余额宝年化收益1.5%,你的钱要动一动了

京哥保,专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品
前几天,一位粉丝在我的建议下配置了重疾险、定期寿险后,问到我年金险需不需要配置?
这个问题问的恰到好处,每个人都想财富增值,而增值的基础一定是保证财富稳定。

财富稳定需要通过配置重疾险、定期寿险、医疗险、意外险等产品转移风险。

回到一开始的问题,我认为如果有想法配置年金(或者说是资产配置),你必须看看你的需求是否在以下三大类中:
第1.个人养老。这个没啥好说,社保保证老年基础生活,商业养老年金保证老年生活质量。
第2.孩子教育金。就是给孩子存一笔教育基金,特别是想孩子出国的家长更应该存。
第3.其他备用金。其实和教育金有点类似,比如未来在某个人生阶段需要结婚,买房首付,买车等。

除此之外,年金险还有一些其他作用,比如遗产传承、债务规划等,不过这种作用比较小众,我就不多写,如果大家有疑问,我们可以私下交流。

三个需求一篇文章说完有点多,今天京哥重点和大家聊聊养老。
如果你有养老年金资产配置需求,可以跟我一起进入正题。

01.年金险在家庭财富配置中的定位

一个大的原则需要认识到,养老年金必须长期持有,性价比比较高的产品才可能获得4%上下的收益。坦白说,这个收益不算高,也不算太低。
不过任何投资都是安全性(风险大不大)、流动性(投资时间长不长)和收益性(赚多少钱)三者的权衡。安全性和流动性两个变量控制着收益性。
比如余额宝安全性很好流动性很高,随存随取,所以收益必须低,目前年化利率在1.5%左右。
比如基金定投安全性相对不高流动性差,需要长期坚持把钱投入进去,所以年化收益非常不错
年金险安全性强,未来拿到的钱在保险合同中直接确定好,不过流动性比较差,投进去的钱不能短期取出,退保会产生亏损。
在安全性上,余额宝=年金险>基金定投(这里的等号是一个近似,并非完全相等)
在流动性上,余额宝>基金定投>养老年金
 
基于安全性和流动性对比,养老年金的收益介于余额宝和基金定投之间是情理之中。

年金险是一种相对来说较为中性的投资方式,对于一般家庭,可以考虑将一部分资产投进养老年金,以保证部分财富在未来稳稳的拿在手中。
当然,你不宜将全部财富投入年金险,毕竟4%左右的收益中规中矩,全部投入不利于财富增值。

02.什么情形下更适合配置年金险?

这部分,再具体说说在什么条件下适合买年金险。
1.投资比较谨慎,不喜欢高风险
对待风险,每个人接受程度不一样,不过也得把握度。年金险适合厌恶风险的人投资,因为年金险是可以保本的。

原则上,保险公司破产会让年金险存在无法兑现的风险。但鉴于目前我国的强监管制度和历史未发生破产案例,我认为这种风险几乎可以忽略。

2.管不住消费,钱不知不觉就没有的剁手党
剁手党有一个共性:赚的钱不算少,但是花钱无任何计划,钱在不知不觉中就没有了。很多钱不明不白的花出去,是影响财富增值的一大杀手
对于这类剁手党,年金险强制储蓄的作用就凸显了。钱每年投入年金产品,必须要强制储蓄起来,不然就会有亏损,这样可确保财富增值。
3.每年有固定结余的钱,可以长期不用
工薪阶层每年收入都会存一部分,这部分可以理解为每年固定结余的钱。你需要对结余的钱有清晰的预期:
一方面每年结余的钱能够持续几年?这很重要,因为需要与年金险缴费期精确匹配,不然后续交费承压就麻烦了;
一方面每年结余的钱什么时候需要用?这点也需要有一个计划,如果5年后你想换套房、8年后想送孩子出国留学,那么这笔钱就不适合用于投资用于养老的年金险。
强调一下,余钱至少要刨掉家庭正常生活开支和必要的保障型保险支出。

科学合理的保障型产品配置我认为占比家庭收入比例在8%左右,甚至更低。


4.对收益有一定要求,但又不太爱(会)理财
在满足上述我说的第1、2、3点基础上,如果希望理财收益相对高,可以考虑年金险。
在长期持有的基础下,毕竟年金险可以保证4%左右的收益率。对大部分人来说,这个收益率水平已经相当不错了。
如果你满足以上4点,那可以看看接下来我推荐的养老年金产品:富德生命大富翁养老年金

03.富德大富翁养老年金介绍

通常来说,养老年金包含三大部分,分别是:
生存时怎么领钱
身故了钱怎么办
退保如何赔钱
我将这三部分展示在了下图中:
关于上图,我重点作以下几点解释。
1.生存怎么领。生存金是养老年金最重要的功能,也是买年金险的意义所在。大富翁年金险的生存金领取分为上图中的3种方式,买之前需要先选好年金领取方式。由于是养老年金,并非需要一次性领取,建议着重看领取方式2和3。
方式2和方式3的差异在:
方式2适合预期寿命短的人买因为领取至79岁保障就终止,所以每年领取的年金相比方式3会高。
方式3适合预期寿命长的人买因为可以一直领取到死亡,保险公司承受的风险更大,所以每年领取的年金相比方式2会低。
这样的设计,可基于我们对寿命预期的不同,给予不同养老年金领取方式的选择,非常人性化。
2.身故怎么领。身故金主要是保证如果意外早亡,无法领取生存金,可通过身故金的方式进行补偿。
不管是选择领取至79岁还是终身领取,大富翁年金都可以保证年金领取至79,若未领取到79岁,剩余未领取的年金通过身故金赔付。
3.退保怎么领。上文提及,年金险是长期理财方式,短期退保损失会比较大,所以买之前要慎重。
同时,一旦养老金开始领取,退保金就变为0,也就是无法退保了。
我举个退保金的例子,如下图:
可以看到,要到第9年退保,才刚刚够保本,从9年开始,往后退保的收益在慢慢上升。
这个展示只是供大家参考退保金有多少,用退保的方式投资是不行的。
除此之外产品缴费期短,可选择3或5年交,减小了未来没有余钱投入的不确定性。

04.大富翁年金收益率分析

大富翁年金险,对比以前停售和目前在售的一些明星产品,最大的亮点在于生存年金是最高的,从养老功能来看,最合适不过具体对比如下:
注:上图中部分产品已经停售。
接下来专门分析一下大富翁的收益率:
养老年金的投入是交纳的保险费,收益是未来可以获得的生存年金+身故金。
通过irr公式,即可测算出产品的收益率。(注意,以下收益率都是复利计算,不要相信任何用单利计算出来的看似很高的收益率,那没有用)
先举个例子:40岁的老王,选择3年交费,每年存入1万元,老王觉得自己未来肯定长寿,于是选择领取年金至终身。
假如老王在85岁时身故,老王能拿到的钱就是图中用黄色框框起来的部分,结合老王当初投入的3万元钱,即可算出irr。
通过这种方式,我算出了不同情形下的irr。如下图:
可以发现,选择定期领取至79周岁的方式,活得越久irr越低,主要原因是生存金保证给付至79岁,如果79岁前身故,未领取的年金会用身故金的方式返还。
选择终身领取方式,由于也是保证领取至79岁,79岁前也同理收益率在降低,但过了79岁后,irr越来越高,到85岁收益率将近4%。

05.总结

最后再强调一下,养老年金只适合以下人群购买:
第1:有强烈的养老保障需求(一般年龄在35岁及以上比较合适);
第2:手头每年有固定闲置结余的钱,这个结余的钱还需要在短时间内不花;
第3:理财能力有限,也没有时间理财,目前钱大部分躺在余额宝类低收益产品中。
满足这三个要求,再考虑买养老年金吧。目前来看,大富翁养老年金是一款比较适合养老的产品,原因很简单:
生存金领取高,适合养老,同时可基于对自己寿命的预期选择领取至79岁或者终身。

选择领取至79岁每年领的多,选择领取至终身,由于保险公司承担着更大的风险,每年领的少一些。

如果买养老年金,我也只建议将部分财富放入,这种钱稳,能保障老了一定可以有,但毕竟收益比较中规中矩。
想财富增长的快点儿,建议将部分钱拿出来做基金定投(投资有风险,入市需谨慎)。
关于投资,那句说烂了的比喻是:鸡蛋不能放在同一个篮子里。本文完。
(0)

相关推荐