保险7天学（二）| 知道这些真相后，你还会只买大保险公司的产品吗？

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今天老生常谈的再来说说这个话题：

保险公司倒闭了的话，我的保单怎么办？

原因是上篇文章再次跟大家推荐了天天向上教育金，有伙伴担心，如果买了天天向上，将来保险公司倒闭了怎么办？自己投的钱会不会血本无归？

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严格的说，我目前无法准确告诉大家，如果保险公司破产倒闭了，我们的保单会怎么处理。

因为在中国改革开放以来的这几十年保险史上，还没有一家保险公司真正意义上破产/倒闭的。

我觉得仅仅凭这一点，大家也应该对国内大、小保险公司的未来充满信心。

几十年都没有破产倒闭的，足以证明它的安全性。

即使将来有几家保险公司破产，考虑到目前中国有接近200家保险公司，破产的那几家刚好是我们买的保险公司的可能性也挺小。

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虽然中国还没有保险公司破产倒闭过的，但的确有一些保险公司因为经营等问题永久的从市场上消失了，离我们最近的就是安邦保险集团。

我认为安邦保险的处置过程及结果会是将来其他保险公司在面临即将破产等危机时最可能的处置形式。

大致的流程是：

首先，保险公司出现了经营或偿付能力问题会被监管接管，然后由保险保障基金注入资金，等把企业盘活走上正轨后，再把公司的股权等转卖给其他团体，保险保障基金有序退出。

安邦保险集团就是这样被处置的，保险保障基金牵头注资200亿成立了大家保险集团，受让了安邦保险集团的相关业务，购买安邦保险的消费者任何保单权益都没有受到损害。

关于安邦保险集团，目前又有一个新的进展：

保险保障基金拟清仓大家保险集团所有股权（约98%股权），挂牌转让价格330+亿，相比于注资的200亿，要赚100+亿，目前京东、众安都在参与竞购，希望众安能把它拿下，这样说不定我们就能看到20年版的尊享e生了。

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不过，还可能存在一种情况是保险保障基金都无法挽回的——中国的金融机构出现了系统性危机。

当仅有几家保险公司出现经营问题面临破产风险时，保险保障基金出面救助还是很容易的，但是当出现了严重的金融问题，短时间内有几十家保险公司同时面临破产、倒闭风险，那保险保障基金可能想救都救不过来了。

有没有可能发生这种情况呢？

肯定是可能的，就看大家怎么评估这个风险。

我认为，如果真出现这种情况，不仅仅是买保险会遭受损失，买股票、买基金等等同样会遭受损失，甚至会遭受比买保险更大的损失。

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以上是比较主观的观点。

如果从目前的法律、法规层面来看，如果有保险公司真的破产了，我们的保单按照法律的规定会如何处理呢？

《保险法》第九十二条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

经营有人寿保险业务的保险公司破产时，需要把人寿保险合同转让给其他保险公司，即使没有保险公司愿意接盘，监管机构也会强行指定一家公司接盘。

这足够安全吧？大家可以近似认为，在现有的法律框架下，人寿保险合同是100%安全的。

但注意，仅仅是人寿保险合同。

哪些保险产品是人寿保险合同呢？

目前的主流人身保险产品有这几种：

• 定期寿险、终身寿险；
• 年金险；
• 重疾险；
• 医疗险；
• 意外险；

毫无争议的，定期寿险、终身寿险是人寿保险合同，但年金险、重疾险、医疗险、意外险属不属于呢？

在我国的法律性文件如《保险法》中，对人寿保险并没有非常明确的规定，所以这个问题目前也没有非常权威的答案。

目前的一个主流观点是：

年金险属于人寿保险，不会受保险公司破产影响；而重疾险、医疗险、意外险不属于人寿保险。

因为人寿保险的一个主流定义是：

以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险。

年金险是以被保人生存或死亡为给付条件，但重疾险不是。

这里又会有另一个问题，含身故保障的重疾险算不算人寿保险呢？

我只能说，没有既往破产案例可参考，也没有相关文件明确规定，所以没有答案。

一种观点是，如果是终身寿险附加重大疾病保险，如平安福那样的，终身寿险部分属于人寿保险，附加的重大疾病保险不属于人寿保险；如果是重疾险中含身故保障，则不属于人寿保险。

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我们再退一步，假定除定期寿险、终身寿险外的其他保险产品都不属于人寿保险，比如年金险、重疾险、医疗险、意外险这些。

保险公司破产了这些保险会被如何处理呢？

会被解约保险合同，退还保单现金价值。

《保险保障基金管理办法》第十九条规定：

保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：

（一）保单持有人的损失在人民币５万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币５万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的９０％；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币５万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的８０％。

前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。

当保险公司破产时，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金会对非人寿保险合同持有人提供救助，损失不超5万部分，全额救助，损失超5万的部分，90%救助。

那我们买的年金险，即使保险公司破产了，也完全不必担心，顶多损失10%的现金价值，如果我们的累计收益超10%，那本金还是相当于100%安全。

年金险作为一类理财产品，它的最大意义也就在于现金价值，如果保险公司破产了，我们至少能拿回90%现金价值，这风险也足够小吧。

这是我说的最极端情况，其实按目前的最主流观点，年金险属于人寿保险，不会受到保险公司破产影响。

所以，最终比较受影响的就是重疾险，虽然我们能拿回至少90%的现金价值，但保障没了。

不过我还是要强调，我们这里讨论的是最极端情况，我还是认为，在现有的监管框架下，国内的保险公司是很难很难走到破产并解约保单的那一步的，不必太过担心。

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这就是关于保险公司破产的一些知识。

总而言之一句话，在现有监管及法律框架下，国内保险公司不论大小，都足够安全。

但如果你打算买比较多的年金理财保险，如果比较担心保险公司破产风险，最稳妥的做法是买当下比较流行的增额终身寿险，它是理财产品，又是终身寿险，近似100%安全，具体产品可看看之前介绍过的和泰增多多增额终身寿险。

关于保险公司破产倒闭问题的更多讨论，还可以参考以下文章：

• 华夏人寿被接管，保险公司还安全吗？
• 安邦被接管，我的保单是否受影响？
• 百年人寿的保险还能不能买？

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