看完保险公司最新的理赔年报，我有三个重要的投保建议
◎本文作者 | T博士
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各家保险公司的2020年理赔年报正在陆续出炉。每一年的理赔年报，并不只是保险公司的成绩单，对于我们发现新的风险缺口，调整保障方案，也有很大的启示。
这两天看了多家保险公司最新的理赔年报之后，我想给大家三个重要的投保建议。
意外险的保额一定要高
保险公司以往的理赔年报中，很少详细介绍“残疾理赔”的情况。而平安人寿这次的报告里，不仅把这一项单独列了出来，披露的数据也是相当惊人。
图片来源：平安人寿2020理赔年报
2020年，仅平安人寿一家，残疾理赔的件数就达到了3万件。赔付原因的前五名，是交通事故、跌倒摔伤、意外撞击、烧烫伤和高坠，清一色的意外伤害。
相比之下，平安人寿过去一年里赔付的非疾病身故， 仅为1万2千多件，不到残疾理赔的一半。
由此可以看出，意外致残的概率是远远高于意外致死的。
而意外伤残有的时候比身故更残酷，它带给个人和家庭的经济损失，甚至比“一走了之”还要更大。
如果一个人不幸遭遇意外，导致高残，那么他一方面失去了劳动能力，无法继续工作赚钱，另一方面需要家人长期停工照顾护理；
同时还要源源不断地支出医药费、康复费和生活费。倘若这个人原本是家里的主要经济支柱，后果更是不堪设想。
绝大多数的伤残风险，都只能通过意外险来转移。但意外伤残并不像意外身故那样直接赔付保额，它是按等级赔付的。
比如：
失去一只眼睛，属于七级伤残，赔付保额的40%，买50万保额只能赔20万，买30万保额只能赔12万；
失去一条胳膊，属于五级伤残，赔付60%；
失去两只手，属于四级伤残，赔付70%。
这就意味着，意外险的保额一定要足够高，才能应对意外伤残风险，弥补伤残带来的损失。
显然，现在很多人的意外险保额是严重不足的。平安人寿的数据显示，残疾理赔的件均金额只有3万元而已。
试想一下，如果少了一条胳膊，或者失去两只手，区区3万元能顶什么用呢？
我建议意外险的保额最好与寿险齐平，至少也要100万起。
男性客户急需补充寿险保障
虽然女性平均寿命比男性长已经是普遍认知，但保险公司公布的男女身故风险差异，还是挺让人震撼的。
根据泰康人寿的理赔年报，近五年寿险承保客户的男女比例基本持平，但出险比例却呈现出3 : 1，男性寿险出险率远高于女性。
图片来源：泰康人寿2020年度理赔白皮书
其他保险公司的情况也都差不多：平安人寿2020年的身故赔付客户中，男性占比高达67%；长城人寿去年受理的身故理赔中，约68%都是男性客户。
这背后的原因十分复杂，有待进一步的科学研究。但面对这样的高风险，男性朋友们着实有必要做好自己的身故保障。
尤其很多男性还是家里的顶梁柱，万一人走了，又没留下一笔足够的身故保险金，上百万的房贷车贷、家里的老人孩子该怎么办呢？
但就目前来看，大部分人的寿险保额都是严重偏低的。
2020年，泰康人寿的寿险件均保额为9.4万元；平安人寿身故件均赔付9万元；中英人寿的平均身故理赔金仅8.1万元，92.1%的客户获得的身故理赔款都在20万以下。
中英人寿身故赔付金额分布
对于一个失去了主要经济支柱的家庭来说，这点钱无疑是杯水车薪，解决不了问题。
想要真正转移经济支柱身故带来的经济损失，寿险保额必须覆盖：
房贷、车贷等债务；
子女大学毕业之前的教育费；
父母的赡养费；
如果爱人收入较低的话，还要考虑未来10年的家庭基本生活开销。
建议还没投保寿险或者保额不够的男性朋友们，尽快补充保障。
女性客户优先投保重疾险
与身故风险截然相反，女性的重疾风险普遍要高于男性。
泰康人寿近五年的重疾险出险客户男女比例为42 : 58，女性遥遥领先；同方全球去年的重疾理赔客户中，女性更是占到了63.1%，出险率是男性的1.7倍。
同方全球人寿2020年重疾理赔性别占比
女性重疾险出险率高的主要原因，是恶性肿瘤的高发。
根据国家癌症中心的统计数据，近10多年来，我国恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅，其中女性发病率增长速度快于男性。
中国人寿的2020年理赔数据显示，恶性肿瘤出险客户中，近六成是女性。甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌是女性最高发的五大恶性肿瘤。
图片来源：中国人寿2020理赔服务年报
特别要提一下的是，由于工作压力、城市污染等原因，大城市女性的发病率又要高于中小城市女性，尤其是乳腺癌和甲状腺癌。
2017中国城市癌症最新数据报告
对当代女性来说，优先做好重疾保障，抵御癌症风险，是十分有必要的。
需要注意的是，2月1日重疾新规全面实施后，女性最高发的恶性肿瘤理赔会变得更难，尤其是发病率第一名的甲状腺癌。
TNM分期为1期的轻度甲状腺癌，也是所有甲状腺癌理赔中占比最多的，将会由重疾降为轻症。
简单来说就是，原本可以赔100万保额的，新规之后最多只能赔30万了。
图片来源：T2研习社
所以，对于想配置重疾险或者加保的女性朋友，我个人更推荐在1月31日之前投保。
老重疾险还有8天就要全部下架了，想买重疾险的朋友要抓紧了，欢迎加微信咨询。
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