恒大人寿万年青：用数字管理用户预期的高手
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：恒大人寿万年青重疾险。
恒大人寿万年青重大疾病保险
身故：有身故责任；
重疾：100种，分4组，赔付3次；
轻症：50种，赔付5次，30%保额；
缴费期：20/30年；
保障期间：终身。
点评：恒大人寿，光听名字就知道是爱马仕哥的产业。其实如果你有兴趣扒一扒各个保险公司背后的股东，经常会发现有房地产行业的影子。
很多人对所谓的新公司，小公司的产品不放心，总是担心保险公司倒闭了怎么办。如果你这层窗户纸还没捅破，只能自己多担待了。
扩展阅读：
如果从重疾多次赔付角度看，恒大万年青每次赔付都递增保额的做法，还是不错的。相信以后这个点会被越来越多的保险公司所“借鉴”。
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保费
点评：上图显示，本产品37岁出现保费倒挂。即16950元*30年=50.85万元。当然有人会说，你可以选择20年缴费版本啊，这样就不会保费倒挂了。对于这种言论，我觉得我要是选趸交，更不会保费倒挂。
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重疾责任
点评：上面的条款，说人话就是：
1- 本产品重疾100种；
2- 重疾赔3次，每次间隔期180天；
3- 第1次赔付基本保额，第2次重疾赔付150%保额，第3次重疾赔付200%保额。
重疾保额会随着赔付次数的增多而递增，有没有被诱惑到？如果你对重疾险不了解，只看这些数字，估计你会心动的。
下面以大部分重疾险通用的“阿尔茨海默病”（俗称老年痴呆）为例，让你见识一下重疾险的“条款威力”。
如果你对六项基本日常生活没概念，看看下面的解释：
点评：看到这个地方，你还觉得重症3次赔，5次赔，是多么要紧的事情吗？
重点说明：举这个条款并不是说恒大万年青这款产品多么苛刻，而是几乎所有的重疾险条款，都是这样的。
既然涉及到重症多次赔，比如会涉及到重症分组的问题。恒大万年青这款产品的重疾分组如下：
点评：本产品分为ABCD四组，其中将癌症与其他疾病分到了一组，这也是很多重疾险中重疾多次赔付的惯用分类方法。Ps：天安健康源的销售，就别在这个地方提醒了，知道你是癌症单独分组的。
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轻症责任
点评：轻症50种，赔付30%的保额，最高给付5次为限，轻症责任终止。从数量上看，这款产品可以赔5次，是目前市面上轻症赔付次数最优的产品之一了。不过保参谋相信，只要不降低轻症理赔标准，不提高轻症赔付比例，轻症赔10次的重疾险应该也会很快到来。
点评：从条款内容来看，保监会规定的7种高发轻症都有，需要注意的是，虽没有明确分组，但是存在隐形分组。另外，对于轻微脑中风条款，依旧是不残不赔。
点评：保参谋的观点是：1个高发轻症放宽理赔条款，胜过增加50个不高发的轻症病种。
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身故/全残责任
点评：这款产品身故/全残的保险金设定如下：
18岁前身故/全残，赔3倍已交保费；
18岁后身故/全残，赔基本保额。
Ps：重疾/身故责任是2赔1
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疾病终末期保险金
点评：疾病终末期的本质就是：被保人因非重疾原因，进入到疾病终末期，提前把终身寿险责任保险金给付了。也就是说，等被保险人死亡之后，身故保险金就不给了。
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或重疾，则可豁免后期的保费。
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产品对比
万年青PK哆啦A
1- 万年青的重疾二次赔付会增长；
2- 万年青的轻症赔付次数更多；
3- 弘康哆啦A的产品更便宜。
中间的价差，值不值。就需要你自己考虑了。
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1.27万
我们下面以30岁男性为例，假设年保费支出1.27万，除了选择万年青之外，还有其他选择吗？
点评
1- 没有身故责任；
2- 轻症合计赔6次，每个赔30%
3- 重症合计赔2次，每个赔50万
ps：如果是两个合同共有的病种，你可以一次性拿到，不用相隔180天。
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病与死
病是病，死是死。【病】的责任找医疗险/重疾险，【死】的责任找寿险。如果你不把【病】和【死】搅和在一起，你就会发现更多的组合可能。
所以
买保险首先自己要想明白，你到底是想买什么？
本文结束
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