信贷审查4：裸贷的风险

今天来聊聊“裸贷”问题。

一、什么是裸贷

什么是裸贷？今天说的“裸贷”可不是你想象的裸贷。

裸贷是指银行的贷款客户在本行的结算及存款沉淀较少甚至没有这一种情况。有的银行给客户贷款资金上亿元，但是企业在银行的流水极少，日均存款10万元甚至都没有，这属于典型的裸贷客户。裸贷客户存在诸多问题，是一家银行大力治理的对象。

二、为什么形成裸贷客户

裸贷客户主要是金融机构不作为导致的。有的银行要求企业付出综合成本，比如贷款利率多少，要做多少回报（比如存保证金，开银承，买理财）。这样，只要企业满足银行的综合收益要求，银行就不管了。首先是银行管理层的懒政怠政，其次是经营部门的不作为，最终形成了裸贷客户。

部分中小银行情况比较严重，而四大行早已开始相关问题的治理。

三、裸贷的风险

裸贷客户对于银行来说存在以下风险：

第一，难以有效监测企业的经营情况。信用风险管理是一整套流程，从贷前调查、贷中审查、出账、贷后检查一系列操作对风险进行管理。“三分贷，七分管”，由此可见贷后检查的重要性。甚至很多贷款是在贷款发放后开始慢慢恶化的，因此我们一定要关注贷后检查。而企业在银行的资金结算情况是一种很好地监测企业经营情况的途径。裸贷客户结算不在本行，导致这部分贷后数据缺失，而仅仅依赖现场检查是难以获知有效的信息的。

第二，收益受损。现在讲究“存款立行”，资金空转被遏制以后如何获取存款是银行必须面对的头等大事。企业如果在银行结算，将会产生手续费和存款沉淀，导致银行的综合收益增加。而裸贷客户将降低银行的收益。

记得一位领导说过：存款就是水，挤挤总会有的。存款你不要，别人要，就跑到别人那里去了。

第三，企业的现金流是极好的识别风险的途径。现金流是企业的血液，是企业风险识别的重要途径。银行第一要识别贷款资金的使用情况，第二要识别企业的回款情况，第三要分析资金往来的合理性（有的企业会出现资金挪用、资金转移等情况。我就遇到房子卖完了，售房款全部被挪走的情况，实在恐怖。）。裸贷客户无相关信息，导致银行风险识别的滞后。而有的项目如果早识别风险，尽早处置，可能就不会不良了。

第四，裸贷客户风险高发。目前我手上到没有直接的统计数据，但根据前期零散接触的信息，裸贷客户属于风险高发。如部分企业用壳公司进行融资，最终当然没什么结算和存款沉淀了。因此，我们可以通过裸贷现象识别哪类客户是壳公司，进行对壳公司贷款进行整理。

四、大行经验

我们看看工行的经验，工行坚决要把裸贷客户压降为0。2017年8月24日，凤凰网山东发布以下报道：

工行山东分行营业部大力强化“裸贷”客户防治工作

2017年以来，为有效防范信贷风险，工行山东分行营业部根据上级行工作要求，大力推进裸贷客户治理工作，逐户排查，根据有贷户实际情况采取针对性措施，努力把“裸贷”客户压降为零。

一、从思想上提升认识。有贷户是对公存款稳步增长的重要基石，治理“裸贷”客户不仅可以提升有贷户存款贡献度，还可以提升贷款风险管理水平，有效防范贷款逾期违约的风险。

二、将防范融入日常工作中。将“裸贷”治理工作与贷后管理有机结合，定期检查存贷指标，重点排查存贷比指标低于5%的有贷户，及时掌握企业的偿债能力和还款保障变化情况，做到“一户一策”，逐户分析落实有贷户存款提升方案，对持续“裸贷”客户，果断采取措施退出全部贷款，以确保信贷资产安全。

三、明确分工责任，加大考核力度。成立了以分管副总经理为组长的“裸贷”治理小组，严格按照“谁放贷，谁负责”和“责任到人、考核到人”的原则，通过各种形式在全辖组织层层落实，定期督导和汇报，确保将裸贷治理工作落实到位，同时将“裸贷”客户治理纳入基层单位绩效考核范围，实行严格考核问责，坚决消灭“裸贷”现象。

五、给银行的建议

第一，加强内部治理。要充分认识到裸贷问题的重要性，通过内部通报、绩效考核等方式，大力整治裸贷客户。

第二，对裸贷客户差异化处理。银行应对裸贷客户进行差异化处理，比如授信审批时大力压缩授信额度，甚至限期清理完毕。

第三，提供综合金融服务方案，增加企业粘性。综合金融服务方案提的很响，但落地有难度。银行可以通过员工工资发放、提高本行结算占比（要求不低于本行授信额度占比）、提供多种金融服务产品、对企业上下游进行服务等方式，提高企业的粘性，来解决裸贷问题。