入门必读：医疗险、重疾险、寿险、意外险都是啥？

很多同学都说想买保险但不了解，没关系，蜗牛的职责就是让你了解~

今天我们主要谈四个人生必备的险种：

寿险、重疾险、医疗险、意外险

话不多说，直接放重点~

（加粗是推荐配置的）

什么？太复杂了？

不怕，下面有详解。

01

寿险

寿险保障责任是最简单的，保的就是人的生命。

人到中年，上有老下有小，还有房贷车贷，负债高。这时候最需要寿险，万一不幸倒下，有一笔钱留给家人，偿还债务，既是经济上的支撑，也算个安慰。

寿险有三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险价格非常便宜，但考虑到续保问题，还是不如长期的稳定。

定期寿险保长期，比如说20年、30年、保到60岁、65岁等，价格便宜。一般会建议买保20年或者到退休年龄。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是迟早能赔，所以买同样的保额，保费贵了不少。

对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

定期寿险，和终身寿险最大的区别，就是保障期限的不同。

等到退休了，房贷还完了，孩子自己有经济能力了，就不再需要寿险。

至于保额，重点考虑人倒下家庭会有多大的损失，一般我们建议做到10倍收入左右，一定一定要覆盖完家里的债务，还可以再加上子女的抚养费，父母的赡养费这些，多多益善。

总体来讲定期寿险健康告知比较宽松，很多在医疗险，重疾险那里会被卡住的疾病都可投，免体检额度也高，强烈要求各位青年，中年必备。

价格也非常便宜，如30岁女性购买100万的保额寿险，交20年保20年，只需要3、4百元，这难道还不香吗？

注意：

1、慎重考虑终身寿险

终身寿险价格高，杠杆低，最大的作用是资产增值传承，而不是以小博大，抵御身故风险。买保险前一定要看准优先级，一般家庭选定寿就够啦~

2、留意免责条款

免责就是保险公司不负责，所以免责条款内容越少越好。

02

重疾险

前面寿险保障身故风险，而重疾险和医疗险搭配，就是保障疾病风险。

医疗险是报销型，先看病，再报销，最多看病花了多少报多少。

重疾险是定额给付型，也就是达到了重疾理赔条件，重疾险会一次性把钱给你。

先说重疾险。

很多人觉得有社保和医疗险就足够了，不是可以报销吗？重疾险又贵又要交那么多年！

从意义上来说，重疾险实际是一种 “收入损失补偿险”。

一场重疾治疗下来，加上康复期总要两三年，这期间没法工作，没有收入来源，而生活费、护理费、康复费也是一笔不小的费用，家里的日常开销也不会减少。

这时候，重疾险赔付下来的钱就可以自由使用了。

可是，重疾险产品设计之复杂，一年期、定期、终身，消费型、返还型、标准型；单次赔付、多次赔付等等，让人眼花缭乱。

买重疾，关键看这两点：保额和保障时间。

保证高保额。

重疾险买的就是保额，保额不足谈何保障。

重疾险保额建议大家做到3-5倍年收入，50万以上为佳。

在保证保额足够的基础上，再去看保障时间。

重疾险按保障时长分，有一年期，定期（保20年、30年、保到60岁、70岁），终身这几种。

需要根据自己的预算分配，选择保定期还是终身，或者两者搭配，只是保额一定要足！够！高！

在此基础上，再去考虑单次或多次赔付，轻症中症，这些影响较小的因素。

从家庭配置的角度，先给家里经济支柱大人买，再去考虑小孩。

而老人重疾险比较贵，就不建议了。

注意：

1、不要买返还型重疾险。

保费高，保障差，返还的钱未来并不值钱。

2、身体有异常买重疾险不容易，注意健康告知。

不懂健康告知的小伙伴，来找蜗牛协助呀~

03

医疗险

医疗险是报销型险种。

也就是说，在就医过程中产生的费用，医疗险会按合同约定的比例给报销，比如60%、90%、100%等。

而根据报销的内容不同，医疗险分为这5种：

1、门诊报销金

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。

发生的频率高，保险公司也知道呀，所以可能一年下来报销的钱，跟保费也差不多了。

一般不推荐。

2、普通住院医疗险

一般是指1万保额，或者两三万保额的住院医疗险。免赔额低，保费不高，保额也不高，一年几百块的样子。

从投保出发点看，重视小额医疗费用报销的，才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都能承担得起这部分医疗费用。

但要是遇上大病，这种保险又远远不够了。

所以这种保险的实用性不高，但如果家里有宝宝，还是可以买一份的。在宝宝时期，容易住院，可能一场肺炎住院就会花上几千上万了，这时候可以用到。

3、百万医疗险

百万医疗应该是现在卖得最火热，也确实对普通人帮助最大的医疗险了。

有以下几个特点。

1）低保费，高保额

对于30岁左右的人，花上300元左右的保费，就能获得几百万的保额。

这类产品，解决了大病贵的问题，就算是恶性肿瘤，有了它配合医保，也能安心治。

而且百万医疗险不限社保内用药，能够支撑我们选择更好的治疗方案。

2）不终身保证续保，但未来可期

百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。

所以要是今年理赔过，明年可能就买不了了。

这时候最好选择续保条件优秀的产品，比如承诺不因身体情况变化，不因理赔过而拒绝续保。

另外19年10月，银保监会放宽了对医疗险产品的限制，未来允许保险公司推出保长期的医疗险。

所以现在市面上正在陆续出现保15年，20年的百万医疗险，相信未来会有更优秀的百万医疗险出现。

3）高免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有1万的免赔额，1万以内是不报销的，不过这也符合保大病的需求。

要是小病也能用上，那就不是现在这个价啦~

4、中端医疗险

中端医疗险主要是解决看病前端的体验、以及就医资源的问题。

三甲医院的儿科，排过队的都懂。

中端医疗保额一般几十万，免赔额低，而且很多有自己合作的私立医院，也可以报销。像和睦家，美中宜和这些口碑都不错。

保费相对来说也并不是很贵，万元左右。低至几千的超高性价比中端医疗险也有。

5、高端医疗险

到了这里，就是为了“享受”就医而来。服务不说了，一些疑难杂症想去美国日本这些医疗技术比较先进的国家，高端医疗险也都能满足。

不过，唯一的缺点就是贵。

希望有一天大家都能轻轻松松买高端医疗险~

最后还有一个特殊的税优健康险

它最大的亮点在于允许带病投保，且保证续保。不过保监会也允许公司对带病投保的投保人调低保额。

税优健康保险的全称是个人税收优惠型商业健康险。即购买之后可以抵扣个税。

每个月最多有200元，一年下来最高2400元，可以税前扣除。（注意不是直接减个税！）

看起来还是不错的，不过大多税优险都是团体投保，投保渠道少，个人投保很难，所以还是先把百万医疗险买上吧~

04

意外险

说起来简单，意外险当然保意外，但不是大家觉得发生突然，就算意外了。

所谓意外，一定要全部满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的这4个条件。

外来的：非被保险人自身的因素作用所致的伤害。

突发的：被保险人受到突然的袭击所形成的伤害。

非本意的：非被保险人所预见或本意下的不可抗力事故造成的伤害。

非疾病的：非被保险人本身身体疾病所引发或造成的伤害。

那么常见的意外有哪些呢？像摔伤、交通事故、触电、意外溺水、烧伤烫伤、高空坠物被砸到等等，都是意外险的保障范围。

而中暑，高原反应，食物中毒，猝死这些，都不属于意外。

从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年，长期意外险一般交10年保30，但是比一年期的意外险价格贵出不少，都是用返还的噱头吸引大家。

建议大家都考虑一年期综合意外险。

也不必担心以后保不上的问题，意外险健康告知特别宽松，很多甚至没有健康告知，年龄合适都能买。

意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级，按比例赔付；如果身故或者全残会直接赔付全部保额。

意外医疗是报销型，最多花多少报销多少。比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会按比例报销。

意外险价格便宜，杠杆高。成人花100块就能获得50万的保障，建议人手一份。

另外注意，孩子的身故保额有限制，0-9岁是20万，10-18岁是50万，所以孩子的意外险不必配置太高保额，注重意外医疗就好。

注意：

1、不买返还型，买返还就是把本金无偿借给保险公司赚利息，到头来除了残缺的保障和流逝的时间，什么也得不到。

2、注意免责和特别约定，有些意外险为了降低理赔率，会对高空坠落或者其他意外进行免责或降低保额，需要留意。

05

写在最后

关于保险中最常见，最需要的四大险种，咱们主要内容已经说完了。