书评：一开始我并不想买：如何克服过度消费？
当购物狂欢的激情退去，你是否开始为自己干瘪的荷包、刷爆的信用卡懊恼？究竟是什么造成了我们过度消费？是毫无规划的消费习惯，沉溺于购物带来的情绪释放，还是买买买所带来的强烈身份认同？
双十一物流速度惊人，“尾款人”秒变“收货人”、“想退货发现居然发货了”，有网友调侃道：“老板就怕你们后悔，连夜打包派送”……
今天，我们想跟大家聊聊过度消费这个话题，探究其背后的心理、文化、社会等诸多方面因素，并给出3个克服过度消费行之有效的策略。
被欲望支配？为什么我们会过度消费
在理想情况下，你每个月的收入应大于开支。在现实状况下，收支平衡常常被贷款以及意外收入和开销打破。而你的目标是正的净值（编者注：你的所有资产减去贷款和负债），这样你在现在和未来都有资产和收入。
你的个人选择直接影响到你的富足程度，我们都因为好的选择而变得更好。但是，你不是生来就有正的净值。生活充满了转折，一瞬间，你的收入蒸发了，信用卡刷爆了，房市触底了。
过度消费是打破收支平衡的一个重要原因。
先回忆一下过去三天你买了什么东西，价格是多少（排除账单等固定开销）。现在，登录你的账户，看看你凭记忆写下的东西与实际情况有多大差距。你从自己的消费金额中学到了什么？为什么？
看到自己的钱都花在了哪里，这令人很受启发。当你写下自己的消费时，你开始看到自己冲动消费的频率。你的消费习性是什么？这就是我们要探索的东西。这是一项关键练习，能让你更深入地了解自己的消费习惯和消费心态。
接下来，我们就可以来正式探讨“过度消费”问题了。究竟为什么我们会过度消费？
1、情绪原因：因日常压力、无聊、焦虑而消费
当你去食品杂货店、去大型超市或者网购时，你是否会购买 5 件购物清单上没有的东西？你会制定购物清单吗？我们购物常常不是因为我们需要这些东西。为什么？
因为花钱的兴奋感暂时平缓了那些不舒适的感觉。我们因为无聊、焦虑或者压力而过度消费。问题就在于：无意识消费削弱你的力量。
营销人员知道人们购物是为了弥补情感空缺，他们非常擅长把钱从你手中拿走。他们让你相信，你有了他们的产品，能够更加幸福、自由，更加受人喜欢，这样你就落入了他们的陷阱。从某种意义上来说，我们都会这样。
用购物来让自己不那么难受，这样做的不只是你一个人。无论男女都会这样做，花钱会令人瞬间感到满足，这样很容易就能弥补短期的怒气和失望。
举个例子，一大早起床以便准时出门，结果却诸事不顺？星巴克有可口的热饮等着你，还有新的旅行杯。15 美元就这样没了，一个月里花费 150 美元。
日常压力能把任何人送至购物场所，以便大幅提升人体内的多巴胺水平。但对女性而言，这一危险的疗法尤其棘手。研究显示，女性比男性更多地通过消费来帮助自己调整情绪。
2014 年，赫特福德大学的心理学家凯伦·派因博士对 700 名女性进行了调研，了解她们沉浸于购物疗法的倾向。结果证明，女性在情绪—无论是积极情绪还是消极情绪—高涨时会进行更多购物，哪怕她们已经在担心自己的钱不够用。
在那一刻，购物的感觉实在太好，我们短暂地忘记了我们已经有很大数额的信用卡欠款—也许每个月都无法还清。或者忘记了我们没有分毫积蓄。这份愉悦感觉与焦虑无关。但是，在派因博士的研究中，超过半数的女性表示，如果能找到另一种更为可靠的缓解焦虑的方法， 她们十分乐意放弃购物疗法。
电影《一个购物狂的自白》中女主总是控制不住自己的购物欲，疯狂买买买，工资“月光”，还陷入了债务危机
2、通过购物来获得或抛弃身份认同
现在你可能在想：“我不经常购物，我就和沙皇俄国时期我的曾祖母一样节俭。”但是亲爱的读者，哪怕节俭如你，可能也曾为买了一些东西而后悔（那些买一送一的春季长靴？），或者曾经购买了超出自己支付能力的东西（那台户外燃气烧烤炉？），你无法轻易地说出购买它们的正当理由。
疯狂购物和过度消费也与人际关系密切相关。女性往往因为他人而购物，要么是为了送人、照顾人，或者是为了给人留下印象。同样相关的还有我们对自己应该是何种模样的看法。有时候我们花钱是为了获得新的身份认同。
我们心里想着（也许是潜意识的）：“如果我成为大厨、网球运动员或者业余画家，那么我就会幸福、受人喜爱。”我们为了支持这一新的身份认同，买下一大堆装备。但我们最终几乎都不会使用。
研究人员早已发现购物对我们身份认同的影响。多伦多约克大学优秀的营销研究者拉塞尔·贝尔克发现，我们通过购物来获得或抛弃身份认同。购物帮助我们感觉自己属于某一团体，或者不属于某一团体。
我们在什么时候最想成为其他人？在我们感觉无聊、有压力或者焦虑的时候。我们购物是为了离开家门或公司，让自己分心—有时候让自己神游天外。想想，有些人在离婚后完全改变了自己的外表装扮—新衣服、新配饰、新发型，展现他们新的自我。
如果我们买的东西能让我们长期感到愉悦，那么这些购物就是正当的。但大多数时候，这种购物只会让我们陷入麻烦。当我们高涨的购物情绪突然结束后，鞋子不合脚，网球拍一直藏在暗处，画板折叠着放在角落里。这时，你的信用卡账单来了。
3、来自社会规范的压力
还有一些社会规范迫使我们去买一些我们并不是真正需要的东西。其中一些情况只是我们以为可能需要，或者有人告诉我们需要一些新的东西来适应场合。
塔夫茨大学的研究人员称，大多数人在获得新东西或不一样的东西时都会感到一阵幸福感或愉悦感。甚至孩子们都知道这一点，因此他们在九月份都闹着要新东西，这使得返校季成为每年为孩子花费最高的时期。
还有孩子们的生日、季节变化、假期、婚礼、晚餐聚会，你觉得自己需要带一份高档礼物，或者买新的行头，或者用新家具或新厨具给宾客留下深刻印象。
当感觉到买东西的压力时，必须放慢脚步，问问自己：“这真的重要吗，还是我只是为了适应场合？”
我为什么要用钱来缓解潜在的不安全感？我是真心想送这份礼物，还是因为我仍然记得“考虑不周”带来的各种罪恶感？我知道那个人想要什么，还是我只是害怕自己表现得没有爱意？我在意的是人们会如何看待礼物的物质价值，还是一张漂亮的手写卡片或一束花是否足以表达我的爱？
克服过度消费的3个策略
1、明确必要支出
找出你绝对不会放弃的四个消费领域，可大可小。可以是买鞋或者买衣服、工作日外出吃午餐、租一辆新车。因为不做这些事，会让你感觉受到限制、节衣缩食、心中不快，让你想放弃整个理财计划。将这些事情放置一边，我们不会触及它们。
看看那些有商议余地的消费项——那些你不那么在乎的事物——你可以省出多少钱？这里最好能计算出准确数字。
2、改变购物习惯
凯伦·派因博士研究了女性消费行为和心理，以下是她的一些购物建议：
（1）只用现金。把借记卡和信用卡放在你够不着的地方。这将自动给你的支出设定上限，控制冲动消费。
（2）独自购物。与朋友们一道购物会有同辈压力，哪怕很轻微。独自购物，或者与比你更为节俭的人一起购物。
（3）改变购物时间。如果你总是周五下班后购物或者周六下午购物，那就用一些不必花钱但是好玩的事情填满这些时间段。改变你的反射性习惯，对其进行调整。你也许根本不必购物。
（4）花小钱。如果你必须买些东西来缓解焦虑，那就买一些小物件（并且不可食用）—中等大小的一束花、一本杂志、一支新口红。
（5）“饥愤”时勿购物。当你感到饥饿或者愤怒（“饥愤”）时，绝对不要去购物。感到疲惫或沮丧时也是。吃点东西或者睡一会儿，跟信任的朋友或者咨询师谈一谈，等到心情平复之后再去购物。
这需要一些练习，但是克制消费的清晰策略将会使购物更加愉悦（而非焦虑）。如果你能放慢脚步，欣赏你要买的物件，那么当你把它带回家时，你会更加享受。
下一次当你发现自己在进行购物疗法—或者想要这样做时，停下来，想一想：“有哪些是真实需求，哪些不是？我能做些什么事，让自己平复下来，但是不用花钱？”在最坏的情况下，你可以把东西放进购物车，但是不要付款。先别付款，暂时把你的（真实或虚拟）购物车留在门口。
记住，你买了促销货物，或者在收银台忍住了拿起一本杂志的冲动，并不意味着你就存下钱了。当你断掉一次冲动消费的念头时，将这笔没有花出去的钱从活期账户转至储蓄账户。存入储蓄账户的钱才能算作积蓄。看着储蓄账户增长，会比冲动消费更加令人激动。
3、了解信用体系，合理使用信用卡
过度消费、过度借款、在有需要时依赖信用卡，这些都很容易，太过容易了。如果你经常有信用卡欠款，那么是时候勇敢大气地面对了。总体来说，债务不是一件坏事，只是代价昂贵，尤其是当你用借款来买一些你最初并不是真的想买的东西时。
信用体系有优点（额外津贴、奖励和保护），也有缺点（掠夺性的利率、罚金）。玩转游戏，以免在游戏里栽跟头。
因此，养成好的信用卡习惯很重要：
（1）及时还款。信用评分的 35% 取决于你是否能及时还款。有了自动最低还款，这一点相对容易完成。
（2）消费永远不要超过 4 个月才还清。理想状况下，每个月应当还清所有欠款，但对许多人而言，这不现实。
（3）还款金额至少是每个月最低还款金额的两倍。超过了最低还款额，将大量减少利息费用。
（4）保守一些。理想情况下，有两张个人信用卡即可。卡片不要超过 5 张，不然你可能会被借款方标记为潜在的不可信客户—可能会陷入麻烦，无力偿还贷款。再者，如果有这么多张卡片，那么你几乎不可能追踪自己的消费。
（5）关注自己的长远梦想并且以此来设定事物的优先级。你是否想拥有住房抵押贷款资格？度过一个你能够负担得起的假期？记住，信用卡公司想要你的钱。你在这个游戏里，不是为了增加美国运通的营收，而是为了过上你想要的生活。所以，把精力集中在这一点。不要以真实诚信为代价去追求奢侈的生活。
本文整理自《走过低谷，见过高山：写给女性的财务规划指南》（阿曼达·斯坦伯格 著，中信出版社2020年10月出版），版权归作者及本书所有，连载请务必注明作者及作品出处。