【重疾评测】复星保德信|星熠：60岁前1.8倍，有亮点，但不足也突出

大家好，我是凹凸君

星熠是复星保德信人寿最新推出的重疾险，全称是复星保德信星熠重大疾病保险。

“产品责任   

星熠自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付+60岁前患重疾额外赔付80%保额，涵盖轻中症责任。同时延伸了3种极重重疾额外赔付50%保额。

可选择附加少儿特定疾病额外赔付、癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付。

“产品优势   

优势1.60岁前额外赔付80%

星熠自带60岁前患重疾，额外赔付80%保额的责任，假如基本保额是50万，那么就是90万。有效提高了60岁前家庭责任最重时的重疾杠杆。

60岁前额外赔付80%是目前比较多网红重疾险比较喜欢设定的保障年限与赔付比例。

优势2.可选责任丰富

星熠可以附加癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、少儿特定疾病额外赔付100%保额。

涵盖比较全面，三项可选责任是目前常见但比较实用的附加责任。

癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付分别可以额外赔付2次，赔付比例都是100%，间隔期都是1年/3年。

那针对少儿的保障，涵盖有25种少儿特定疾病，31岁前患有，可以额外赔付100%保额，因为这25种少儿特定疾病都是重疾列表中的疾病病种，既可以直接双倍保额赔付。

其中属于少儿高发的重疾有14种，还是挺不错的，但是缺失了严重癫痫、溶血性尿毒综合症。

“产品不足   

不足1.特定疾病多次赔付的限制

星熠可以附加特定疾病多次赔付，本身是个非常不错的保障责任，但是星熠给特定疾病多次赔付做了限制。

假如先发生的重疾是原发性骨髓纤维化，那么癌症多次赔付责任就会终会。

假如先发生的重疾是严重冠状动脉粥样硬化性心脏病，那么较重急性心肌梗死与冠状动脉搭桥术多次赔付责任就会终止。

假如先发生的重疾是深度昏迷、瘫痪、颅脑手术、闭锁综合征，那么严重脑中风后遗症多次赔付责任就会终止。

这样的限制在很多重疾险的特定疾病多次赔付保障中是没有，星熠做了这样的限制，明显是为了降低特定疾病多次赔付的获赔率。

关键是特定疾病多次赔付是自己真金白银附加的责任。

不足2.特定疾病多次赔付间隔期长

星熠针对癌症多次赔付的间隔期是1年/3年，假如首次重疾不是癌症的重疾，间隔期是1年，而目前比较优秀的间隔期只需要180天。

那么针对特定心脑血管疾病多次赔付，星熠要求的间隔期是1年/3年，而目前比较优秀的间隔期只需要180天/1年。

不足3.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。星熠的轻中症病种有35种，涉及到隐性分组的病种有10种，分组达到4组，这个隐性分组属于中规中矩。

其他不足

1、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：昏迷48小时、单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入、中度瘫痪、可逆性再生障碍性贫血。

其中针对保障双耳的轻症，全部确实，这是个比较大的问题。

2、部分疾病赔付条件严格：原位癌、轻度慢性肾脏疾病

3、严重哮喘只保障至25岁

“保司简介   

复星保德信人寿保险有限公司是由复星与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为33.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。

股东介绍

保德信集团：至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5,000万机构和个人客户。是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。

复星集团：1992年在上海成立，2007年在香港联交所主板上市。复星汇聚成长力量，为全球家庭客户智造健康、快乐、富足的幸福生活。截至2019年12月31日，公司总资产达人民币7,157亿元，总资产达人民币7,157亿元，位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。

运营情况

成立时间：2012年

注册资本：33.621亿元

最新偿付能力：198.02%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第32名

“凹凸说   

从其保障责任上分析，星熠基本符合一款网红产品该有的特征，60岁前额外赔付80%保额，可以附加特定疾病多次赔付，少儿特定疾病额外赔付。

但是星熠绑定了身故责任，因此对于偏好不带身故责任的朋友不是特别友好。同时星熠对于同类带身故责任的产品要贵一些。

整体来说，星熠有亮点，但是不足也比较突出。

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