【一点科普】SASR、新冠病毒，重疾险怎么赔？

昨天我们聊过“新重疾”严重慢性呼吸功能衰竭，有朋友就来问了：

那像sars、新冠病毒这样的情况，重症者绝大部分也是有严重呼吸衰竭的临床综合征，如果确诊，买过重疾险的朋友能否获得确定金额的赔偿呢？

对于买过商业保险的朋友，一定很关心这个问题。

首先，重疾险都有疾病的定义，新冠肺炎作为新型的疾病，目前的重疾病种并不包含，而SARS病毒消失已久，大部分重疾险也没有包含其中。

然而像新冠肺炎会一些并发症，有些并发症就属于重疾病种，符合条件，就可以理赔。

比如，虽然发烧、咳嗽和呼吸困难是感染新型冠状病毒的典型特征，但也有患者出现了脑损伤导致严重昏迷的情况。

而在重疾险中病种中，就有深度昏迷一项，按照行业新规的重疾险定义，严重昏迷定义为：

“指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求 均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（GCS，Glasgow Coma Scale）结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它 生命维持系统 96 小时以上。”

符合以上两个条件，就能给予理赔。

那最常见的呼吸衰竭赔不赔？

最新的定义，严重慢性呼吸功能衰竭，注意严重、慢性2字。

最新“官方”定义如下：

严重慢性呼吸功能衰竭 指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸功能衰竭，经过积极治疗 180 天后满足以下所有条件：

（1）静息时出现呼吸困难；

（2）肺功能第一秒用力呼气容积（FEV1）占预计值的百分 比＜30%；（3）在静息状态、呼吸空气条件下，动脉血氧分压（PaO2） ＜50mmHg。

而目前的新冠肺炎、SARS都有一个特点，起病急，严重者迅速进入到重症阶段乃至死亡，和以上的定义中的“180天”显然不符合。新冠从爆发到现在，也只有3个月。

综上，如果按照重疾险条款，新冠、SARS这样的情况，确诊后只有很少的情况能获得重疾险的赔付。

当然，如果不幸遭遇身故，带身故责任的重疾险也是会理赔的。

但是

这种新型病毒导致的大规模事件，国家和保险公司都会”另有安排”。

在SARS期间，中国人寿明确了“凡因非典型肺炎引起的保险事故均应赔付”，并将其49款保险产品的保险疾病观察期，在防治“非典”疫情期间由原来规定的90天至180天统一缩短为10天。

平安、新华等公司取消了“非典”患者定点医院的限制，凡因“非典”或可疑症状入院的客户，可在政府公布的“非典”防治医院治疗并进行赔付。泰康人寿对未明确在除外责任中列入“非典”的相关健康险产品进行了修改。

而由于2003年4月8日国务院将SARS列入法定传染病行列，而法定传染病通常在人身险产品中被认为属除外责任。那么4月8日之后患病的被保险人都不具备索赔资格。于是，保监会4月24日的表态明确了以投保日期为赔偿条件，大大放宽了赔偿范围。

而本次的新冠，1月26日，银保监会发布文件，对感染新型冠状病毒的出险理赔客户要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。

疫情发生过后，绝大部分保险公司都立即响应，重疾险、医疗险、意外险方面均做到了新冠肺炎的责任扩展。对于重疾险，大部分规定确诊为新型冠状病毒感染的肺炎后，无须达到某种条件，确诊即可赔付一定额度的保险金。同时，若确诊新冠，也缩短了重疾等待期的赔付限制。

截至目前，也已有多例因新冠或重疾险成功赔偿的案例了。