对整个人生都有深远影响的知识 | 人身保险配置参考思路

保险本质上是一笔在特定条件下能拿到的钱，分为社保与商保，社保是基础，商保是补充。商业保险中人身险分四大险种：寿险、医疗险、重疾险、意外险。

寿险：死了就赔钱。

医疗险：看病花的钱凭票报销，医保不报的我来报。

重疾险：确诊重疾给一笔钱。

意外险：伤了可以医，残了赔一笔钱。

保险种类这么多，先买哪个后买哪个还是全部都买？不同人生阶段有不同的侧重点吗？我们一起理清保险配置的思路。

参考思路

先说结论：保险配置与人生不同的阶段所承担的家庭责任息息相关，责任越重需要的保障也越高越全，具体优先级可看图。

儿童期

家庭保险配置有个原则：先大人后小孩。父母才是孩子最重要的保障，父母自顾不暇时孩子的保费都找不着着落。

儿童不承担家庭经济责任，为什么还要给孩子配置保险？因为家庭是一个风险共同体，孩子患重病，父母辞去工作东奔西走带着孩子就医照顾孩子的例子屡见不鲜。

孩子保险怎么买？

1，少儿医保（儿童居民医保）。医保毫无疑问是贯穿整个人生的，但还是有许多家长不知道有少儿医保这一政府惠民之事。根据每个地方政策不同，可以咨询当地社保局12333，一般可带身份证、户口本、出生证明、孩子照片到街道办，社保局办理。

2，商业医疗险。可为孩子配置基础百万医疗，覆盖大额医疗支出风险。

3，少儿重疾险。有条件则择终身重疾，预算较少的可定期重疾险，几百块可撬动几十万保额，即使孩子患了重疾，父母照顾孩子也可弥补几年收入损失。

4，少儿意外险。保额不用太高（20万-50万），着重关注意外医疗责任，选择不限医保用药，赔付比例100%的，孩子不小心被猫抓狗咬，打起进口疫苗来毫无心理压力。

初入社会单身青年

虽然还没完全接手家庭责任的担子，但已经长大，即使不能给家人做多大贡献，也不要因为疾病、意外等因素额外给家里的财务造成压力。

除社保外，优先配置医疗险。从此时起，建议配置中端医疗险，且是以无社保身份购买0免赔的中端医疗险（看到这里还没离开，恭喜你，看到了笔者最掏心的建议）。

中端医疗险优于百万医疗险的地方在于可覆盖公立医院特需部、国际部、Vip病房等。你值得拥有更好的医疗资源，更有品质的就医体验（不想住院时旁边有个疼得嗷嗷叫的病友，有独立的病房）。不受社保限制（以无社保身份购买）的中端医疗险，医生都能对你另眼相看（看病说话声音都能大些：我有中端医疗险，不用走社保报销！）。

这么好，岂不是很贵？真的只比百万医疗险贵一点点，建议选择纯住院保障，平时感冒发烧等小病看门诊的风险自留。随着年龄增大，体检开始出现各种异常指标时，想上车都没机会，趁年轻上车正好。

百万医疗险也有部分产品可以附加特需部保障责任，但通常都限特定的重疾才可以，我们要就要那种割个痔疮都能住特需病房的中端医疗险。医保是基础，百万医疗是补充，到了中端医疗险才开始能谈医疗品质。

（如果看了这段让你对中端医疗险有了认可，最终又成功配置中端医疗险，笔者发自内心替你高兴，也敢肯定将来的你必会感激你现在的决定。扯远了，差点没收住，我们接着往下聊。）

这个时期意外险的保额也可以提高了，买个100万也是几百块的事情，意外险是按伤残等级不同比例赔付的，保额高了对残疾的保障才有意义（100万的50%是50万，10万的50%是5万）。

重疾险，还是建议终身重疾，预算有限可选择定期重疾。

青壮年

随着几年打拼，收入慢慢变多，父母开始变老，自己也开始组建家庭生儿育女，接过了家庭经济支柱这个重要的责任。许多人也是在这个阶段开始了20到30年负债的人生旅程（贷款买房、买车等）。

家庭经济支柱，沉甸甸的一个词，此时的我们就是家中的擎天玉柱，架海金梁！如果在这个时期倒下，对家庭无疑是毁灭性打击，不仅仅是情感上的，想想还有几十万上百万的房贷车贷要压在家人身上，孩子成长教育的费用，父母的赡养，家里的生活开支等等，自己的银行存款能兜得住吗？

"活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币！"这句话就是对家庭经济支柱责任的最好诠释。这个时期我们就需要定期寿险这个险种，在责任最重之时转移"早亡"这个人生最大的风险。定寿没有固定保额，推荐保额是能够覆盖所有的负债及想留给家人抚养小孩、赡养老人的费用。（定寿保费并不贵）

意外险，推荐100万保额起。重疾险保额最好不低于3年年收入总和，有条件不妨做到5年以上年收入总和。

中老年

随着孩子渐渐长大，肩上的担子也慢慢卸下，这时候尽量不给孩子造成额外负担便是对孩子最好的帮助了。身体机能的老化，商业保险对身体健康状况的限制，我们能选择的余地变得越来越少。

医疗险方面，如果百万医疗险都没办法上车，可以考虑买一份防癌医疗险，如果当地政府医保部门推出了没有身体健康条件限制的"xx惠民保"这样的补充医疗险，不用犹豫，闭眼入手一份。

老年意外险也是必须，年轻时摔一跤可能就是拍拍裤子上的灰尘，年老时可能就要因此到医院住上一遭。

重疾险没上车的，可以考虑下给付型的防癌险，毕竟癌症是重疾里最高发的病种。

保险的储蓄理财

年金险，万能险，终身寿险等带强制储蓄功能兼偏重理财的险种，除儿童期外在人生各个阶段都可配置，在利率下行时代帮助锁定利率，在规划养老金、孩子教育金上都有很积极的意义，但优先级在保障类保险之后，有余力之时再行考虑。

写在最后

啰啰嗦嗦整理了自己作为从业者给消费者配置保险的思路，但每个家庭情况都不一样，个人所承担的责任也不尽相同，可以作为参考。

通篇下来，可以看出：如果钱只够买一份保险，不用想，一定是医疗险，其他险种都可以妥协，只有这个不要妥协，再怎么困难，咬咬牙也要把百万医疗险这几百元拿出来。不同的人生阶段，保险配置各有侧重，希望本文能给大家配置保险有所启发。