重疾险该买多少保额？至少要比他们多！ / 开普饭

泰康人寿在其发布的理赔大数据中说，2017年泰康重疾险件均赔付金额5.8万元。

5.8万？！这真的让我很惊讶。

我在想，是不是泰康的客户都比较“穷”，我又去找了其他公司的理赔数据，2017年新发布的理赔数据比较少，但2016年的一组数据也很值得参考：

2016年新华保险重疾件均赔付为50310元；太平人寿超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下，超过80%的案件赔付金额在10万元以下，30万元以上的赔付仅占所有案件2%。

所以事实就是这样，整个保险行业的重疾险件均理赔额在5万元左右。

怎么会有这么多的人仅仅买5万保额的重疾险呢？

我大致分析了一下：

重疾险的高发年龄在50岁左右，对这部分患了重疾且买了重疾险的人群，有两种可能情况：

不论是什么原因，摆在我们面前的事实就是：

绝大多数消费者，虽然有保险意识，虽然也买了保险，但是保险提供的保障还是有很大的缺口。

我一直都在公众号强调一个观点，如果没有3-5万/年的保费预算，就不要想着去买返本型保险，买分红型保险，更别想着买年金险。

对于我们大多数家庭来说，买纯保障的消费型保险就是最好的选择。

在有限保费预算的情况下，把每一分钱都花到获取保障上，尽可能买到足够多的保障才是最明智的；要不然，花了很多钱买保险，最终只买到了一点点保障，并没有什么意义。

在以前，我们买重疾险，最主要的目的是为重大疾病提供医疗保障的，但随着这两年百万医疗险的普及，重疾险提供重大疾病医疗保障的作用已经被慢慢的削弱了。

有了百万医疗险，重疾险是否仍然必需呢？

我认为配置重疾险仍然是必需。

虽然说百万医疗险能以极低的保费提供巨额医疗保障，但它也有自己的缺点：停售不可续保。这就决定了我们不能完全依靠百万医疗险来提供重大疾病医疗保障，配置适当保额的重疾险作为备份仍然是必需。

再一个，重疾险刚刚被开发出来时，它的目的不是为重大疾病提供医疗费用保障的，而是为患者家庭提供经济补偿的。对很多人来说，患重大疾病后很难返回原岗位工作，家庭就会缺少经济收入来源，配置适当保额的重疾险能为此提供经济保障。

现在，重疾险该买多少保额呢？

从需求的角度讲，可以从两个方面确定重疾险的保额：

1）患重大疾病需要花多少钱？

我在《重疾险，买多少保额才合适？》有专门计算过，一款百万医疗险的保费成本大约与30万保额的重疾险保费成本是一样的，所以我们重疾险大约买30万保额就够了。

这是怎么来的呢？

考虑到百万医疗险的保额是远远用不完的，站在保险公司的角度，如果被保人买了百万医疗险，不论被保人生什么病，不论被保人怎么花费，平均下来，保险公司最终大约赔付30万保额，因为成本与30万保额重疾险一致。

2）患重大疾病后家庭需要多少经济补偿？

我们知道，恶性肿瘤的一个指标叫五年生存率，是指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。

为什么要观测五年生存率呢？而不是六年生存率、七年生存率呢？

这是有科学性在里面的。

某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。

转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。

所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。

五年生存率就可以借鉴到我们配置保险上来，如果我们患恶性肿瘤5年不复发，基本就代表临床治愈的状态，也就代表可以重回工作岗位，接着挣钱了，所以患重疾后的家庭经济补偿大约就相当于被保人5年的工资收入。

你可能会想，如果五年内身故了怎么办？这时候就该寿险发挥作用了。

5年的工资收入这就有很大的波动性了，每个人的收入水平不一样，决定了最终需要买的重疾保额也会有不同。

看报道说，武汉2017年平均工资7000元/月，那基本上5年的收入是40万，这也是武汉伙伴买重疾险的平均保额了。

综合上面两个方面，对普通家庭来说，我个人建议重疾险配置保额在30-50万之间，保底30万。

但很多时候，重疾险不是该买多少的问题，而是有能力买多少的问题。

在我们要配置的保险中，重疾险是最贵的，意外险通常两三百搞定，医疗险大约需要七八百，寿险一两千，而重疾险至少都需要三五千才够。

我建议说重疾险至少买30万，但你的预算只够买20万保额呢？

那最好的方案就是买15万保额，外加购买一份30万保额一年期可续保的重疾险，比如众安乐活e生。

关于保费预算方面，我个人建议家庭保费支控制在家庭年收入的5-10%之间，太少了保障不充分，太多了我真的舍不得。

如果保费预算实在太少，我就的经验《没钱买保险怎么办？》也希望能借鉴，按需求给家人配置足够的保障，然后想办法努力在1年内多挣保费需要的钱。

另外我还想分享的是，保险配置是一个动态调整的过程，不是说现在买30万、50万保额就可以管一辈子了，随着通货膨胀、收入增长，或者感觉到身体状况要出现改变，我们要每隔3-5年再加保部分保额，这样才能持续拥有充足的保障。

一个消息：

重疾险该买多少保额？至少要比他们多！