大家好，我是喵叔。

我还记得，差不多三四个月前，新华、太平洋、平安都有推出自家的长期医疗险产品，其中平安更是以其20年保证续保的e生保长期医疗，在市场上风光无限。当时我还以为接下来几个月会有多款长期医疗险上市，结果谁知道这几个月除了终身防癌险的上市，一款长期医疗险都没看到，直到这几天，流量大户支付宝开启了旗下好医保·长期医疗（20年版）的内部测试，市场上总算有了一款可以和e生保直接抗衡的新产品。这个新出的产品能否继承前辈的衣钵，打破e生保前期的近乎垄断的地位呢，今天我们来看看。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

好医保·长期医疗（20年版）（以下简称“好医保”）来自人保健康，产品条款名叫做“人保健康悠优保医疗保险（费率可调）”，是一款保证续保20年期的长期医疗险产品。产品主要保障范围包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊费用、院外癌症特定药品等。和常规百万医疗比较类似，好医保最大报销额度每年400万，每年免赔额1万，带有1万元重疾津贴，普通住院报销比例100%，院外特定药品报销比例90%。产品和6年版的好医保有部分产品责任上的差异，可以看下图：

整体看来，这两兄弟的保障责任区别不大，6年期的好医保等待期更短，6年免赔额共用1万，续保也是不用审核的。相比来说，好医保20年版的免赔额为每年1万，且重疾也有免赔额，好医保20年版也没有区分重疾保险医疗与一般医疗金，二者共用400万保额。此外，相比6年期的版本，好医保20年版可以报销住院前后30天的费用。最后，再从已公布的费率来看，20年版的产品前期费率更低，且分性别定价，18岁前男女费率相同，18岁开始费率就开始出现区别，前期女性整体贵一点，越往后男性价格会更贵。

产品优点

一、保证续保20年，当前最长；

二、保障服务丰富，除基础保障意外，包含质子重离子、院外特药（90%报销）、重疾津贴，可选恶性肿瘤赴日治疗等；

三、增值服务不错，含重疾绿通、垫付服务等；

四、停售后可免健告续保本公司其他医疗保险产品。

产品缺点

一、等待期较长

目前市售常规百万医疗产品的等待期均为30天的等待期，而本款好医保直接将等待期延长到了90天，相对来说不是特别友好。不过话说回来，之前喵叔也有写过，同样是长期医疗险产品的太保安享百万和平安e生保长期医疗险，都是90天的等待期，这样看来，也不是好医保一家独有，只能说可能未来的长期医疗险都会朝他们看齐，毕竟是20年，保险公司也有担心不是。

二、续保条件奇怪

这也是目前几款长期医疗险的通病，到期后续保，如果产品在售，则需要由保险公司审核同意后缴纳保费进入下一段保证续保期间：

20年后，就有两个问题，一是万一身体变差了，申请续保是不是可能就没法继续续保了？还有个问题则是，如果统一停售了，所有续保都不接受，会统一续保公司的其他医疗险产品，这个时候身体变差的人群又可以直接免等待期免健康告知续保······至于续保的产品到底如何，谁知道呢。

那是不是买进去的人身体有点小问题的都得盼星星盼月亮期待它早日停售？

喵叔点评

好医保系列产品基本上都在市面上同类产品里面算是第一档，也是支付宝上面卖的产品里唯一拿得出手的系列，喵叔认为，好医保20年版的推出，基本上可以奠定自己的江湖地位，如果考虑长期医疗险，可以看看这款产品，也不是说它多么优秀，而是说另外几个对手确实稍微弱了点。相比e生保来说，好医保的附加保障会更好，比如肿瘤特药、质子重离子、医疗垫付等，e生保的增值服务相对来说会单调不少。

如果是和其他百万医疗险比较，增值服务不如尊享e生系列，续保条件则比6年版的好医保差一点。那么问题来了，我们现在入手20年版的是否合适呢？目前来看，长期保证续保的医疗险可能是市场的一个趋势，这与目前百万医疗险的市场是有一定区别的，就拿现在火热的尊享e生系列来说，可能没办法看到长期续保的产品，毕竟承保公司众安保险是财险，目前是不能开发及销售这类长期保证续保的产品的，而目前大量看上去责任还不错的医疗险产品，皆来自财险公司。

再考虑一个问题，20年续保的产品真的就完美了吗，也不一定，如果达到涨价条件，这类产品都是可以持续涨价的，也就是说如果这类产品运营一直比较烂，保险公司自然会周期性涨价，到了一个你没法承受的费率，产品即使没停售，你愿意续吗？

一年期产品真的就不适合买吗？相比长期产品，短期产品可以通过不断升级来提升自己的竞争力，如果一款产品运营情况持续良好，能持续盈利，再加上自己也保留统一调整费率的权利，这类一年期产品是否也可以做到“长期续保”呢？

所以其实不用太纠结，要么选择一款运营不错的短期产品（健康告知严格、费率不低），要么直接换成20年的长期产品，都没太大问题；如果年龄都五六十岁了，又有一些小问题，那不妨考虑这款好医保，毕竟它直接保证续保20年，而且，准入门槛也比较低，喵叔看了下健康告知，真的非常宽松，2年内的检查异常也都是没有问到的。这个产品目前貌似没有完全开放销售，如果想要咨询或者获取投保链接的，可以联系喵叔微信waitmi咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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