冷静探讨，一个家庭花多少钱在保险上好？

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保险业有一个神奇的传说，就是所谓的“保险双10定律”，意思是指家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

与此同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

这个数据慢慢变化为“双二十”，直至现在不讲究多少，不足10%的补足10%，争取20%，超了也无所谓。

那么冷静分析，多少保额以及保险支出合适呢？

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NO1: 越穷越需要保险？这是真的！

☆ 很多人在分析这个问题的时候会举很多因病致贫，因病返贫的例子。

但会有消费者说：“我小病自己能扛，大病不治而亡。一分钱不用花。”

所以点评哥为了不杠，调查了很多资料，争取用最精准的数据说话。

1	美国癌症学会官方期刊《临床医师癌症杂志》估算，2018年全球将有大约1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。

2	国家癌症中心发布，2014年全国恶性肿瘤估计新发病例数380.4万例，死亡病例229.6万例。其中城市新发病例数226.4万例，农村154万例。城市死亡病例130.6万例，农村99万例。

可以看出，我国城市的癌症死亡率明显低于农村死亡率。

癌症多是一种慢性发作的疾病，农村癌症死亡率明显升高就与“小病自己能扛，大病不治而亡”的医疗习惯有关。

目前，由于中国医疗资源的不平均，老百姓对于重大疾病基本都交于少数的几十所三甲医院治疗。不存在什么差价，一般情况下，治好一个癌症平均需要前后50-100万元的花销。

对于一个普通的农村家庭来说，50-100万元≈30-50年的积蓄。

也就是说，一个农村家庭，从20岁结婚干到60岁，一般也只能攒出一个人的重大疾病治疗费，而另一个人就只能听天由命。

但如果换成两份终身重疾险，在20岁时投保，30年交，50万保额，则通常只需不到1万元每年的支出。结合一定的百万医疗保险，就可以实现完全的保障。

NO2:  还谁需要保险？

美国人发布了一组报道称：“千禧一代可能是现代历史上第一代比父母更穷的人。”写这篇报道的Michael Hobbes，今年35岁，就是个典型的80后。

Hobbes在报道中形容了美国千禧一代的很多问题，和我们大部分中国年轻人一样：

1.他们普遍都有负债。

2.他们拥有房子的可能性，只有上一代人的一半。

3.五分之一的他们，生活在贫困中。

4.而且按照目前的形势，等他们要退休的时候可能要75岁了。

而经济整体发展周期的负面作用，也导致工资停滞不前，许多行业陷入困境，年轻人的工作有点像赌博，短期难见成效，长期风险不明。

过去的几代人，却能在已经相对稳定的社会体系下靠已经积累的经验来获得收入保障。

教育、住房和医疗……从让人安心生活的支持，慢慢变成了另一种压迫。很多年轻人拿到更高的薪水前，通往它的道路往往都还需要钱。比如各种培训，比如无薪实习，有人为了提升竞争力还要去整容……

相比于他们的父母，80、90后们在风险面前已毫无抵抗能力，一旦发生疾病、意外、失业，都只能向父母寻求救济。

大约三分之一的受调“千禧一代”指出，他们容易进行一些过度或毫无意义的支出，在60、70后中该比例为26%，在40、50后中该比例为19%。大约三分之一的“千禧一代”还说，他们把用在别的事情（比如说储蓄）上的钱花在了自己身上。在60、70后和40、50后中，这项比例分别为15%和4%。

对于中国的大部分年轻人来说，生病 = 家庭破碎，能在40岁前坦然面对重疾的人很少很少。

但重大疾病年轻化趋势越来越明显，仅从癌症来看，15-45岁发病率仅为60-79岁的四分之一。

NO3: 有医保还要买商业保险？看一组数据

☆ 国家统计局：2018年中国全国居民人均医疗保健消费支出1685元，占人均消费支出的比重为8.5%。

☆ 2018年我国健康险原保费收入为5448.1亿元。若以人口整14亿估算，人均保费支出389.15元。

也就是说，如果按照保险公司不赚钱算，仍有人均1300元的缺口。

 本期点评

现如今，中国人民的收入仍不足以仅以家庭储蓄来应对重大疾病，对于任何家庭来说，起码的双人30万元保额+百万医疗的配置应该及早建立，对于有条件的人来说，50-100万元的重疾险也可考虑，毕竟作为定额给付型险种，在高额的医疗费面前还是能起到延寿的作用的。

所以，点评哥推荐，现如今，保险在家庭收入的占比这种发达国家该考虑的事没必要太过强调。如果消费者们关心自己的生命，还是要准备好足够的保险，以及关注自己的健康。

当然，如果实在没有投入到保险的预算，也不是没有办法，找一个团险配置齐全的公司就好。