如果只买一份保险,我选它

有不少同学在后台跃跃欲试的问我,「关哥,看了你的文章,我决定开始给自己配保险了!你说,我应该按什么顺序给自己买呢?」

这个问题没有标准答案。

从省保费的角度看,应该先买重疾险,因为越早买越便宜;

从决策难度的角度看,应该先买意外险,因为保费最便宜;

所以我换个角度,假设另一种极端情况,那答案就很明确了:

如果只买一份保险,

我选「百万医疗险」

为什么选择「百万医疗险」?

 1、保额高 

买保险,为的是降低财务损失。

生个小病住个院,花个万八千的,虽然会心疼,但是不至于对家庭财务状况,造成毁灭性的影响。起码不用卖房,也不用去xx筹求捐助吧。

但如果是严重疾病,危及生命;或者突发的意外,需要抢救、进ICU。那个花费,一天可能就要上万,总费用可能达到大几十万。

这两种情况,你先预防哪种?

能自己承担的风险,不叫真正的风险;超出承受能力的风险,才是最可怕的风险。

百万医疗险的保额,至少100万起,普遍是200-400万。妥妥的够了。

 2、用到的可能性更大 

这个可能性,是相对重疾险而言的。

百万医疗险要获得赔付,很简单,住院就行了。

只要医院合资格、花的治疗费在必要合理范围内,并且超过免赔额 —— OK,可以理赔。

至于说住院的原因,是割痔疮,还是骨折,都没所谓。

而不是像重疾险那样,甭管轻症重症,必须要达到某些标准——要么是足够严重,要么是时间足够长,或者是完成某种手术——才能给赔。

人这一辈子,住院的可能性,比得重疾的可能性,还是大多了。

而且,百万医疗险的报销范围,要比医保广得多。

医保范围内的能报,医保范围外的,也能报👇👇👇。

 3、便宜,决策容易 

买重疾险,动辄几千上万,保费永远嫌多,保额永远嫌少。

而且长期险,买了就不能轻易改,又怕很快出更好的新产品,决策起来又纠结又困难。

百万医疗险呢,大多数年龄段,一年只要几百块到1000多块。

(60岁以上的老人会贵很多,但是这个年龄段本来就啥都贵)。

而且一年期的产品,本来就是消费型,第二年想换就换,试错成本要比重疾险小得多。

「买了再说」,是可以的。

但是,世上没有完美的产品,百万医疗险也有自己的缺陷。

「百万医疗险」的不足之处

1、免赔额高 

大多数百万医疗险,免赔额都设置在1万元左右。

这1万元,就是要自己承担,或者由别的商业住院医疗险补充。

以定心丸条款为例:

「被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额,但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿,不可用于抵扣免赔额。」

所以,如果只有社保,那么社保报销完的部分,自己要自费承担1万元,1万之上的部分,百万医疗险来报销。

举个例子,from支付宝好医保

给大家捋一下:

  • 总医疗费用:99626.54

  • 医保报销:   27919.8(这里留意医保报销的比例)

  • 如果没有百万医疗险,那么就要自费承担:

    99626.54-27919.8= 71706.74

  • 现在,百万医疗险能报销,OK。减掉10000元的免赔额,71706.74-10000=61706.74  , 就是百万医疗险报销的数目。

如果住院治疗的费用并不高,医保就能解决得七七八八。

或者医保报销完之后,剩下自费的部分,还不够免赔额。

那就用不上百万医疗险。

所以,百万医疗险是「管大不管小」的。

(有些百万医疗险恶性肿瘤免赔额为0)

 2、续保不确定性大 

目前市面上,除了复星联合的「定心丸」是5年合同、微保的「泰康在线百万医疗险」是6年合同以外,其他的百万医疗险,都是一年期的短险。(还有其他长期合同的请告诉我)

既然是短期险,就涉及到续保问题。

我第N次说这句话:不管一个百万医疗险怎么承诺你「保证续保」,它都和不用续保的长期险(比如重疾险)有本质区别。多多少少,都会有未来买不到百万医疗险的风险。

最简单的,只要产品停售,续保就是镜中月水中花。

而且,无论连续续保的条件多宽松,只要你忘记在规定时间内续保,重新买就要再次进行审核。

从这个角度看,百万医疗并不是重疾险的替代品,而是它的有力搭档。

 3、无法补偿医疗费用之外的花费 

医疗险遵循的是「补偿原则」, 赔偿不能超过实际损失,最好的情况就是,花多少赔多少。

但实际上,如果是疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准,那么一定有很多损失,是无法体现在医院的收费单上的。

病患的营养费、异地求医的车马费住宿费、家属请假甚至辞职的误工费,更别提病患本人无法继续创造收入所带来的损失。

阿九的同学,父亲到上海做手术,最后一算账,一家人的机票酒店,比手术费用还高。

这些隐形支出,就不是靠百万医疗险能解决的了。

总 结

当你刚开始配置保险,不知道从何入手。

或者手头太紧,交不起太高的保费。

那么,我诚挚的建议你,

先买一份百万医疗险,熬过30-60天的等待期,就可以把较高的医疗费用风险先转移掉。

之后,是做功课也好,还是努力赚钱也好,好好看关哥的公众号也好,把其他的险种慢慢补起来,把家庭的保障体系一步步搭建起来,都是OK的。

如果还有其他的概念不清楚,以前一些写百万医疗险、以及医保的文章,也建议你一并阅读加深理解。

百万医疗、普通医疗、意外医疗、社保,都是报销的,到底啥关系?

关于医保,你需要了解的8个细节

消费险那么便宜,为什么还要买长期的

喂饭版 | 6 步搞定你的保险组合

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实在不行,就留言吧,关哥会尽快回答你的。


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