去银行存款，这三种银行存款产品利息更高

勤俭节约是我国的传统美德，中国人喜欢存钱也是众所周知的，相信很多人小时候都有过自己的存钱罐，从硬币开始一点点攒起来，加上自己的零花钱、压岁钱，积攒一段时间，大人带着去银行开个户存进去，也是一笔可观的数目，这就是童年记忆里的存款了。

随着经济的发展，国民生活水平不断提高，投资方式也越来越多样化。标普资产象限图把家庭资产分为四个账户，分别是要花的钱（占比10%）、保命的钱（占比20%）、保本升值的钱（占比40%）和生钱的钱（占比30%），其中保本升值的钱就是本金要有保障，以安全为前提，然后能够适度增值更好，可主要投向货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。这里，我们来重点说说存款。

说到存款，大家首先想到的一般是活期存款、定期存款、通知存款这些，现在的年轻一代之所以不愿意存款，是因为他们认为银行的存款利率太低，但事实上，不同类型的存款收益差距还是蛮大的，找到合适的存款方式，可能会得到翻倍的利息，今天，我们就来说说大额存单、结构性存款和智能存款。

大额存单

大额存单的购买起点为20万元，利息高，收益相对稳定，且随着投资起点的增加，利率也会增加，因此，虽然大额存单的门槛相对较高，但它们在市场上仍然很受欢迎，也正因为其有一定的投资门槛，并不适合所有人。

结构性存款

结构性存款虽然名字有“存款”两个字，但不属于存款产品，是银行的保本浮动收益型的理财产品，是固定收益+金融衍生品的结合。其本金与普通存款一样100%受保护（保本），但它的利率是浮动的，能否拿到高的利息，得看挂钩的金融衍生品行情能否达到产品说明中约定的情况。如果指标达到了，就会拿到一个较高的收益率。与大额存单相比，结构性存款的门槛相对较低，由于其本质上具有存款的安全性，同时又可能获得比一般理财产品更高的收益率，因此对投资者有一定的吸引力。

智能存款

智能存款是近几年由直销银行发展起来的一种创新存款，即享有定期存款的高收益，同时还兼具存取的灵活性。目前做智能存款业务的银行，以民营银行和城商行为主。其核心特点就是“靠档计息”，也就是说客户提前支取，会按照最近一档的定存利率计算，而非活期存款利率。但根据《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，靠档计息的智能存款产品已难寻觅，与此同时，不少银行对智能存款进行了微创新，在计息方式上做了一些调整，按周期付息，最短的付息周期仅有7天，每持有满一个周期即可按原定利息计息，不满一个周期则按活期计息，此类产品对追求灵活性的投资者来讲具有较高的吸引力。

以上，不论是大额存单还是智能存款，其底层资产依然是定期存款，因此可以充分地得到存款保险制度的本息保障。根据《存款保险条例》，50万内本息100%受存款保险保障，而结构性存款只能享受本金保障，其利息不受保护。投资者应根据自身的风险承受能力，选择适合自己的存款方式。