买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？
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其实，上面的第一个问题可以认为是第二个问题衍生出来的。
如果你深刻理解到了重疾险和医疗险的区别，就能理解买了百万医疗险，还是需要再买一份重疾险。
这也让京哥觉得非常有必要跟大家深度科普一下重疾险和医疗险的区别。
01
赔付方式的区别
赔付方式是二者最主要的区别，其他区别几乎都可以认为是由其衍生出来的。
● 重疾险是定额给付型，一般达到合同约定疾病、疾病状态或手术条件即可按照合同约定的金额获得一笔赔款。
比如你买了50万保额的重疾险，后来不幸罹患重疾，那么保险公司将会一次性支付你50万的赔款。
● 医疗险大都是报销型，实行的是凭发票实报实销，可能需要自己先垫付医疗费（好在现在越来越多的百万医疗，已经加入了提前垫付医疗费用），必须满足保险的损失补偿原则，最后报销的金额不会超过你实际支付的金额。
即使你在很多家保险公司买的都有医疗保险，各家保险公司合起来报销的金额，也不能超过你实际支付的金额。
所以，如果你买了一份保额足够高的医疗险，完全没有必要再额外补买一份类似的医疗险。
而重疾险因为是定额给付型，赔付金额跟你的治疗费用无关，只跟你买了多少保额相关。
是的，你完全可以买很多份，一旦不幸罹患重疾，可以从各家公司均获得一笔赔款。
至于，你获得赔款后，想怎么花，补贴生活，治疗疾病或者环游世界，全是你自己说了算。
此外，也有少部分医疗险是定额给付型的。比如一些常见的住院医疗津贴险，一般按照你住院的天数来计算赔款，但这种形态的医疗险，形态上相对比较单一。我们常见的主流医疗险，包括现在比较火的百万医疗险，均是报销型。
02
保障范围的区别
重疾险是保障合同约定范围内的重大疾病所带来的风险，重大疾病保险金的赔付，只适用于约定范围内的重大疾病。如某公司重疾条款所描述：
而医疗保险的适用范围是“必须且合理”的医疗费用，且有些可能限制必须住院，或者属于社保范围内的用药等。
并不是所有的治疗费用都可以报销，具体可以报销哪些项目，有没有免赔额及赔付比例多少，就需要仔细阅读条款。如某公司网红医疗险条款所描述：
03
保障期间的区别
重疾险大都是长期险，也有少部分一年期产品。主流的保障期间均是保至70周岁、终身等。
而长期险所具备的典型特征就是：合同生效后，就直接锁定了保障年限和年缴保费，既不会面临停售风险（即使停售对于已经购买的客户而言，没有丝毫影响），也不会因为年龄的增加而上涨保费。
医疗险大部分都是一年期产品，也有少部分保证续保几年的产品。
而一年期产品的典型特征就是：不保证续保，在第二年就可能面临提高保费、拒绝续保、产品停售等风险。
04
年交保费的区别
对于大部分长期重疾险而言，30万或50万保额，30岁左右的男性，需要年交几千元的保费，且每年交的保费是一样的。
而保额百万的医疗险，30岁左右的男性，可能只需要交纳几百元的保费就可以了，随着年龄的增长，保费也会有所增加。
这种保费差异（年交保费金额和年交保费趋势）的根本原因，主要受到两个因素的影响：一是二者赔付方式的不同；二是二者定价机制的不同。
赔付方式的不同，如前面所讲的，重疾险一旦罹患重疾保险公司按保额赔付，赔付金额较大；医疗险实报实销，产品本身保额设计的意义是医疗费用报销的一个封顶线，实际的医疗费用支出，随机性较大，大部分金额均不会太高。
因而，可以认为赔付方式的不同是造成二者年交保费金额不同的主要影响因素。
而定价机制的不同，则主要解释了二者年交保费趋势的差异。
重疾险包括其他长期险种，一般均会采用均衡费率定价，通俗而言就是使得每年交的保费一样。而短期的医疗险，一般采用自然保费定价，通俗而言就是每年你交的保费会跟着年龄及风险的情况而变化。
05
保障定位的区别
重疾险的定额给付型，几乎决定了其保障定位，不是单纯的如医疗险一般，弥补医疗费用的开支，它更多的保障定位是：
❶ 罹患重疾后的康复费用。一旦患病几乎就需要长达几个月甚至几年的康复理疗。
❷ 收入损失。罹患重疾，你可能长期不能工作。
06
总结
上面，京哥从五个方面跟大家详细分析了重疾险和医疗险各个维度的区别。希望能够帮助大家找到文章开篇问题的答案。
其实从二者保障定位的区别，我们也可以看出，重疾险和医疗险是一种互相补充的关系。
医疗险可以很好地报销掉医疗相关的费用，而重疾险则能够在罹患重大疾病时，给与我们一笔确诊即赔付的康复及收入损失资金。
有了百万医疗险，京哥建议最好还是再购买一份重疾险。反之亦然。
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