如何给爸妈买医疗险，快来对号入座
说在前面：
1、写得太久，对不住。前前后后准备了两周，前天写到半夜两点，今天总算收了尾。产品一次写了6个，所以大家也慢慢看，别急。都是医疗类，意外险下次写。十年经验了，我知道大家问题的范围，就那么些。
2、虽然老年人不是主流人群，但是产品种类也很多，我测算了大概十几种，每种都有优劣势。还是那句话，我不可能把市面上所有的产品都过一遍，只能以线上资料齐全的产品为例分析，大家要学的是挑选产品的思路，有思路了就可以去线下了解。
3、涉及到核保的健康问题，具体什么情况能不能保，我给不了大家准确答案，必须去申请投保才知道结果。有拒保记录没有想象中那么可怕，反正也是要如实告知的，总不能因噎废食。保险起见，可以先从告知条件宽松的开始尝试。但有一点可以肯定，得过癌症的，肯定是保不上了。
4、关哥不是客服，也不是百度，更不是免费产品测评程序，大伙儿悠着点用，问问题尽量短小精悍重细节，不要做伸手党，建议看看大实话｜写在推荐产品之前。任何不到的地方，多多包涵。
今天的中环，往上走就是兰桂坊了
先说几个挑选原则～～
一、重疾险 > 防癌险，终身险 > 定期险
很多人都推荐老年人买防癌险，但是为啥单把癌症挑出来？因为发病率高、治疗费用高、抓眼球。
防癌险最大的优点：投保年龄大，核保宽松。毕竟只保癌症嘛。但是，无论有多少优点，防癌险都是一种退而求其次的办法，有条件买全面的重疾险，就不要只买防癌险。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，六大核心重大疾病是
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）
重大器官移植术或造血干细胞移植术
终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）
中国人一辈子可能患的大病中，这6种占了80%以上，只保癌症怎么行。
同样的，随着年龄的增长，各种疾病的发病率是快速增高的。
你保一个到70周岁的，71岁得病怎么办？保到75岁，80岁得病怎么办？而且终身的险种，虽然会贵点，但是起码身故的时候能拿到保额或保费，最起码也是个现金价值。
定期的险种，容易出现「不病不死不给钱」的情况，便宜的无所谓，但老人买本身就贵，算一算也是有点心疼的。
二、给付型和报销型结合
重疾险和医疗险的区别和结合方式之前写过了，知识点｜重疾险和医疗险的区别，新来的朋友可以看一下。
老人投保有一点点优势，就是儿女基本已经独立，不需要太多的收入补偿，主要考虑治疗费用就好。所以报销型的医疗险作用就更加突出一些，也能补充给付型险种保额做不高的缺口。
没有子女；或者老来得子，父母老了子女还小的情况，我会在写养老险的时候一并讨论。
三、保障保额都要兼顾，不同类型险种搭配
对老年人来说，真的任何单一产品都没办法做到面面俱到。不但没有保费便宜的，而且就算愿意付高额保费，过了50岁，保额也一定有限制，线上保不进，线下要体检。可能费老大劲才保个10万20万的，真有个什么事，根本不够用。
所以，重疾险做点，防癌险再做点；终身险做点，短期险再做点；给付型做点，报销型再做点。这么搭配着来，才有机会得到一个整体保障全面、保额较高、性价比还可以的产品组合。
对号入座看险种～～
上一篇说了为什么老人的保险难买，无非就是年龄、费率、健康三座大山。
费率贵不贵，见仁见智，各人的经济能力和对保险的需求度都一样，自己判断就好。关哥就按年龄和健康两个条件分类，来说一下给爸妈们可以买什么样的险种。先看组合，具体产品在后面。
55周岁以内，身体条件还不错
恭喜！还来得及和年轻人一样按照「重疾+医疗」的基本思路来配置，只是费率贵了不少，保额也做不了太高，所以可以加一个防癌险提高保额。所以可以按照「给付型重疾+给付型防癌+百万医疗」的思路来配置。
举例，55岁的女性，有社保，核保都可以通过的情况下，可以参考这个组合。
55周岁以上，身体条件还不错
大部分的长期重疾险很难选择了，防癌险和医疗险还有机会，以消费型为主。
举例，60周岁的女性，有社保。
无论年龄，有既往病症
健康有问题是最没辙的。如果以上产品都通不过，试试下面两个险种。
举例，65岁女性，有社保。
都不行的，嗯……就平常注意保养身体，注意安全，然后做儿女的努力赚钱吧……
具体险种优缺点～～
百年康惠保重大疾病保险
之前专门写过，回复「康惠保」看文章。
优点：
保障100种重症，30种轻症（可选，25%），终身都有10万的保额。身故返还现金价值。
20年的缴费，总保费不到保额的一半，绝不倒挂，在长期险当中真心算便宜的。
可以邮件人工核保。
缺点：
对健康要求高，甲状腺结节／乳腺增生／子宫肌瘤／脂肪肝／乙肝病毒携带及大小三阳等，这些问题，哆啦A保都有机会承保，但康惠保就很容易拒保。
51-55周岁最多只能保10万元。55周岁以上不能投保。
康惠保
和谐健康延年防癌疾病保险
优点：
最高投保年龄65周岁，可续保至85周岁。
消费型，便宜。10万保额，62岁以内的男性／65岁以内的女性，保费均不超过1000元／年。
原位癌也能赔付保额的10%。
缺点：
一年一保，费率随年龄增加。
最高保额限制:40-45周岁：30万元；46-50周岁：20万元；51-65周岁：10万元。
健康告知也比较多，但是比重疾险少，可以预约核保，并且和谐健康的核保相对宽松些。
延年防癌
众安好医保（ 支付宝 ）
优点：
医疗报销型，额度高，最高报销600万。
等待期短，疾病理赔30天，意外理赔无等待期。
最高投保年龄65周岁，最高可续保至100周岁。
缺点：
没有医保的人，费率特别高，几乎是有医保的3倍。
不能核保，健康告知的问题当中，只要有一条符合就拒保。
德华安顾孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险
优点：
最长20年期的给付型防癌险，费率固定，不会每年增加。
最高投保年龄75周岁，最高承保到85周岁。（此处注意区别）
三高／糖尿病／心肌梗塞／心脑血管疾病，都！能！保！
缺点：
父母、兄弟姐妹中有患癌症的，拒保。
保险期间内身故，不返还保费。
无论年龄只能保10万。
孝亲宝
中国人寿关爱老年人特定疾病保险（国寿防癌）
优点：
便宜，10万保额，311元起。
51到65岁可投保，可续保至70岁。
健康告知内容少，只问部分疾病和职业。
缺点：
只保6种癌症。
只能保10万。
只能续保到70岁。
国寿防癌
安享一生癌症医疗险
优点：
专门针对癌症的报销型医疗险，含原位癌，靶向药也能报。
最高报销200万，0免赔。
最高投保年龄70周岁，最高可续保至105周岁。
三高／糖尿病／风湿病，都可以保。
相对便宜，一年1322封顶，70岁也只要911元。
缺点：
甲状腺结节／乙肝大三阳／息肉／有两人或两人以上直系亲属患癌症，拒保（不限于这些）
不能核保，健康告知的问题当中，只要有一条符合就拒保。
没有社保的，赔付比例是50%。
安享一生
最后总结几句～～
1、大多数给付型的线上产品，50岁以上的保额都是10万以内，从医疗准备金的角度看，肯定是不够的。有两种办法解决：
去线下的保险公司投保，申请较高额度，需要进行体检。
购买不同公司不同险种，攒出一个相对高一些的保额。
2、老年人错过投保的时机，跟社会的发展、保险业的滞后都有关。时代的锅，咱们做儿女的背。保险理念的普及确实任重道远。但反过来想，我们将来也会变老的，到时候再配置，也会面临同样的尴尬境地，我们的儿女，也一样要深陷于压力和纠结中。无论是为自己还是为孩子，尽早做好保障，真的刻不容缓。
3、健康永远是最重要的，保险要买，身体更要照顾好。
祝所有「关哥说险」的读者还有家人们，健康。
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