T博士团队 | 清欢
瞟了眼手机锁屏界面的日期，10月14日，我知道了，这是来自相互宝的扣款。也就是说，不到一年的时间里，相互宝的扣款增长了100倍。
通俗解释就是，相互宝的收费模式是，加入时不交钱，有人出事了（患重疾），大家才一起摊钱。比如，假设总共有1000个成员，这一年有2个人患重疾，重疾赔30万，那每个人这一年就要分摊（2*30万）/1000=600块。如果只有一个患重疾，那就是分摊300块。如果没有人患重疾，自然就不要出钱。另外，相互宝团队还会按总分摊额的8%收取管理费，这也是要所有成员共摊的。由此可见，显然，相互宝的扣款是与患重疾人数，准确的说是和相互宝用户的“整体发病率”成正比的。在前期，由于等待期的存在，有些人虽然患上了重疾，但是等待期内是不赔的，所以造成了发病人数少赔付率低的假象。而随着越来越多的人度过等待期，实际赔付率趋于正常，扣款变高是自然而然的事。据国家癌症中心最新一期的统计数据，2015年，我国新发癌症392.9万人，也就是说每一万个人中，每年有28个人患上癌症。而相互宝9000万的成员，一个月只有几个人患病，这可能吗？说穿了，这其实就是相互宝扣款趋于正常化的一个过程。但我觉得相互宝团队做的不太好的一个地方在于。他们明明知道扣款未来还会增长，却不对用户加以引导。加入时的心理预期与现在的实际情况不一致，用户会觉得不舒服也是在情理之中。这个问题其实在许多保险业务员的展业过程中也存在，为了获客，片面甚至夸大宣传的情况屡见不鲜。扯了这么多有的没的，还是为了劝大家理性看待相互宝。相互宝是对商业重疾险的有益补充，但是由于运营持续性存疑，我们的重疾保障不应全部押宝于相互宝。再谈相互宝，今天我决定讲讲相互宝的前世今生，从而帮助大家更好的了解相互宝。互助的侧重点是大家一起分摊风险。就是一群人聚集在一起，一旦某人出事，大家一起给予帮助，互助平台只是负责整个互助机制的运行，不兜底，同时也不能动用大家的分摊金。而保险的侧重点是保险公司主动聚集风险。我们交钱给保险公司，同时也把风险转移给保险公司，一旦出事，保险公司负责赔付。保险公司有权用我们交的保费去投资，但同时也要对赔付兜底。互助不是个新鲜事，最早的互助组织可以追溯到距今2000余年前古罗马士兵成立的“丧葬互助会”，用以支付士兵征战死后的丧葬费和家属救助金。现代互助的雏形则是起源自英国。1666年，一场大火烧毁了大半个伦敦，14000座建筑被焚毁，20万人无家可归。这场灾难促使了英国人风险意识的觉醒，互助社应运而生。之后，互助组织又发展成相互制保险，相互制保险发展了几个世纪。到今天，仍然是全世界非常重要的一种保险形式，占全球保险总市场的1/3。相互制保险公司是区别于股份制保险公司而言的。最大的区别是，相互制保险公司没有股东，或者说每个投保人都是公司的股东，享有公司盈余分配的权利。你可以这么理解，每一款相互制保险公司的保险都是带分红的保险。我国相互制保险发展的比较慢，除了2005年成立的黑龙江阳光农业相互保险。直到2017年，我国才新有三家相互制保险公司成立，汇友建工、众惠财产与信美相互。信美相互是我国首家，也是唯一一家经营人寿保险的相互制保险公司。而它，与我们的主角相互宝的诞生，有着千丝万缕的联系。其实，在信美相互成立之前，巨大的市场需求，早就在这个拥有14亿人口的大国催生了一批具备相互保险雏形的组织。2011年，张马丁以qq群、微信为基础创办了互保公社，拉开了中国网络互助的序幕，这是后来大名鼎鼎的康爱公社的前身。很多人想不到的是，2014年10月，拥有中国知名保险经纪公司的泛华集团也成立了一个网络互助平台，e互助。2015年三月，立志于保险创新的李海博成立了壁虎互助，走的是网络互助+社群电商的路子。再后来，美团外卖创始成员沈鹏创立了水滴互助，原平安保险高管乔克成立了“众托帮”，原IDG资本的杨胤加入轻松筹后做了轻松互助，360，滴滴，苏宁，京东等互联网公司也纷纷加入网络互助的厮杀中。巅峰时甚至有一百多家网络互助同时存在，不亚于当年的团购大战，无数创业者都想成为风口上的那只猪。大量的网络互助良莠不齐，导致了乱象丛生。这些创业者，大资本入局网络互助，显然不全是为了什么互帮互助。以网络互助之名，行获客继而转化之实，才是目的。不择手段的获客，甚至以保险的名义虚假宣传，保监会就坐不住了。监管层对网络互助的态度急转直下，于2016年发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，目的就是为了整治网络互助乱象。强监管之后，到今天，只剩下了14家网络互助平台仍在实际运行。如果说，网络互助是互助保险形式的野蛮人，那相互制保险公司显然是正规军。不知道有意还是无意，在此轮整治之后，2017年，三家相互制保险公司成立。2015年下半年，时任人寿财险副总裁的尹铭被蚂蚁金服挖角， 这显然是支付宝准备补上自己互联网金融体系内的最后一块拼图。有着余额宝、芝麻信用成功的经验，阿里不愿意只是再做一家在互联网上展业的保险公司。“保险公司不改变，我们就改变保险公司”，我想这就是阿里保险事业群当时的内心写照吧。这大概也是当时，阿里为什么放着股份制保险牌照不要，偏偏要弄一个没有“钱”途的相互制保险牌照。这张牌照是谁，相信大家已经猜到了，就是信美相互。相互保并不是支付宝一时兴起推出的，从开始筹备到最终上线，用了三年。甚至从某种角度上说，信美相互这块牌照就是为相互保而拿的。为什么这么说呢，前面我们提到了，互助在保险历史上其实就是相互制保险的前身。有相互保险牌照，你才能是保险，没有，你就是互助。阿里拿下相互制保险牌照，目的就是为了让后来的相互保有保险之名。否则，你连保险都不是，凭什么说改变保险？我们看当年相互保的条款也能明白，相互保当时就是作为一款保险出生的。有兴趣的读者可以去看一下原来信美相互保的保险条款，基本和寻常的一年期团体重疾险没什么区别。实际当时相互保的模式是，通过支付宝平台，用网络互助的形式获客形成一个团体，继而投保信美相互的这款一年期团体重疾险。在保费缴纳上，相互保实行的是后付费模式。什么意思呢？就是说是有人出险后，我再交保费，文章开头我也说过：这问题就来了，第一，相互保的条款是一款团体重疾险。团体保险的特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。很明显，相互保的用户团体不符合这一特征。第二，相互保报备的是预付费模式（即寻常的先交保费，再保障），甚至还有费率表：可在实际运行中，原相互保是怎么做的呢？首先，收费用的是后付费模式。另外，费率表中明明是不同年龄收费不同，实际上却是所有人收费都一样。后来的事你们也知道了，信美相互和相互保被保监约谈，监管层用“报行不一”，“虚假宣传”等理由将相互保踢出保险序列，并处信美相互百万罚款。实事求是的说，监管层一刀切更多还是出于安全的考虑，至于动奶酪的说法，我不作评价，仁者见仁。相互保的草草收场，明升暗降的相互宝推出，9天获客1000万的相互保最终变为了相互宝。实际上，就是从相互保险降级为网络互助。第一，不再是保险，没有保险公司兜底，而后付费模式违约风险很大（国外这种模式已经越做越少了）。第二，不受银保监会监管，不是保险，自然不纳入保险监管体系。事实上，我国就没有一个专门的机构来监管网络互助，支付宝拥有最终决定权。说不好听点，就是支付宝想怎样就怎么样，想停就停。你看，相互宝的条款都已经修改了好几次了。但是，这些潜在风险，一般人是很难理解的。所以相互宝的用户规模不减反增，但是期间的风波与争议也不时显现。争议主要聚焦在赔或者不赔（准确的说，不能称赔付，而是应该称为互助或帮助，为了方便大家理解，还是用赔付一词吧），以及扣费变高这两件事情上。不符合加入条件，如果放在保险中，相当于未履行如实告知义务，说严重点，就是带病投保。这是不对的，如果这么大的互助计划不按规则运行，赔付不严格审核。那直接的后果就是逆选择严重（带病加入），这种情况越多，相互宝崩盘就会越快。关于对甲状腺癌赔付的争议，便体现了人们对逆选择问题的担忧，以至于植入甲状腺癌细胞骗赔付金，这种纯瞎扯的谣言都出来了。5月1日，相互宝官方修改了规则，特定类型的甲状腺癌只赔付5万。再到7月份，相互宝的扣款额一路上涨，7月份时相当于年初，上涨了50倍。而到今天，已经上涨了100倍。原因我前面说过，只是扣款正常化，一定还会上涨。但是，绝大部分人是难以自行理解上涨原因的，官方也不在产品界面加以引导：我总觉得，这会是相互宝的隐患。用户因为信任而加入相互宝，如果有一天我们失去对相互宝的信任，那它就很难再存在下去了。时至今日，相互宝已经超越腾讯系的水滴互助与轻松互助，总客户9300万，成为了全世界最大的互助群体。我认为这个制度还是很好的，一方面让经济实在紧张，买不起重疾险的人有个保底保障。但是呢，互助也不是个新鲜事，2000年前就存在了。它更像是一个乌托邦，愿景很好，但实际运营过程却有不可消除的缺陷。不然，互助组织后来也不会向股份制保险公司或者相互制保险公司发展了。阿里巴巴也不必花这么大的成本开家相互制保险公司了。利益不一致性问题，管理成本，逆选择，无法增资，运营稳定性，都是横亘在相互宝面前的难题。不过，这些问题过去不能解决。在区块链，人工智能技术不断发展成熟的未来，更低的管理成本，更准确的准入准出审核，更高的用户素质。或许真的有可能让它走得很远，我希望看到这一天。当然，前提是阿里不要在用户转化完成后，就过河拆桥。最后还是那句话，相互宝很好，我全家人能加入的，我都给加入了。与此同时，我也清楚的知道，相互宝作为网络互助，本身有难以回避的缺陷。相互宝可以锦上添花，但把重疾保障全押宝于它，是不可取也不明智的。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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