功能只能是中高端医疗险，试想如果真的是一个重大疾病，短短时间内要拿出几十万或上百万出来真的太难，对于一般的打工人不可能。

因为父亲的这份保险是4年前就购买好的，当时没有很多优秀产品可以选择，在健康险快速发展的今天，目前市场上就有很多产品做了很多改进和提升，可以满足很多需求。

最后总结：

医疗险一定是我们的刚需，是可以解决医院内的医疗费用问题，有着重大疾病保险不一样的功能。只有经历过或者看见过才深有体会，到了医院才会想起，我们手中有多少现金可以挪用。如果有医疗保险，真的不用慌张。真心建议如果咱们父母或者咱们自己体况还可以的情况下，一定要把商业的医疗险要配置起来。

最基本的配置是，要能报销社保外的自费药。经济条件允许，直接考虑中端或者高端医疗，医疗险是有非常有价值的，可以解决同时要匹配一个靠谱、专业的保险顾问也很重要，比如在就诊过程中，出院前帮您梳理病历资料非常非常关键，分分钟就关系到是否能理赔的那种。

希望大家永远都健康，买的保险永远也用不上，但还是有揣一份保险在手中。

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